“即便是只有50元的閑錢(qián)，也可以選擇把它投到網(wǎng)絡(luò)小額貸款項(xiàng)目里，當(dāng)一把‘債主’，有可能享受到9%-12%的年化利息收益。”陳小姐是一位工作不久的京城白領(lǐng)，她最近關(guān)注到一種新的理財(cái)渠道，就是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款。
行業(yè)現(xiàn)狀：去年國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸成交過(guò)百億
陳小姐所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，是一種全新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，即P2P網(wǎng)絡(luò)信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸最早起源于英國(guó)，2005年3月，英國(guó)Zopa網(wǎng)站正式推出，之后這種網(wǎng)貸模式在歐洲和美國(guó)等地發(fā)展迅速。其核心就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立信息和資金交互的平臺(tái)。
目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸以宜信和拍拍貸最為老牌，作為中國(guó)最早的網(wǎng)貸平臺(tái)，它們的網(wǎng)站在2007年相繼成立。
實(shí)際上，在過(guò)去的兩三年間，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)入爆炸式的增長(zhǎng)期。據(jù)《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2013》統(tǒng)計(jì)顯示，截至2012年末，我國(guó)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)200家，可統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)線上業(yè)務(wù)借款余額超過(guò)100億元，投資人超過(guò)5萬(wàn)人。這數(shù)字若是加上未統(tǒng)計(jì)的P2P線下業(yè)務(wù)，各項(xiàng)數(shù)據(jù)將倍增，其借貸規(guī)模在500億到600億元之間。
運(yùn)營(yíng)模式：對(duì)接小微企業(yè)與個(gè)人閑散資金
北京青年報(bào)記者登錄幾家知名的網(wǎng)貸平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)有些網(wǎng)貸平臺(tái)是每天定時(shí)推出新的貸款項(xiàng)目，有的則比較隨機(jī)。一般借款項(xiàng)目會(huì)顯示標(biāo)的名稱、用途、總金額、年化利率和還款期限等，有些還會(huì)有認(rèn)證信息。同時(shí)，對(duì)于正在進(jìn)行的標(biāo)的，網(wǎng)站都會(huì)注明投標(biāo)進(jìn)展，包括項(xiàng)目已完成的百分比、成交的投標(biāo)筆數(shù)以及進(jìn)展的時(shí)間。
業(yè)內(nèi)人士表示，小額與分散，正是互聯(lián)網(wǎng)上借貸生意運(yùn)行的重要邏輯。不僅對(duì)出借方是這樣，對(duì)于借款方也是這樣。
據(jù)介紹，目前包括拍拍貸等國(guó)內(nèi)多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)采用的是線上直接對(duì)接借款方和投資方的方式。比如某小店店主擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)需要5萬(wàn)元，在提交了身份認(rèn)證、工作認(rèn)證、信用報(bào)告和收入證明并通過(guò)審核后項(xiàng)目上網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)和“投資人”的直接對(duì)接，有時(shí)候，一筆4萬(wàn)元的借款有可能是來(lái)自三四十筆借款人的放款累積總和，當(dāng)然也有可能一兩個(gè)借款人的出資貸款項(xiàng)目就達(dá)成了。
今年正式上線的一些網(wǎng)貸平臺(tái)，在模式上又有所創(chuàng)新，其中有利網(wǎng)采取的是對(duì)接投資方和小額貸款公司的做法，“這其實(shí)更類(lèi)似電商O(píng)2O的模式，也就是由小額貸款公司在線下開(kāi)發(fā)借款客戶，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)、調(diào)研、信用審核并提供100%擔(dān)保，有利網(wǎng)經(jīng)過(guò)終審后再推薦給投資方。”有利網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人吳逸然表示。
行業(yè)前景：行業(yè)監(jiān)管仍待加強(qiáng)
P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸這一模式在逐漸被人們所了解和接受的同時(shí)，它的風(fēng)險(xiǎn)性也一直是被人們廣為關(guān)注的一面。實(shí)際上，自其誕生以來(lái)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小額信貸的法律和行業(yè)監(jiān)管一直處于接近空白的狀態(tài)。“有的網(wǎng)站打擦邊球掛出24%的年化收益率，有的今年被查出涉嫌非法集資，一些規(guī)模很小的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司甚至可以用草臺(tái)班子形容。”業(yè)內(nèi)人士同時(shí)指出，另一方面，由于我國(guó)還未健全國(guó)民信用體系，國(guó)內(nèi)的P2P小額信貸服務(wù)之所以被質(zhì)疑的一個(gè)主要原因，是出于信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心。
不久前央行在北京舉行了網(wǎng)絡(luò)信貸專題座談會(huì)。“行業(yè)預(yù)期相關(guān)的監(jiān)管政策不久后會(huì)出臺(tái)，”有利網(wǎng)相關(guān)人士分析稱，央行對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的定位是“銀行的有效補(bǔ)充”，因此P2P網(wǎng)絡(luò)信貸與銀行是一個(gè)互補(bǔ)的關(guān)系，而不是搶生意。談及對(duì)于行業(yè)未來(lái)的預(yù)期，有利網(wǎng)創(chuàng)始人劉雁南表示，目前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的市場(chǎng)規(guī)模大概是在200億-400億之間，他認(rèn)為未來(lái)的5-10年以內(nèi)肯定還會(huì)產(chǎn)生一個(gè)井噴式的發(fā)展。