廣州某中學(xué)的林老師60歲,退休之后每月將領(lǐng)到約3300元的退休金,老伴孔女士已經(jīng)58歲,退休3年了,原來是某國有企業(yè)的普通職員,退休金為2500元。目前兩人住在天河區(qū)一套價值300萬元的舊住宅中,無其他房產(chǎn);家庭流動資產(chǎn)約有41萬元。女兒已經(jīng)結(jié)婚生子,在某事業(yè)單位工作。請問,按照目前的經(jīng)濟(jì)狀況,兩位老人該如何養(yǎng)老?
“以房養(yǎng)老,不用吧,我們都有退休金,雖然不多,但也過得去;我周圍的親朋像我這個年齡的也都能自己養(yǎng)老,既不用靠孩子,也不用靠房子。”面對本報(bào)記者的咨詢,家住廣州天河區(qū)的“準(zhǔn)退休”老人林先生如是說。
近日,“以房養(yǎng)老”話題被坊間炒作得沸沸揚(yáng)揚(yáng),多數(shù)老人以“情感上不接受、不適用于實(shí)際情況”為由大加貶斥。實(shí)際上,“養(yǎng)老”與“理財(cái)”一樣,基礎(chǔ)原則都應(yīng)是“雞蛋不放在一個籃子里”,房產(chǎn)也好,國債、黃金也罷,都應(yīng)講究多元配置,希望達(dá)到成功“養(yǎng)老”的目標(biāo)。
記者對比發(fā)現(xiàn),“出租房養(yǎng)老”比純粹的“倒按揭養(yǎng)老”更適用于目前城市老人的實(shí)際情況。
三種理財(cái)方案
1.多元配置:31萬元流動資產(chǎn) 年化收益率超4%
該類家庭可以采取穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞剑嘣顿Y養(yǎng)老,用投資收益補(bǔ)充退休金的不足部分。本方案可主要選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金與黃金等屬于風(fēng)險較小、可期待收益率中等的產(chǎn)品。貨幣基金充當(dāng)家庭“應(yīng)急準(zhǔn)備金”,配置比例應(yīng)高于中年、年輕家庭的一倍,4萬~5萬元為適宜,以應(yīng)對“突然住院”等急事;平時退休金的結(jié)余部分,也可直接在銀行卡上購買成貨幣基金,增加收益率。
按照表格組合,該類家庭的31萬元流動資產(chǎn)(10萬元的黃金除外),獲得4%以上的年化收益率并非難事,有效跑贏了名義通貨膨脹率;年利息至少為1.24萬元,每月增加1000元的收入,生活更加游刃有余。
弊端提示:難抗通脹,流動資產(chǎn)還有貶值的風(fēng)險。
2.以房養(yǎng)老:
“倒按揭”未必劃算
在70~75歲之間,將價值300萬元的房產(chǎn)“倒按揭”給銀行,按照六成抵押、基準(zhǔn)利率扣除還款利息粗略估算,每月可以領(lǐng)取1~1.2萬元左右的按揭養(yǎng)老金,不過,不同銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)可能會帶來養(yǎng)老金的差異較大。這筆錢,可使林老師老兩口的生活得到質(zhì)的飛躍。余下的資金仍可以繼續(xù)投資,增加偏股基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品的投入,取得更多的理財(cái)收益。等待10年的期限到期之后,如果兩人依然健在,可以有兩個選擇:1.用流動資金償還房產(chǎn)“倒按揭”利息,房產(chǎn)依然歸自己;2.房產(chǎn)歸銀行,二老再購買或租賃新住宅住宿。
弊端提示:沒有把房產(chǎn)留給女兒,女兒或有怨言;房產(chǎn)“倒按揭”之后獲得的收入只有“按揭買房”付出額的三分之一到四分之一,未必劃算。
3.退休金養(yǎng)老:抗通脹弱
按照廣州目前的生活水平,兩位老人的退休金總計(jì)5800元,解決溫飽是沒有問題的。此做法的好處在于:簡單明了不費(fèi)事,并且還可以有效規(guī)避投資市場的風(fēng)險。但如果原來單位的醫(yī)療保險并不健全,生活質(zhì)量較退休前會大打折扣。弊端提示:抗通脹能力弱。
其他類型家庭
2位老人退休金較低之家:優(yōu)先考慮“出租房養(yǎng)老”
老林師傅也是廣州戶籍,家住荔灣區(qū)一套價值280萬元的住宅,即將在年末退休。退休金預(yù)計(jì)只有1800元。而太太戶籍不在廣州,只能在農(nóng)村領(lǐng)取每月150元的保險補(bǔ)助。家庭目前還有22萬元的流動資產(chǎn)。
此類家庭“以房養(yǎng)老”必要性較強(qiáng)。林師傅一旦退休,收入驟減,兩位老人的生活將捉襟見肘。“以房養(yǎng)老”的方式可以有兩條:優(yōu)先選擇出租房產(chǎn)方案,兩口子徹底搬到兒子家去住,或在兒子家旁邊租賃面積較小的住宅居住,方便照顧孫子,而將自己荔灣區(qū)面積較大的房產(chǎn)出租,月租金收入應(yīng)在3500元以上,可以有效補(bǔ)充養(yǎng)老。假如考慮“按揭以房養(yǎng)老”,則須規(guī)避家庭矛盾。