核心提示：對于收入不穩(wěn)定的持卡人來說，使用分期付款成本較高，因?yàn)樘崆跋M(fèi)可能會給消費(fèi)者未來的生活帶來壓力。
總體看，利用信用卡分期付款方式進(jìn)行購物，比較適合于一些收入相對穩(wěn)定但一時又不愿或難以拿出全部所購商品金額的群體。由于分期付款的手續(xù)費(fèi)率一般高于同期貸款利率。零售銀行實(shí)驗(yàn)室研究發(fā)現(xiàn)，對于收入不穩(wěn)定的持卡人來說，使用分期付款成本較高，因?yàn)樘崆跋M(fèi)可能會給消費(fèi)者未來的生活帶來壓力。
理財周報零售銀行實(shí)驗(yàn)室對多家銀行的信用卡分期方式進(jìn)行了梳理，揭開信用卡分期付款的神秘面紗。
信用卡分期付款“零利息、零手續(xù)費(fèi)”幌子的背后是商品提價
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務(wù)）的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會根據(jù)持卡人申請，將消費(fèi)資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還。
據(jù)了解，信用卡常見的分期業(yè)務(wù)主要有賬單分期、郵購分期、商戶分期等，建議持卡人根據(jù)不同需求選擇最適合的方式。
賬單分期一般不限商戶，持卡人只要在刷卡消費(fèi)后、賬單郵寄之前，向銀行方面提出分期付款的申請；商戶分期付款的前提是銀行與商戶有合作，消費(fèi)者可向商戶提出分期付款申請，也可以向銀行提出申請；信用卡持卡人經(jīng)常在收到郵寄賬單時看到一些分期購物廣告，或某家銀行信用卡網(wǎng)站上的分期購物信息。這種郵購分期一般標(biāo)明銀行實(shí)行“零利息、零手續(xù)費(fèi)”，但實(shí)際上并非如此。羊毛出在羊身上，銀行已經(jīng)把手續(xù)費(fèi)加在了商品價格之中。
對于享受賬單分期和商場分期的信用卡持卡人而言，免息但不免費(fèi)。也就是說他們不需要支付分期付款的利息，但需承擔(dān)手續(xù)費(fèi)。持卡人選擇的分期期限不同，手續(xù)費(fèi)也不相同。
據(jù)理財周報零售銀行實(shí)驗(yàn)室統(tǒng)計，目前銀行收取手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是一次性扣除，即在繳付首期款時一次性收取，如工行、中行、招行、民生等；一種是按月分?jǐn)偸杖。甾r(nóng)行、建行、交行等均采取該形式。
信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)比較
根據(jù)統(tǒng)計，目前理財周報零售銀行實(shí)驗(yàn)室所統(tǒng)計的樣本銀行中，信用卡分期付款的期數(shù)一般從3期至24期不等。
綜合分析可以看出，大多數(shù)銀行信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)率隨期限增長而增高。也就是說，期限越長，手續(xù)費(fèi)越高。不過也有特殊的，如建行的3期手續(xù)費(fèi)率每期為0.7%，6期手續(xù)費(fèi)率每期為0.3%，即使是12期，其每期手續(xù)費(fèi)率0.6%,也低于3期付款的每期手續(xù)費(fèi)率.
交通銀行的情況比較特殊。不同于其他銀行，交通銀行不以期限長短確定手續(xù)費(fèi)，而是以分期付款金額確定手續(xù)費(fèi)，金額越多，手續(xù)費(fèi)越低。如1500元(含)至6500元每月手續(xù)費(fèi)為0.72%；6500元（含）至12500元每月手續(xù)費(fèi)為0.70%；而12500元以上每月手續(xù)費(fèi)為0.68%。由此可以看出，這種分期手續(xù)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)是鼓勵消費(fèi)者進(jìn)行更大金額的刷卡消費(fèi)。
理財周報零售銀行實(shí)驗(yàn)室比較最基礎(chǔ)的3期分期付款數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，（合計）手續(xù)費(fèi)率最低的是光大銀行，為1.5%；工行的手續(xù)費(fèi)率也相對較低，其手續(xù)費(fèi)率是申請金額的1.65%，平均每月手續(xù)費(fèi)率為0.55%；（合計）手續(xù)費(fèi)率最高的是招行，3期合計為2.60%，平均每月手續(xù)費(fèi)率為0.87%。
統(tǒng)計還顯示，四大國有商業(yè)銀行的6期手續(xù)費(fèi)率最低，每期均為0.6%；多數(shù)銀行的12期合計手續(xù)費(fèi)率為7.2%。多數(shù)24期每月手續(xù)費(fèi)率在0.6%-0.72%之間。
實(shí)際上，各家銀行除了規(guī)定分期費(fèi)率不同外，分期起點(diǎn)也就是單筆消費(fèi)最低數(shù)額也各有不同，基本范圍在500元至1500元不等。
謹(jǐn)慎對待分期付款優(yōu)惠條件
今年以來，存款準(zhǔn)備金和基礎(chǔ)利率不斷上調(diào)，信貸收緊的局面仍在延續(xù)。據(jù)了解，目前商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)要求首付至少為所購商品全款30%，甚至更高。而貸款利率至少上浮20%，且貸款審批程序相對復(fù)雜。
信用卡分期付款業(yè)務(wù)本質(zhì)上是一種消費(fèi)貸款。一般來講，信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)會高于銀行消費(fèi)貸款利息，但低于信用卡18%的年透支利息。而且信用卡分期付款業(yè)務(wù)在申請和審批流程方面一般比消費(fèi)貸款要便捷快速。
需要持卡消費(fèi)者注意的是，銀行所說的“免息”是有條件的，并不是在任何情況下都免息。比如，農(nóng)行規(guī)定，持卡人在到期還款日前全額歸還賬單列示的當(dāng)期應(yīng)還款額時，當(dāng)月消費(fèi)分期應(yīng)還本金可享受免息期；分期手續(xù)費(fèi)將全額記入信用卡每月最低還款額，應(yīng)隨本金按期還款。如申請人未按時還款，農(nóng)行有權(quán)按信用卡的透支利率及計息方式計收利息，并按信用卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及收費(fèi)方式計收有關(guān)費(fèi)用。
關(guān)于分期付款，各家銀行都有一些值得消費(fèi)者注意的功能。比如工行信用卡分期付款具有一個展期功能——也就是說，把沒有完成的分期付款進(jìn)一步展期。這樣做的效果是可以進(jìn)一步減緩刷卡消費(fèi)者的資金壓力。
農(nóng)行則規(guī)定，符合農(nóng)業(yè)銀行分期付款展期條件的，可向農(nóng)業(yè)銀行提出分期付款展期業(yè)務(wù)需求，每個分期付款最多只能展期一次。持卡人賬戶出現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的異常狀態(tài)或者持卡人已經(jīng)清償分期付款本金的，不能辦理展期業(yè)務(wù)。
農(nóng)行還規(guī)定，對于已成功申請消費(fèi)分期的交易不可撤銷，若發(fā)生退貨情況，已入賬的分期手續(xù)費(fèi)不予退還。
理財周報零售銀行實(shí)驗(yàn)室提醒消費(fèi)者，在選擇信用卡分期付款時，除了對比各家銀行的手續(xù)費(fèi)之外，還要看看所購商品的價格。特別是各銀行信用卡業(yè)務(wù)所關(guān)聯(lián)的網(wǎng)上商城。這些商品的價格里一般都含有了分期手續(xù)費(fèi)的成分，但表面看上去好像有“零手續(xù)費(fèi)”的錯覺。
消費(fèi)者還應(yīng)注意信用卡分期業(yè)務(wù)中的“提前還款”規(guī)定。理財周報零售銀行實(shí)驗(yàn)室調(diào)查了解到，如果持卡人提前還款，一些銀行會對剩余分期的手續(xù)費(fèi)照常收取。如建行規(guī)定：持卡人已成功辦理消費(fèi)分期，需縮短還款期時，可通過客服電話申請?zhí)崆敖K止消費(fèi)分期，但必須一次性支付剩余各期本金及分期手續(xù)費(fèi)（分期手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)不變）。（理財周報）