得了白血病、惡性腫瘤等重大疾病，對(duì)于個(gè)人和家庭而言無(wú)異于一場(chǎng)災(zāi)難。很多人并不清楚國(guó)家、社會(huì)對(duì)重大疾病患者的保障情況。
事實(shí)上，基本醫(yī)保、大病醫(yī)保、商業(yè)保險(xiǎn)、慈善救助……不同層次的制度設(shè)計(jì)為我們筑起了一道道防線。
這些防線如何更加牢固？在大病面前，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)能不能再高點(diǎn)？商業(yè)保險(xiǎn)是不是沒(méi)有必要？慈善救助會(huì)不會(huì)具有偶然性？本版邀請(qǐng)3位不同領(lǐng)域的專家發(fā)表自己的看法。
大病醫(yī)保，建議上調(diào)報(bào)銷(xiāo)比例
劉國(guó)恩
對(duì)于普通家庭而言，因病致窮的主要風(fēng)險(xiǎn)往往發(fā)生在大病診療所花的高額費(fèi)用上。中國(guó)現(xiàn)行的大病醫(yī)保主要通過(guò)各地政府主導(dǎo)、屬地基本醫(yī)?；鸹I資、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的模式。在大病醫(yī)療制度建設(shè)中，各地政府究竟該兜底多少？參保居民能夠承擔(dān)多少？
認(rèn)識(shí)當(dāng)前大病醫(yī)保費(fèi)用的基本構(gòu)成有助于我們回答上述問(wèn)題。以武漢市大病患者為例，武漢市居民基本醫(yī)保加上大病醫(yī)保兩次補(bǔ)償共占治療總費(fèi)用的六成，職工醫(yī)保兩次報(bào)銷(xiāo)后的綜合比例在七成以上。除此之外，由民政部門(mén)負(fù)責(zé)的醫(yī)療救助制度還可以向部分低收入群眾提供進(jìn)一步補(bǔ)償。全國(guó)平均水平與武漢市大體一致。也就是說(shuō)，在現(xiàn)有醫(yī)保中，大病患者個(gè)人承擔(dān)的治療費(fèi)用為四成左右。那么，對(duì)于大病患者，醫(yī)保支付水平是否可以再提高一些呢？
數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療基金結(jié)余率總體穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)基本可控。但是，居民醫(yī)?；鸾Y(jié)余有很多政策滯后性因素，資金需求將有增無(wú)減。再有，大病醫(yī)保工作2013年啟動(dòng)，進(jìn)一步擴(kuò)大了醫(yī)療服務(wù)需求和資金壓力。同時(shí)，很多主要城市醫(yī)?；鸾Y(jié)余率明顯降低，提高報(bào)銷(xiāo)比例的空間越來(lái)越有限。職工醫(yī)保與居民醫(yī)保的基本報(bào)銷(xiāo)比例越來(lái)越接近，然而前者繳費(fèi)水平是后者的數(shù)倍。因而，簡(jiǎn)單通過(guò)普遍調(diào)高基本醫(yī)保比例并非最佳舉措，根據(jù)不同費(fèi)用段進(jìn)行針對(duì)性醫(yī)保政策調(diào)整應(yīng)是著眼點(diǎn)。
從居民基本醫(yī)保的籌資比例看，目前個(gè)人繳費(fèi)在15%—20%左右，政府投入是大頭。仍以湖北省為例，如果居民基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)水平提高5個(gè)百分點(diǎn)，人均籌資將增加30元，各級(jí)政府財(cái)政投入需要增加2.65億元。相應(yīng)的，如果大病醫(yī)保高費(fèi)用段(如3萬(wàn)元以上)報(bào)銷(xiāo)比例提高10個(gè)百分點(diǎn)，人均籌資僅增加14元，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)助需增加1.2億元。對(duì)于個(gè)人和政府而言，大病醫(yī)保的增量投入均不到基本醫(yī)保投入的一半，而前者的報(bào)銷(xiāo)比例提高程度可以是后者的兩倍，效果非常顯著。
因此，醫(yī)保制度改革在現(xiàn)階段不宜采用普遍調(diào)高基本醫(yī)保水平的方式。建議通過(guò)基本醫(yī)?；鸷凸藏?cái)政投入為主的籌資方式，提高大病醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)比例，同時(shí)上調(diào)大病醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)上限。這可以有針對(duì)性地減輕大病患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)減小全面上調(diào)基本醫(yī)保水平的財(cái)務(wù)壓力，還能避免目前對(duì)職工醫(yī)保制度的沖擊。
(作者為北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院經(jīng)濟(jì)學(xué)教授)
商業(yè)保險(xiǎn)，滿足個(gè)性化保障需求
姚慶海
隨著城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)的開(kāi)展，有觀點(diǎn)對(duì)商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱重疾險(xiǎn))的作用產(chǎn)生了懷疑，認(rèn)為大病保險(xiǎn)將取代重疾險(xiǎn)。這種觀點(diǎn)低估了重疾險(xiǎn)在大病保障方面的作用。
重疾險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的，以特定重大疾病如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血為保險(xiǎn)對(duì)象的商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)完全由參保人自行負(fù)擔(dān)，進(jìn)入門(mén)檻較高，所指疾病有嚴(yán)格的條件限制。其最大的特點(diǎn)是定額賠付，一旦參保人得了保險(xiǎn)合同中約定的疾病，保險(xiǎn)公司將按照約定的保險(xiǎn)金額賠付，賠付的保險(xiǎn)金與實(shí)際醫(yī)療發(fā)生費(fèi)用無(wú)關(guān)，甚至可能大于實(shí)際醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)總額。
比如，某人投保10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)是580元，哪怕只繳費(fèi)一年，第二年首次得了合同中約定的重大疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，該投保人都可以一次性獲得保險(xiǎn)公司10萬(wàn)元的定額賠付。相對(duì)而言，大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金事先是不確定的，具體額度由所花醫(yī)療費(fèi)用和報(bào)銷(xiāo)比例共同決定，按比例報(bào)銷(xiāo)意味著報(bào)銷(xiāo)的數(shù)額不會(huì)大于開(kāi)支總額。
另外，大病保險(xiǎn)是后期報(bào)銷(xiāo)，而重疾險(xiǎn)是先行賠付，一旦參保人得了合同中約定的重大疾病，無(wú)需提供醫(yī)療費(fèi)用原始發(fā)票，憑相關(guān)醫(yī)學(xué)證明材料即可一次性獲得賠付，無(wú)需自己先行墊付。
應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)基本醫(yī)療保障的定位是“低水平、廣覆蓋”，而隨著人們收入水平和生活水平的不斷提高，在基本醫(yī)療保障之外，就會(huì)產(chǎn)生個(gè)性化、多樣化的健康保障需求。在多層次的醫(yī)療保障體系中，重疾險(xiǎn)可以滿足這種需求，并且不會(huì)影響個(gè)人在公共醫(yī)療體系中享有的權(quán)利。如果說(shuō)大病保險(xiǎn)重在?；?，那么重疾險(xiǎn)是重在提品質(zhì)。
近年來(lái)，我國(guó)重疾險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭良好，參保群眾得到了實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。但是，由于商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍不夠規(guī)范等原因，我國(guó)重疾險(xiǎn)的普及程度還不高。目前重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)主體主要是公司團(tuán)體，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的相對(duì)較少。并且由于繳納的保費(fèi)不低，個(gè)人也多是經(jīng)濟(jì)狀況較好的購(gòu)買(mǎi)。隨著黨和國(guó)家對(duì)民生問(wèn)題的不斷重視、人們收入水平的不斷提高和保障意識(shí)的不斷增強(qiáng)，相信重疾險(xiǎn)將會(huì)有一個(gè)廣闊的發(fā)展空間。
(作者為中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng))
慈善救助，做好醫(yī)保補(bǔ)充
王振耀
目前開(kāi)展大病救助的慈善組織超過(guò)了100家，主要功能就是救急、救危并且從事專業(yè)化的救助。多數(shù)救助組織集中于兒童救助領(lǐng)域。
從地域覆蓋面看，目前基本覆蓋全國(guó)的有兩類組織：一類是具有一定政府背景并且有網(wǎng)絡(luò)的組織，最突出的就是中國(guó)紅十字會(huì)系統(tǒng)與中華慈善總會(huì)及其地方的組織會(huì)員。這些組織建立起一定的大病救助項(xiàng)目，經(jīng)過(guò)一定的申請(qǐng)程序，使患者得到不同程度的救助。另一類組織是純民間的救助組織，缺乏組織網(wǎng)絡(luò)。以愛(ài)佑基金會(huì)為例，其救助的基本項(xiàng)目之一是兒童的先天性心臟病，至今已經(jīng)救助超過(guò)萬(wàn)名兒童。
從救助效果看，不少民間組織建立有大病救助的應(yīng)急機(jī)制，其中以天使媽媽基金會(huì)和中國(guó)少年兒童慈善救助基金會(huì)的“9958”熱線救助最為典型。這兩個(gè)組織主要救助兒童，如果患者的家庭與這兩個(gè)組織通報(bào)救助需求信息，他們就會(huì)立即發(fā)起募捐行動(dòng)，并且往往能夠使救助對(duì)象得到及時(shí)而有效的救助。特別是天使媽媽團(tuán)隊(duì)開(kāi)展的“百萬(wàn)天使媽媽在行動(dòng)”項(xiàng)目，已經(jīng)有超過(guò)50萬(wàn)的天使媽媽成員參與捐助。
從救助方式看，慈善組織的救助采用建立互助基金與大病保險(xiǎn)的方式來(lái)進(jìn)行，不過(guò)并沒(méi)有在全國(guó)普及。其中上海市紅十字會(huì)最為典型，他們?cè)?0多年前就建立起兒童大病互助基金，政府給予一定的支持，覆蓋了上海市的兒童。此后北京學(xué)習(xí)該經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步建立了“一老一小”大病救助基金制度。中國(guó)兒童基金會(huì)則是對(duì)孤兒發(fā)起了專項(xiàng)的大病保險(xiǎn)項(xiàng)目，已經(jīng)覆蓋了10多個(gè)省份。民間開(kāi)展的公益大病保險(xiǎn)，往往并不需要保險(xiǎn)對(duì)象繳納費(fèi)用，而是通過(guò)愛(ài)心人士的捐助與保險(xiǎn)公司的合作來(lái)進(jìn)行。
慈善組織需要進(jìn)一步建立行業(yè)性的合作機(jī)制與信息機(jī)制，與政府部門(mén)建立良性的互動(dòng)合作機(jī)制，使民間慈善資源得到最好地發(fā)揮。
總體上說(shuō)，慈善組織的大病救助只能是政府醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療救助的補(bǔ)充。
(作者為北京師范大學(xué)中國(guó)公益研究院院長(zhǎng)）