【專家訪談】
日前，蘇州市提出將推動(dòng)數(shù)字人民幣在全市域、全領(lǐng)域試點(diǎn)應(yīng)用，將試點(diǎn)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新集群發(fā)展優(yōu)勢。截至8月末，蘇州已開通數(shù)字人民幣個(gè)人錢包3003萬個(gè)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)的核心指標(biāo)領(lǐng)跑各試點(diǎn)城市。
近來，數(shù)字人民幣加快場景創(chuàng)新步伐，落地推廣不斷提速。今后數(shù)字人民幣將如何有效解決消費(fèi)“痛點(diǎn)”？怎樣深挖應(yīng)用場景潛力？記者就此采訪了招聯(lián)金融首席研究員董希淼。
記者：從多個(gè)城市試點(diǎn)到冬奧會(huì)、服貿(mào)會(huì)上的應(yīng)用，數(shù)字人民幣在進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化的支付需求方面發(fā)揮了怎樣的作用？
董希淼：從2014年著手研發(fā)工作到目前形成多個(gè)地區(qū)試點(diǎn)格局，數(shù)字人民幣漸成蔚然之勢，逐步“飛入尋常百姓家”。截至2022年5月31日，15個(gè)省市23個(gè)試點(diǎn)地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)大約2.64億筆，金額約為830億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的商戶門店數(shù)量達(dá)456.7萬個(gè)。目前數(shù)字人民幣已經(jīng)同時(shí)支持線下線上場景，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，“支付即清算”，不向用戶收費(fèi)，數(shù)字人民幣為老百姓提供了安全、便捷的支付新選擇。借助北京冬奧會(huì)、服貿(mào)會(huì)，數(shù)字人民幣從國內(nèi)場景走向國際場合，試點(diǎn)應(yīng)用地區(qū)進(jìn)一步擴(kuò)大，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和便利百姓民生等方面發(fā)揮了更加積極的作用，成為我國數(shù)字金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。
記者：與其他支付方式相比，數(shù)字人民幣具有哪些獨(dú)特優(yōu)勢？
董希淼：數(shù)字人民幣既是電子支付工具更是數(shù)字化的法定貨幣，它將重構(gòu)我國支付與貨幣體系，讓電子支付更具通用性和便捷性，讓現(xiàn)金使用更具可得性和普惠性。相比其他電子支付工具和虛擬貨幣，數(shù)字人民幣由央行發(fā)行，安全性更高，獲取信息量小，最大限度保護(hù)用戶隱私和信息安全，還可以在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下使用，使用范圍更廣。而且，數(shù)字人民幣可以打破支付行業(yè)的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實(shí)現(xiàn)流通，而支付寶和微信之間無法進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。因此，數(shù)字人民幣三個(gè)突出的特點(diǎn)是法償性、通用性、普惠性，在便利百姓民生、降低交易成本、提高經(jīng)濟(jì)效率等方面具有重要意義。
記者：數(shù)字人民幣試點(diǎn)啟動(dòng)以來，已經(jīng)形成了一大批涵蓋線上線下的應(yīng)用模式。但是在日常生活中，我們看到數(shù)字人民幣的使用還不是很普遍。您認(rèn)為阻礙數(shù)字人民幣受理環(huán)境和應(yīng)用場景進(jìn)一步拓展的因素是什么？
董希淼：應(yīng)該說，數(shù)字人民幣尚未正式發(fā)行乃至大規(guī)模應(yīng)用，居民感知并認(rèn)識數(shù)字人民幣的優(yōu)勢仍需時(shí)間。首先，數(shù)字人民幣還在試點(diǎn)應(yīng)用階段，試點(diǎn)地區(qū)相對有限。建議有序擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)，將更多地區(qū)納入試點(diǎn)范圍，有助于更深度地檢驗(yàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)性能。日前，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，首批四個(gè)試點(diǎn)城市數(shù)字人民幣應(yīng)用將擴(kuò)大到全省范圍。其次，應(yīng)加快數(shù)字人民幣應(yīng)用場景建設(shè)。10家商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)，還應(yīng)加大線上線下商戶拓展，互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)以更開放包容的態(tài)度快速融入數(shù)字人民幣生態(tài)。再次，相關(guān)試點(diǎn)地區(qū)也要開展推廣活動(dòng)，各類公共服務(wù)應(yīng)主動(dòng)支持?jǐn)?shù)字人民幣，以試點(diǎn)為契機(jī)構(gòu)建更好的貨幣金融環(huán)境。
記者：未來，如何推進(jìn)數(shù)字人民幣體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互聯(lián)互通？
董希淼：推動(dòng)數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互，實(shí)現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一，既是維護(hù)數(shù)字人民幣法定地位、豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的現(xiàn)實(shí)需要，也是支付領(lǐng)域互聯(lián)互通的應(yīng)有之義。支付領(lǐng)域互聯(lián)互通，既需要制度規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，也涉及利益平衡、場景融合，還關(guān)乎用戶隱私和數(shù)據(jù)安全。但支付領(lǐng)域互聯(lián)互通勢在必行。當(dāng)前關(guān)鍵的措施是實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和規(guī)范。2019年9月，央行在《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》中提出“推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通”。下一步，應(yīng)從多個(gè)維度加快推進(jìn)數(shù)字人民幣體系的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字身份、報(bào)文規(guī)范、二維碼制、藍(lán)牙和NFC等方面規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，全面打破支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同支付工具和商戶支付標(biāo)識互認(rèn)互掃，讓消費(fèi)者更方便地“一碼通掃”，讓商戶更方便地支持各類支付工具。
記者：人民銀行數(shù)字貨幣研究所日前發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品——“元管家”。未來數(shù)字人民幣還將在哪些智能合約領(lǐng)域發(fā)力？將給老百姓的生活帶來哪些變化？
董希淼：“元管家”正式發(fā)布，是加快數(shù)字人民幣試點(diǎn)創(chuàng)新的又一舉措，表明數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用正在加快推進(jìn)。有理由相信，未來我國將進(jìn)一步探索數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用，拓展數(shù)字人民幣創(chuàng)新潛能，豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場景；同時(shí)，將充分發(fā)揮數(shù)字人民幣賦能民生、服務(wù)大眾的作用，彰顯數(shù)字人民幣的普惠性，提升居民使用體驗(yàn)，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)將特定的數(shù)字貨幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動(dòng)執(zhí)行、強(qiáng)制支付等特點(diǎn)，可以支持?jǐn)?shù)字人民幣更好地適應(yīng)不同的交易場景，滿足交易雙方多樣化的需求。因此，智能合約技術(shù)可以有效應(yīng)用于數(shù)字人民幣的有條件支付等場景，賦予數(shù)字人民幣可編程特性，提升創(chuàng)新擴(kuò)展能力。數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用，通過對特定數(shù)字人民幣設(shè)定支付限制條件，包括但不限于特定場景、支付條件、支付金額等，用技術(shù)手段杜絕預(yù)付卡資金被挪用的可能，有助于從源頭上防范交易風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵害。除預(yù)付卡之外，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，還可以廣泛應(yīng)用于教育培訓(xùn)、房產(chǎn)交易、住房租賃、補(bǔ)貼發(fā)放、共享單車等場景。
(本報(bào)記者 溫源)