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謝先生,29歲,職業(yè)工程師,碩士學位,工作地上海,計劃退休年齡50歲。年收入7萬。妻子28歲,本科學歷,工程師,夫妻二人身體健康。目前家庭有現(xiàn)金類資產(chǎn)26萬,金融資產(chǎn)3萬。愛人年收入3萬。家庭房租支出每年每年8400元。生活支出1.2萬。
理財目標:
2010年底或是2011年有購房打算,地點大概在江蘇昆山市(上海房價太貴),昆山房價大概每平米5000塊錢。現(xiàn)在兩人是在上海租房子住,等買了昆山的房子后女方會去昆山居住,男方還會留在上海工作。
2011年有生小孩的打算,打算給小孩存一筆教育經(jīng)費,或是給小孩買保險
其余的大筆開支沒有,雙方老人都有退休金的,不需要經(jīng)濟支援。
答復(fù)如下:
謝先生理財目標有兩個,一個是購房,其次教育儲備。目標有先后,根據(jù)目前財務(wù)狀況,每年家庭收入在10萬元,家庭支出在2.04萬左右家庭年凈結(jié)余在8萬元。根據(jù)目前的上海市收入狀況,這個收入并不高,家庭支出可以說也比較節(jié)省。從購房需求看,打算今年或者明年在昆山購房,比較現(xiàn)實,但是對房租支出仍然會發(fā)生。個人認為,本次的房地產(chǎn)市場的調(diào)控才剛剛開始,而不是溫和軟著陸。今年或者明年將會出現(xiàn)真正的購房時機。購房是剛性需求,但是也要考慮時機的選擇。根據(jù)以上情況,資金調(diào)配安排如下:
1, 購房規(guī)劃。鑒于目前房地產(chǎn)市場走勢,我們建議現(xiàn)有的大筆現(xiàn)金類資產(chǎn)以保本債券基金形式存在,收益比同期存款要高,或者拿出50%用于混合基金的投資。雖然目前股市低迷,但是在經(jīng)濟形勢沒有發(fā)生根本惡化的情況下,從長期看,目前介入股票基金或者混合基金將是千載難逢的機會。剩余資金的40%用于保本債券基金的投資,其他10%作為家庭應(yīng)急儲備使用,用于孩子出生前的醫(yī)療檢查和出生后的家庭開支增加儲備使用。等今明兩年房地產(chǎn)市場走勢明朗,在考慮贖回金融資產(chǎn)購入房產(chǎn),以目前昆山房價估計,你目前的資產(chǎn)可以首付50%(以100平米為例)。貸款的減少,為以后還貸減輕了壓力。如果收入穩(wěn)定,假設(shè)貸款20萬,10年還貸計算,每月在2200元左右,相對于目前的收入,并不會形成壓力。
2, 教育規(guī)劃。孩子的家庭的快樂源泉,讓孩子接受好的教育需要物質(zhì)的支持,盡早為孩子儲備教育基金是做父母的明智之舉。從目前的情況看,我國的教育支出主要集中在學前教育和義務(wù)教育結(jié)束后的高中大學階段。根據(jù)目前消費和物價增長情況,我們以截止到大學畢業(yè)(國內(nèi)教育)為例,一般家庭需要準備至少80萬左右的教育儲備。以此為目標,從現(xiàn)在開始,謝先生需要每月2000元左右即可實現(xiàn)。(假設(shè)年收益10%,投資期限15年)投資是一個持續(xù)管理的過程,而不是一勞永逸的事。加強對資產(chǎn)的管理會讓你的目標實現(xiàn)的更快。
3, 保險規(guī)劃。按照以上的支出情況,你仍然每月有將近2500元的結(jié)余,這部分可以以銀行存款的形式存在,為孩子和夫妻雙方購買意外險和定期壽險,轉(zhuǎn)移潛在的風險。每年結(jié)余積累一定金額,可以提前還貸,減少貸款本金支出。最近的交通事故和航空事故告訴我們,最難以預(yù)防的就是意外事故,疾病和健康,需要養(yǎng)成好的習慣,而意外,卻是每個人難以預(yù)料的事。所以意外險一定要有。
資料有限,希望以上信息能對您有所幫助。
作者:聚富理財 首席理財規(guī)劃師 證券分析師 董書生
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