提前還款-利息計(jì)算
由于借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況或者其他情況會發(fā)生變化,因此有時會出現(xiàn)借款人不需要所借的資金而提前償還借款的情況。當(dāng)事人在借款合同中對提前還款有約定的,按照約定確定是否經(jīng)貸款人同意及利息如何計(jì)算等問題。當(dāng)事人在合中對提前還款沒有約定的,提前還款不損害貸款人利益的,可以不經(jīng)貸款人的同意,利息按照實(shí)際借款期間計(jì)算;提前還款損害貸款人利益的,貸款人有權(quán)拒絕借款人提前還款的要求。貸款人同意提前還款的,視作貸款人同意變更合同的履行期,借款人應(yīng)當(dāng)按照變更后的期間即實(shí)際借款期間向貸款人支付利息。
提前還款-貸款違約金
為了限制提前還款,有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款。各貸款機(jī)構(gòu)對實(shí)質(zhì)性的行為有不同的標(biāo)準(zhǔn),但一般是指在12個月內(nèi),借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。有些銀行在這個概念下,要求借款客戶支付提前還款的違約金。
提前還款的違約金是在借貸款雙方的合同中共同認(rèn)可的條款,一旦借款方在指定的時間內(nèi)提前還清全部貸款,或大部分本金,借款人將支付一筆違約金。違約金一般是按照提前還款時的未結(jié)余額的百分比計(jì)算(一般是2%到5%);或規(guī)定若干個月份的利息。但最高違約金受到合同或法律的約束。
違約金的有效期通常不會超過3年(也有的為5年)。有效期過后,違約金的比率會取消、或逐漸減少、或者只有余額的1%。每年只要部分提前還款不超過貸款余額的20%,就不用繳納違約金。
不是所有的貸款都必須繳納違約金,一般固定利率的貸款有違約金,可調(diào)節(jié)利率的貸款沒有違約金,有些特殊種類的貸款沒有違約金。所以在簽訂貸款合同前,借款人需要知道貸款是否有違約金、是多少、是在什么期限內(nèi)有效。
違約金是借貸雙方可以協(xié)商的。如果借款人是長期貸款,當(dāng)貸款因素變化時,借款人需要重新優(yōu)化貸款,這時,就會啟動合同上的違約金條款。為避免繳納違約金,借款方可以申請?jiān)诤贤腥∠`約金。一般的,貸款方會提供幾種違約金的方案供借款人選擇。如果借款人選擇有違約金的合同時,貸款方會提供較低的貸款費(fèi)用,或較低的貸款利率,一般的帶有違約金的合同的利率要比沒有違約金合同的利率低0.25%到1.00%。
當(dāng)然,也存在掠奪性的貸款方,它將提前還款違約金強(qiáng)制的塞進(jìn)合同里,對借款人剝皮扒骨,有時法律也奈何他們不得。一般地講,掠奪性貸款是指任何有損借款人并最終影響其信用或擁有權(quán)益的不公平信貸手法。所以借款人要仔細(xì)評估含有違約金的合同,選擇是否接受含有違約金的合同。貸款方有義務(wù)隨時解答借款人對違約金的詢問(包括文字上的答復(fù)),幫助借款人作出知曉的決定。貸款方一般鼓勵借款方選擇有違約金合同,這樣可以防止將來利率下落時,能夠勸阻借款人選擇重新優(yōu)化貸款計(jì)劃。
總之,違約金是一個雙方都可以談判的項(xiàng)目。它依據(jù)于借款人的個人決定:借款人目前的財(cái)務(wù)狀況,借款人是否需要重新優(yōu)化貸款計(jì)劃,借款人想要持有抵押品多長時間。甚至即使在貸款過程中也可以重新協(xié)商違約金。如果借款方不滿意,可以提前結(jié)束在當(dāng)前貸款機(jī)構(gòu)的貸款,改在別的貸款機(jī)構(gòu)作重新優(yōu)化貸款。當(dāng)然最好是在違約金效期之后。(鳳凰網(wǎng))