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          精選房貸巧負債 一樣獲得投資收益

          2010-05-10 10:57:45

          來源:搜狐財經(jīng)

            負債已經(jīng)成為家庭財務中的一項重要組成部分,把負債當作投資理財?shù)囊环N工具來精打細算,一樣可以使自己通過負債來獲得投資收益。

            在傳統(tǒng)心理中,“欠債”從來不是一件好事情。但在現(xiàn)代,欠債的意義正在悄悄改變。

            負債已經(jīng)成為家庭財務中一項重要組成部分,巧用負債一樣可以獲得投資收益。

            在財務學中,負債被稱為“財務杠桿”,即以四兩撥千斤、以小搏大的工具。如利用得當,可以用別人的錢賺錢。比如當下5年以上房貸年利率為6.84% ,如有把握獲得超過7%年利率的投資項目,那么減少房貸首期款,或者延長還款期,將資金投入高回報項目是合理利用負債的表現(xiàn)。事實上,對于不少已有一定資產(chǎn)的人來說,靈活運用負債往往比單純提前還款獲利要多。房貸理財,正成為時下新興的一種理財手段。

            循環(huán)貸款可臨時融資

            現(xiàn)在,許多人都不會在手邊留著占個人資產(chǎn)大部分的現(xiàn)金流,因此,當投資機會來臨時,怎樣在第一時間獲得足額現(xiàn)金進行投資?以前,可通過貸款或者典當行來實現(xiàn)。但前者放貸速度慢,常常會在流程中耽誤時間,錯失良機,后者雖然放款速度快,但其利率卻遠高于銀行利率。

            在此背景下,銀行循環(huán)貸款業(yè)務給需要臨時融資的人提供了最大便利。目前一次授信即可循環(huán)貸款正在成為各家商業(yè)銀行吸引房貸客戶的一大利器。此類房貸理財?shù)牟僮髁鞒檀笸‘悾?/p>

            到銀行辦理個人住房貸款現(xiàn)房抵押業(yè)務(或者已經(jīng)歸還一部分本金的住房按揭貸款重新申請授信)——銀行給予一定額度的授信——通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、信用卡直接借款——按年還款或者隨時在網(wǎng)上銀行還款。各行單筆貸款期限不同,但只要在授信期間,只要已經(jīng)還貸,即可循環(huán)多次使用,無須銀行再次審批。

            例如,貸款100萬,已經(jīng)還貸50萬,并且已經(jīng)擁有房產(chǎn)的三證,那么銀行可以提供50萬的授信額度。即使所抵押房產(chǎn)按揭尚未還清,但如果在前幾年的還貸過程中,房子已增值不少,也可以要求銀行對此套抵押房產(chǎn)重新進行評估,進而獲得更高的授信額度。例如,2002年辦理的住房按揭貸款,房屋總價100萬,貸款70萬,抵押房產(chǎn)在4年間已經(jīng)升值60%,也就是說目前房屋總價160萬,加上已經(jīng)歸還的貸款本金總計12萬,那么現(xiàn)在可以從銀行重新獲得授信72萬。

            目前已經(jīng)開辦此類業(yè)務的銀行有:中國銀行、建設銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等商業(yè)銀行。

            加快本金歸還速度

            如果一時沒有好的投資項目,那么可選擇提前還貸,減少利息支出。房貸對于大多數(shù)人來說,是一筆長達10多年,甚至數(shù)十年的長期貸款,貸款期限越長,利息負擔越重,所以,想要節(jié)省利息就要縮短還款期限。目前想要縮短還款期限,節(jié)省利息支出主要有以下幾種方法:

            臨時提前還款。這種還款方式適用于所有銀行,但個別銀行在提前還貸上有一定限制,如建行杭州地區(qū)的一些支行要求在正常還款半年以后方可提前還款,此外,每次提前還貸金額必須在5萬以上。

            “雙周供”。深發(fā)展提供的“雙周供”業(yè)務將按揭還貸每月一次改為每兩周一次,每次還款額為原月供還款額的一半。由于還款頻率提高,貸款本金減少得更快,還款期內(nèi)所歸還的貸款利息也將少于按月歸還的貸款利息。假如一筆50萬的貸款,按20年貸款期限、基準利率6.84%來計算,選擇“雙周供”還貸方式可比傳統(tǒng)按月還貸方式節(jié)省73566元的利息支出,還款期可縮短37個月。

            隨時提前還貸。招商銀行近期推出的“隨借隨還”房貸理財新品最為引人注目的一點就是,只要開通個人授信,借款人只要手頭有1000元,便可隨時通過網(wǎng)上銀行或電話銀行還款,將貸款余額保持在最低水平。所還金額依照房貸利率按日計算利息收入,還貸人從月供轉成日供,利息的節(jié)省幅度非常可觀。

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