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          空巢家庭400萬資產(chǎn)巧理財 靠國債收租安享晚年

          空巢家庭400萬資產(chǎn)巧理財

          2012-05-22 10:24:51

            根據(jù)許阿姨家庭的需要及年齡情況,建議許阿姨及老伴出游前投保意外險及住院津貼險。

            意外險可包括意外醫(yī)藥補償、意外傷害保障、公共交通意外雙倍給付等險種。

            住院津貼險有的保險公司除每日住院津貼保障外還設有監(jiān)護病房津貼保障,有的保險公司將此類保障包含在了意外險里面。許阿姨夫婦在日常生活中可以選擇特別針對老年人,含有骨折保障等內(nèi)容的老年人專屬意外險。

            未來幾年,許阿姨及老伴想先去歐洲旅游,如果沒有其他限制,可以辦理歐洲申根旅游簽證(歐洲申根國家現(xiàn)在已有20多家),然后投保專門針對歐洲申根國家的境外旅游保險,投保年齡一般限制在80歲以內(nèi),內(nèi)容涵蓋了意外傷害、醫(yī)療費用補償、緊急醫(yī)療救援、航班延誤、行李延誤等比較全面的保障內(nèi)容。

            資產(chǎn)調(diào)整增加靈活性

            從目前許阿姨及老伴的資金狀況看,每年退休金的收入完全可以覆蓋支出(含未來旅游及保費支出),從現(xiàn)狀看是無須擔心的。但許阿姨及老伴的收入來源較為單一,若未來經(jīng)濟情況發(fā)生變化,又沒有其他收入,就會面臨比較被動的局面。對這個年齡段的人來說,理財規(guī)劃的主要目的是保證原有的生活品質(zhì),而非資產(chǎn)的快速增值。依據(jù)此,給出以下兩方面的資產(chǎn)調(diào)整建議:

            金融資產(chǎn)方面。定期存款及國債目前共有100萬元,占金融資產(chǎn)的比例太高,靈活度不足,如需緊急支用會損失利息,也不利于資金隨市場經(jīng)濟的變化保值。

            建議到期后調(diào)整金融資產(chǎn)配置比例,拿出一部分投入到債券型基金及開放式理財產(chǎn)品中去,債券基金的歷史平均業(yè)績高于定存及國債,風險小于股票及混合型基金;銀行開放式理財產(chǎn)品風險低,若持有時間較長,其年收益率將高于一年期定存。不但獲得了比定期存款高的收益,最重要的是調(diào)整后資產(chǎn)的靈活度大大提高了,可以滿足除活期存款外資金緊急支取的需要。

            房產(chǎn)方面。房屋占整體家庭資產(chǎn)比例過高,可以考慮將望京140平方米的三居賣出,在附近生活便利地段換成90平方米左右的兩居。從居住功能上來講兩位老人足夠住,又不會顯得太空曠,并且多了100萬左右的金融資產(chǎn),可以投入到穩(wěn)健的固定收益類的產(chǎn)品中,年化收益率目前來看6%-8%即可。這樣每年就多了6萬-8萬元的可支配資金,即便物價漲幅快于退休金漲幅,許阿姨老兩口也有這筆資金備用,無須擔心未來的生活品質(zhì),也分散了未來房價下降對家庭整體資產(chǎn)影響太大的風險。

            隨著年齡增長,以后如果需要到養(yǎng)老院居住,還可以將兩居室出租,以租金支付養(yǎng)老院的住宿費用,這樣不會占用過多的現(xiàn)金流。

            但若許阿姨及老伴不愿換房子,在不出現(xiàn)重大經(jīng)濟變化且家庭不發(fā)生臨時性大額資金支用的情況下,也可以繼續(xù)持有此房產(chǎn),這需要許阿姨及老伴根據(jù)市場情況再行判斷。

            前一種房產(chǎn)調(diào)整方案加上金融資產(chǎn)調(diào)整方案建議許阿姨老兩口優(yōu)先選擇,主要目的是增加資金使用的靈活性及老兩口的收入來源,在之前單一的退休金收入及少量金融資產(chǎn)收入的基礎上增加了固定的金融資產(chǎn)收入及后期的房屋租金收入,收入來源多樣些對經(jīng)濟變化的承受力就高些。

            總之,許阿姨及老伴的退休生活基本上是不用發(fā)愁的,如果能再適度調(diào)整一下家庭資產(chǎn)配置,就加大了對退休生活品質(zhì)的保障力度,老兩口可以無憂無慮地安享晚年。(三秦都市報)

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