■ 個案資料
李先生，36歲，外資公司工作，年稅后收入約30萬元，愛人35歲，大學(xué)老師，年稅后收入約10萬元，小孩去年出生。
家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，一套北京豐臺南三環(huán)建于1985年的板樓房，兩居63平米，2009年購買，自住，愛人2006年買的房子位于望京，大一居74平米，每月出租回報約4000元，無房貸。一輛車，無貸款。目前家庭有30萬元定期存款，五萬元活期存款，五萬股票已套牢。
每月固定生活支出約6000元。李先生父母為其購買了大病和壽險，30萬元。愛人未購買商業(yè)保險。
■ 財務(wù)狀況分析
李先生和愛人目前從事的工作在同齡人中屬于相對穩(wěn)定的。家庭年收入稅后約40萬元。從李先生和愛人的年齡來看，正處于事業(yè)的積累期。
目前李先生一家已有兩套住房，一套在南三環(huán)兩居63平米，一套在望京大一居74平米，房子的地理位置相對不錯，均無貸款。而且望京的房子每月有4000元的房租，一年下來就是4.8萬元收入，加上家庭稅后工資一共約44.8萬元入賬，屬于中高收入家庭。支出每年約有7.2萬元，與收入相比僅占1/6，屬于節(jié)儉家庭。目前家庭有30萬元定期存款，五萬元活期存款，五萬股票已套牢，投資品種相對單一，沒有有效利用資金賺取較高回報。去年寶寶出生，相信一定帶來很多歡樂，但同樣會帶來很多需要考慮的問題，例如幼兒時期的幼兒園在哪兒上，童年時期的小學(xué)在哪兒選，少年時期的初中高中，成年的大學(xué)在國內(nèi)還是國外等等等等。下面我們根據(jù)李先生一家目前的財務(wù)狀況與李先生提出的理財目標(biāo)一一分析。
理財目標(biāo)
希望兩年內(nèi)能在房山良鄉(xiāng)附近購買一處新房。良鄉(xiāng)附近有一些小產(chǎn)權(quán)房，不知是否可以購買？用于自住。
小產(chǎn)權(quán)房風(fēng)險大應(yīng)慎購
李先生希望兩年內(nèi)在良鄉(xiāng)買一處新房用于自住，考慮小產(chǎn)權(quán)房。李先生提出這個想法有兩點需要注意：第一，李先生一家已有兩套住房，根據(jù)新國五條規(guī)定，一個家庭只能購買兩套房產(chǎn)，單看這一點這個理財目標(biāo)是不能實現(xiàn)的。 第二，什么是小產(chǎn)權(quán)房，目前并沒有清晰的定義，它只是人們在社會實踐中形成的一種約定俗成的稱謂。這種房沒有國家發(fā)的土地使用證和預(yù)售許可證，部分小產(chǎn)權(quán)房所謂的“產(chǎn)權(quán)證”，也不是真正合法有效的產(chǎn)權(quán)證，而是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或村委會頒發(fā)，不具有法律效力。購買小產(chǎn)權(quán)房的風(fēng)險要大很多，不能因為房屋售價便宜而不多重考慮。買房子是一個家庭的大事，需要慎重。
如果李先生考慮在良鄉(xiāng)必須買房，那可以賣一套再買，以房換房。考慮到有一處豐臺南三環(huán)的住房建于1985年，到現(xiàn)在已有28年的房齡，可以考慮換置一套新房。南三環(huán)周邊房屋售價如果以2.5萬元每平米估算，63平米的住房大概可以賣到150萬元。目前房山良鄉(xiāng)的新房均價在1.8萬-1.9萬元每平米，如果自住以兩居100平米為例，買下來算上手續(xù)費大概需要200萬元。這樣一來，不會用到太多存款便可以房換房。
但同時還需要考慮一些問題，良鄉(xiāng)相對北京市區(qū)有一定的車程，不太清楚李先生的考慮，不知是李先生的單位在良鄉(xiāng)，還是愛人的單位在附近，如果都不是，還是不建議購買離市區(qū)相對較遠的房子。需要考慮兩位上下班的時間，考慮小孩以后的教育，可以提早做準備找個學(xué)區(qū)房。
在目前家庭收支存款相對寬裕的時候投資學(xué)區(qū)房，一是為小孩長大上學(xué)用，二是自住可以有效地利用時間。一舉多得，建議考慮。
理財目標(biāo)
感覺應(yīng)該為小孩或愛人買保險，是否可以提供建議。
優(yōu)先給愛人配置大病險
李先生父母為其購買了大病和人壽保險，保額30萬元，說明李先生的父母是很有保障意識的。大病險越早考慮保障越早，繳存的金額少保障的保額高。李先生考慮給愛人或小孩買保險這個想法說明李先生是個有責(zé)任心的人。