想貸款先存款,想開戶先付費(fèi),想提前還貸利息照付……這些看似矛盾的結(jié)合體,真真切切地發(fā)生在日常生活中。面對(duì)具有強(qiáng)大“議價(jià)能力”的銀行,老百姓更多時(shí)候只能被動(dòng)接受。監(jiān)管層曾經(jīng)多次出臺(tái)措施規(guī)范整頓,但是銀行依然故我。在315國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日來(lái)臨之際,讓我們梳理一下這些年大家遭遇的銀行“霸王條款”。
提前還貸:“請(qǐng)神容易送神難”
借錢不易,還款總該受到銀行歡迎吧,然而事實(shí)卻往往出人意料。相對(duì)于借款,還款似乎更加不易,銀行的貸款可不是你想還就能還的。
先看一下個(gè)人房貸,銀行是如何“套牢”消費(fèi)者的。在上海某區(qū)機(jī)關(guān)工作的黃小姐2009年貸款購(gòu)買了一套住房,商業(yè)貸款88萬(wàn)元,選擇的是等額本息方式。
首先,銀行規(guī)定一年之內(nèi)不允許提前還款,因?yàn)榈谝荒攴抠J收益最豐厚。其次是如果提前還貸,需要繳納1%的違約金,這其實(shí)是變相的罰息。再次,在月供結(jié)構(gòu)上,如果提前還款,月供部分的結(jié)構(gòu)會(huì)重新調(diào)整,也就是月供中還息的部分會(huì)重新上升,用于歸還本金的部分降低。其實(shí)在原本的還款方式中,隨著時(shí)間的推移,用于還息的部分應(yīng)該逐漸降低才對(duì)。
“想提前還貸沒(méi)那么容易,在經(jīng)過(guò)各種條款的折騰之后,并沒(méi)有降低多少成本。”從事財(cái)務(wù)工作的黃小姐表示,尤其是在三年之后,銀行是不會(huì)阻止消費(fèi)者提前還貸,因?yàn)榇藭r(shí)大部分收益已通過(guò)各種強(qiáng)制條款提前實(shí)現(xiàn)了。
同樣,在信用卡領(lǐng)域,消費(fèi)者想“完身而退”也并非易事。記者查閱各個(gè)銀行信用卡賬單分期的詳細(xì)規(guī)定,不難發(fā)現(xiàn),其中的“霸王條款”比比皆是。比如,有銀行信用卡賬戶內(nèi)的存款不計(jì)付利息；消費(fèi)者想提取卡內(nèi)屬于自己的溢繳款還需支付取現(xiàn)費(fèi)；消費(fèi)者未能依約還款,銀行可扣劃未到期定期存款,并且要求消費(fèi)者放棄全部孳息后轉(zhuǎn)入其活期賬戶等等。
捆綁“存”“售”:想借款先存錢
想借100萬(wàn)先存50萬(wàn)、貸款咨詢費(fèi)、搭售理財(cái)產(chǎn)品……這些稀奇古怪的名頭在消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)已是“見怪不怪”,幾成貸款過(guò)程中的“潛規(guī)則”。
根據(jù)金融分析研究機(jī)構(gòu)銀率網(wǎng)針對(duì)2000份問(wèn)卷所做的《315銀行銷售規(guī)范性調(diào)查報(bào)告》,申請(qǐng)貸款的客戶被要求存入一定的存款才能獲得貸款,有此遭遇的消費(fèi)者占到總貸款人數(shù)的21.22%,另外有13.04%的用戶在辦理貸款時(shí)被要求必須先購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。
每到月末、季度末,銀行指標(biāo)考核較為關(guān)鍵的時(shí)點(diǎn),這類“想借先存”的怪現(xiàn)象就層出不窮。捆綁存款、捆綁銷售這些令人發(fā)指的“霸王行徑”,一切都源于銀行手中稀缺的信貸資源。
“霸王條款”之下,企業(yè)也未能幸免。“我們?cè)谙蜚y行貸款時(shí)被要求向銀行存款是很常見的現(xiàn)象,存款比例不等,50%甚至100%都有過(guò)。”上海一家租賃公司的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者。
不僅如此,銀行一般都規(guī)定自己的“優(yōu)質(zhì)客戶”可享受更為優(yōu)惠的貸款利率、不用排隊(duì)等等特權(quán),消費(fèi)者則無(wú)時(shí)不在體驗(yàn)和忍受著銀行的“霸道”。
收費(fèi):巧立名目、挑肥揀瘦
銀行方面的理由很多,比如資源有限、服務(wù)成本太高等,但無(wú)論如何,一個(gè)事實(shí)是:銀行在巧立名目,對(duì)客戶挑肥揀瘦。
同樣,個(gè)人業(yè)務(wù)的消費(fèi)者也未能見外。經(jīng)常有儲(chǔ)戶驚呼,“我賬戶里的錢怎么越存越少了?”這一準(zhǔn)兒是碰上了小額賬戶管理費(fèi)。小額賬戶管理費(fèi)是銀行針對(duì)那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶每月收取一定數(shù)額的賬戶管理費(fèi)。
據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì),儲(chǔ)蓄卡小額賬戶管理費(fèi)的收取始于2006年,工行、農(nóng)行等國(guó)有大行是最早開始收取的,現(xiàn)在成為銀行普遍收取的費(fèi)用,雖然當(dāng)時(shí)這項(xiàng)收費(fèi)還一度引起爭(zhēng)議,而今面對(duì)銀行的強(qiáng)勢(shì),消費(fèi)者只能“偃旗息鼓”,接受這個(gè)既定事實(shí)。