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          出租房養(yǎng)老比倒按揭劃算 退休前10年時開始準備

          出租房養(yǎng)老比倒按揭劃算 退休前10年時開始準備

          2013-09-26 10:18:29

            讀者咨詢

            廣州某中學的林老師60歲,退休之后每月將領到約3300元的退休金,老伴孔女士已經(jīng)58歲,退休3年了,原來是某國有企業(yè)的普通職員,退休金為2500元。目前兩人住在天河區(qū)一套價值300萬元的舊住宅中,無其他房產(chǎn);家庭流動資產(chǎn)約有41萬元。女兒已經(jīng)結(jié)婚生子,在某事業(yè)單位工作。請問,按照目前的經(jīng)濟狀況,兩位老人該如何養(yǎng)老?

            “以房養(yǎng)老,不用吧,我們都有退休金,雖然不多,但也過得去;我周圍的親朋像我這個年齡的也都能自己養(yǎng)老,既不用靠孩子,也不用靠房子。”面對本報記者的咨詢,家住廣州天河區(qū)的“準退休”老人林先生如是說。

            近日,“以房養(yǎng)老”話題被坊間炒作得沸沸揚揚,多數(shù)老人以“情感上不接受、不適用于實際情況”為由大加貶斥。實際上,“養(yǎng)老”與“理財”一樣,基礎原則都應是“雞蛋不放在一個籃子里”,房產(chǎn)也好,國債、黃金也罷,都應講究多元配置,希望達到成功“養(yǎng)老”的目標。

            記者對比發(fā)現(xiàn),“出租房養(yǎng)老”比純粹的“倒按揭養(yǎng)老”更適用于目前城市老人的實際情況。

            文、表:記者井楠、潘彧

            圖:CFP

            三種理財方案

            1.多元配置:31萬元流動資產(chǎn) 年化收益率超4%

            該類家庭可以采取穩(wěn)健理財?shù)姆绞?,多元投資養(yǎng)老,用投資收益補充退休金的不足部分。本方案可主要選擇銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金與黃金等屬于風險較小、可期待收益率中等的產(chǎn)品。貨幣基金充當家庭“應急準備金”,配置比例應高于中年、年輕家庭的一倍,4萬~5萬元為適宜,以應對“突然住院”等急事;平時退休金的結(jié)余部分,也可直接在銀行卡上購買成貨幣基金,增加收益率。

            按照表格組合,該類家庭的31萬元流動資產(chǎn)(10萬元的黃金除外),獲得4%以上的年化收益率并非難事,有效跑贏了名義通貨膨脹率;年利息至少為1.24萬元,每月增加1000元的收入,生活更加游刃有余。

            弊端提示:難抗通脹,流動資產(chǎn)還有貶值的風險。

            2.以房養(yǎng)老:

            “倒按揭”未必劃算

            在70~75歲之間,將價值300萬元的房產(chǎn)“倒按揭”給銀行,按照六成抵押、基準利率扣除還款利息粗略估算,每月可以領取1~1.2萬元左右的按揭養(yǎng)老金,不過,不同銀行的產(chǎn)品設計可能會帶來養(yǎng)老金的差異較大。這筆錢,可使林老師老兩口的生活得到質(zhì)的飛躍。余下的資金仍可以繼續(xù)投資,增加偏股基金、銀行理財產(chǎn)品的投入,取得更多的理財收益。等待10年的期限到期之后,如果兩人依然健在,可以有兩個選擇:1.用流動資金償還房產(chǎn)“倒按揭”利息,房產(chǎn)依然歸自己;2.房產(chǎn)歸銀行,二老再購買或租賃新住宅住宿。

            弊端提示:沒有把房產(chǎn)留給女兒,女兒或有怨言;房產(chǎn)“倒按揭”之后獲得的收入只有“按揭買房”付出額的三分之一到四分之一,未必劃算。

            3.退休金養(yǎng)老:抗通脹弱

            按照廣州目前的生活水平,兩位老人的退休金總計5800元,解決溫飽是沒有問題的。此做法的好處在于:簡單明了不費事,并且還可以有效規(guī)避投資市場的風險。但如果原來單位的醫(yī)療保險并不健全,生活質(zhì)量較退休前會大打折扣。弊端提示:抗通脹能力弱。

            其他類型家庭

            2位老人退休金較低之家:優(yōu)先考慮“出租房養(yǎng)老”

            老林師傅也是廣州戶籍,家住荔灣區(qū)一套價值280萬元的住宅,即將在年末退休。退休金預計只有1800元。而太太戶籍不在廣州,只能在農(nóng)村領取每月150元的保險補助。家庭目前還有22萬元的流動資產(chǎn)。

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