受一系列不利因素影響，部分行業(yè)和領(lǐng)域的消費需求不旺，如何降低消費信貸成本和擴大居民消費需求成為當(dāng)前消費金融行業(yè)發(fā)力的方向。
消費金融公司是多層次信貸市場的重要組成部分，通過適度降低消費金融收費標(biāo)準(zhǔn)、提高產(chǎn)品覆蓋度，能有效降低普惠金融服務(wù)群體的信貸成本。近日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告(2022)》顯示，消費金融公司按照穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤和消費需求的政策要求，暢通消費信貸服務(wù)實體經(jīng)濟的金融渠道，不斷提升金融服務(wù)民生的能力和水平，實現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步復(fù)蘇。
減費讓利惠及民眾
所謂消費金融公司，是指經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，在我國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為我國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，消金公司是專業(yè)從事消費金融業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機構(gòu)，是消費金融市場的重要參與者，消費金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展大大提高了消費金融的靈活性和便利性，不僅有效降低了金融消費者的交易成本，還增強了消費金融市場的活力。“專業(yè)持牌的消金公司業(yè)務(wù)覆蓋個人消費貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及發(fā)行金融債等，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補充渠道之一，消費金融在減費讓利、擴大需求等方面發(fā)揮著重要作用�！便y保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
《報告》顯示，消費金融公司積極倡導(dǎo)并踐行綠色低碳環(huán)保理念，利用現(xiàn)代金融科技實現(xiàn)無紙化、智能化的全流程綠色金融服務(wù)。同時，積極承擔(dān)社會責(zé)任，加大疫情支持政策的宣傳力度，充分滿足受新冠肺炎疫情影響的困難客戶的合理訴求，開辟綠色通道，推出延期還款、減免息費等一系列幫扶措施，確保支持政策及時落地見效。
據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年，消費金融公司共計為5.6萬名客戶辦理延期還款35.95億元；為24.7萬名逾期客戶減免利息2.98億元；為16.8萬名逾期客戶減免費用1.63億元�！跋鸸緦嵤┭泳忂�款、減免息費等一系列措施，既是在疫情常態(tài)化防控背景下響應(yīng)監(jiān)管精神的重要舉措，也體現(xiàn)出金融機構(gòu)自身的社會責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，與廣大客戶共克時艱，助力市場主體渡過資金難關(guān)，有效緩解各方面壓力�！币子^分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示。
消費金融公司在支持居民釋放消費潛力、推動消費升級方面發(fā)揮著重要作用。記者從中原消費金融公司獲悉，截至今年6月底，中原消費金融累計放款超5740.97萬筆，放款金額2020.98億元，服務(wù)客戶1709.60萬人，減費讓利的真金白銀切實惠及消費者，為個人消費信貸市場注入了新的活力。中原消費金融公司總經(jīng)理周文龍表示，中原消費金融在行業(yè)內(nèi)首次設(shè)置貸款冷靜期，并推出首借用戶可享七天無理由還款服務(wù)，不收取任何息費，有效降低了金融消費者的信貸成本。此外，中原消費金融通過站在消費者的角度提供差異化信貸，引導(dǎo)消費者在償還信貸能力范圍內(nèi)適度消費。
與消費金融使用場景緊密聯(lián)結(jié)的支付端也在積極實施減費讓利扶持小微商家行動。財付通公司助理總經(jīng)理侯錦坤表示，通過不斷完善減費對象劃分機制，根據(jù)工信部劃分標(biāo)準(zhǔn)，對企業(yè)類客戶按照行業(yè)類別、交易額等進行綜合判斷，進一步細(xì)分小微企業(yè)客戶，做到精準(zhǔn)助力、有效扶持，在減輕疫情下小微企業(yè)、個體工商戶的經(jīng)營壓力方面發(fā)揮了積極作用。數(shù)據(jù)顯示，2021年9月至2022年6月，微信支付(財付通)在支付服務(wù)手續(xù)費方面已累計讓利約30億元，惠及小微商家超過2000萬家。
新市民服務(wù)成“藍(lán)海”
今年3月份，銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。
消金機構(gòu)不斷創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品以及優(yōu)化服務(wù)，新市民的工作與生活消費所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)有望成為消費金融的下一個藍(lán)海市場。
“近兩年，經(jīng)濟下行壓力較大，部分新市民收入水平下降，信貸評級下滑，難以從銀行機構(gòu)獲得足夠的信貸支持，消費金融公司在一定程度上起到了兜底作用，有效緩解了這部分借款人的資金壓力，對于穩(wěn)定消費、促進經(jīng)濟復(fù)蘇具有一定的作用�！毙菆D金融研究院副院長薛洪言表示，今年以來，消金公司綜合施策落實降成本促消費政策，加大對新市民的金融服務(wù)和紓困力度，充分釋放了消費潛力。
新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有3億人。銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新市民都面臨著安居樂業(yè)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租房買房、孩子上學(xué)、老人養(yǎng)老等需求，且這些需求都是實實在在的。
為滿足新市民消費信貸需求，招聯(lián)金融精準(zhǔn)讓利新市民。今年以來，招聯(lián)金融推出“新市民筑夢行動”，包含樂業(yè)計劃、優(yōu)享計劃、優(yōu)才計劃等。其中，針對工作不穩(wěn)定，頻繁更換場所導(dǎo)致生活資金周轉(zhuǎn)困難的新市民，招聯(lián)金融適時推出樂業(yè)計劃，依托自身大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)，及時、精準(zhǔn)地提供提額、免息、低息等優(yōu)惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，并積極為新市民創(chuàng)造更多高質(zhì)量就業(yè)崗位。截至2022年7月，招聯(lián)金融累計服務(wù)新市民1577.62萬人，服務(wù)范圍涵蓋31個省份307個城市，逐步擴大對新市民群體的保障覆蓋面。
然而，從新市民群體來看，新市民在城市居住時間較短、個人信息透明度不高、缺乏房產(chǎn)等有效抵押物，導(dǎo)致這類客群的金融供給風(fēng)險大、成本高。“新市民由于征信信息不足、收入不穩(wěn)定等因素，往往享受不到傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。因此，需要充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，有效提升普惠金融的服務(wù)能力。特別是數(shù)字技術(shù)較為成熟的消金機構(gòu)，以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動力，可以更好地對新市民進行精準(zhǔn)畫像，降低金融機構(gòu)獲取客戶的成本，及時且準(zhǔn)確地了解客戶融資需求。”馬上消費研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，馬上消費根據(jù)新市民的職業(yè)、收入、資金用途等多維度要素，進行智能風(fēng)控綜合決策，確保在風(fēng)險可控的同時提供相應(yīng)的貸款額度，幫助新市民客戶以解資金上的燃眉之急，對于信用度高、還款表現(xiàn)好的新市民，給予更低利率與更高額度，使新市民客戶受惠。
探索發(fā)展長效機制
近年來，消金公司按照國家穩(wěn)經(jīng)濟和促消費的政策要求，啟動各類促消費惠民生的專題活動，有效提振了城鄉(xiāng)居民消費信心，促進消費預(yù)期積極轉(zhuǎn)變。
《報告》顯示，截至2021年年底，消費金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額突破7000億元，達到7106億元，同比增長44.2%；資產(chǎn)總額達到7530億元，同比增長43.5%，與受疫情沖擊比較嚴(yán)重的2020年相比有了較大的恢復(fù)。貸款余額和資產(chǎn)總額2020年和2021年兩年復(fù)合增長率分別為22.6%和22.8%，已接近疫情前的年均增速。
“2020年疫情暴發(fā)后，我國短期消費貸款增速有所下降，但2021年已經(jīng)基本恢復(fù)至疫情前的增長水平�！倍ｍ当硎�，原因主要有兩個方面，一方面隨著一系列促進經(jīng)濟穩(wěn)定的政策措施落地見效，2021年居民消費需求有所恢復(fù)，短期消費貸款增速逐步增長，帶動消費金融公司業(yè)務(wù)恢復(fù)和發(fā)展；另一方面消費金融市場吸引了互聯(lián)網(wǎng)平臺、商業(yè)銀行等機構(gòu)積極加入，消費金融公司增加到30家，部分新成立的消費金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展較快，直接帶來了資產(chǎn)總額和貸款余額的增長。
值得注意的是，為增強居民消費貸款意愿，擴大社會有效需求，今年以來，貸款市場報價利率(LPR)已經(jīng)多次下降。1月、8月公開市場操作和中期借貸便利(MLF)中標(biāo)利率兩次累計下降了20個基點，帶動1年期貸款市場報價利率下行0.15個百分點，5年期以上貸款市場報價利率下行0.35個百分點。
“下調(diào)LPR有利于降低企業(yè)融資成本和個人信貸成本。對于消金公司融資而言，降低融資成本傳導(dǎo)到貸款端，直接促使貸款產(chǎn)品的利率降低�！毖檠员硎�，現(xiàn)階段，影響個人消費貸款定價的成本因素主要有資金成本、風(fēng)險成本、引流成本和其他成本。在經(jīng)濟復(fù)蘇不穩(wěn)、疫情多點散發(fā)的背景下，個人消費信貸的風(fēng)險成本并無太大調(diào)降空間；引流成本主要涉及與外部流量平臺的合作，當(dāng)前監(jiān)管以互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)一監(jiān)管為契機，應(yīng)著力理順消金公司與流量平臺之間的利潤分配機制，為壓縮流量成本奠定基礎(chǔ)；其他成本主要與消金公司經(jīng)營效率有關(guān)，未來隨著公司治理和經(jīng)營效率的提升，這部分成本有望實現(xiàn)趨勢性壓降。
總體來看，壓降個人消費信貸成本是個系統(tǒng)工程，需要銀行與消金機構(gòu)共同努力。從中長期看，應(yīng)探索促進消費潛力釋放和消費需求增長的長效機制，深度融入多元消費場景、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計與業(yè)務(wù)流程，逐步降低運營成本，提升服務(wù)水平。
今年4月份，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步釋放消費潛力促進消費持續(xù)恢復(fù)的意見》明確，推動商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費金融公司等提升金融服務(wù)能力，引導(dǎo)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)前提下豐富大宗消費金融產(chǎn)品。專家認(rèn)為，消金公司應(yīng)加大對居民大宗消費的支持和服務(wù)，更好地發(fā)揮消費金融的積極作用。
董希淼表示，一要開發(fā)針對性的消費金融產(chǎn)品。如推出更多的家電、家裝、旅游主題消費貸款等產(chǎn)品，豐富大宗消費金融產(chǎn)品線，全方位契合消費者需求。二要加強大宗消費金融場景建設(shè)。與汽車經(jīng)銷商、電商平臺、商場超市等合作，嵌入消費金融產(chǎn)品，方便消費者隨時隨地獲取金融服務(wù)支持。三要規(guī)范大宗消費金融發(fā)展。消金機構(gòu)應(yīng)在成本可覆蓋的情況下，適度降低利率及收費標(biāo)準(zhǔn)，全面準(zhǔn)確披露息費水平，提升消費者體驗。
隨著居民消費意愿和需求的上升，汽車已經(jīng)取代家電，成為大宗消費的主戰(zhàn)場。目前國家正在采取措施大力促進汽車消費。董希淼建議，取消消金公司在汽車消費場景的限制，支持消金公司推出汽車消費金融產(chǎn)品，進一步促進消費升級和內(nèi)需釋放。
王寶會