公積金新政細(xì)則出臺(tái)，消除了眾多消費(fèi)者的疑慮。
廣州市住房公積金管理中心“雙11”給購房者送大禮，自11月11日起放開公積金貼息貸款部分占貸款總金額的比例不得大于50%的限制，只要是組合貸款即可申請公積金貼息貸款，其他貸款條件不變。據(jù)業(yè)界人士分析，這將給公積金可貸額度高且不需要貸過多商貸的購房人士送來佳音。
不過，公積金貸款申請難度同時(shí)也加大。廣州市住房公積金管理中心為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)而出臺(tái)的新政11月1日起開始執(zhí)行，新政中對公積金貸款申請者的征信以及收入進(jìn)行了諸多規(guī)定，引起了不少購房者的疑慮。為此，該部門日前發(fā)出《廣州住房公積金管理中心關(guān)于加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》操作細(xì)則問答，為貸款申請者解釋疑慮。由于公積金貸款新政對繳存公積金時(shí)間做出嚴(yán)格規(guī)定，必須按月繳存才可獲得公積金貸款資格，而不少單位因?yàn)槿胭~等原因是一個(gè)月繳存兩至三個(gè)月的公積金，該新政有可能導(dǎo)致這些有意申請公積金貸款的人士喪失貸款資格。為此，市住房公積金管理中心于11月10日發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)事項(xiàng)的補(bǔ)充通知》，給予半年的緩沖期，公積金貸款新政對繳存公積金時(shí)間的要求自2017年5月1日才執(zhí)行，從現(xiàn)在到2017年4月30日，對公積金繳存的要求仍按舊規(guī)執(zhí)行。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于公積金貸款對征信審查比一般商貸更嚴(yán)格，且由于一些人公積金繳存基數(shù)較低，部分貸款購房者或許會(huì)轉(zhuǎn)向住房商業(yè)貸款。至于公積金繳存時(shí)間的爭議，公積金中心及時(shí)應(yīng)對民意而給予半年緩沖期，解決了不少準(zhǔn)公積金貸款者的麻煩。
文/圖：廣州日報(bào)記者李鳳荷
征信新規(guī)應(yīng)對辦法：
資金周轉(zhuǎn)盡量用不同信用卡攤分逾期
俗語說“十個(gè)杯子九個(gè)蓋”，一些人資金周轉(zhuǎn)有問題，會(huì)有名下多張信用卡來輪番透支周轉(zhuǎn)，在公積金加強(qiáng)對貸款申請人征信核查的今天，這個(gè)操作尤為必要。
公積金中心在解答“累計(jì)逾期次數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，是以單張貸記卡的最長逾期期數(shù)計(jì)算，還是以多張貸記卡的逾期次數(shù)合并計(jì)算？”、“累計(jì)逾期次數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，是按照貸款類型分別計(jì)算，還是多種貸款類型合并計(jì)算？”時(shí)給出明確回復(fù)，逾期次數(shù)和貸款逾期都是按單卡、單次貸款來作為審查標(biāo)準(zhǔn)。以信用卡還款逾期的例子為例，一個(gè)人名下有三張信用卡，分別在兩年內(nèi)曾經(jīng)有逾期5次、逾期3次和逾期兩次的記錄，由于單卡逾期次數(shù)沒有累積到6次，該貸款申請人依然有資格申請住房公積金貸款。以貸款還款逾期為例，職工同時(shí)辦理了消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款跟住房貸款，消費(fèi)貸款逾期5期，助學(xué)貸款逾期1期，住房貸款逾期3期。是否算作累計(jì)逾期6期？還是算作累計(jì)逾期9期？還是屬于可以申請貸款？公積金中心對此回復(fù)稱：累計(jì)逾期次數(shù)以單筆貸款單獨(dú)計(jì)算，有多筆貸款的，不合并計(jì)算逾期期數(shù)。上述職工每筆貸款逾期都未超6期，可以申請貸款。
收入新規(guī)應(yīng)對辦法：公積金月供與商貸月供分列計(jì)算
目前，大部分私營企業(yè)的單位公積金繳存基數(shù)低于職工月收入，另一部分福利好的單位，公積金繳存基數(shù)卻高于職工月收入，在公積金不認(rèn)收入證明的新規(guī)下，如職工辦理組合貸款，繳存基數(shù)是否需覆蓋公積金與商業(yè)月供總額的兩倍？這個(gè)問題是公積金貸款申請者最關(guān)心的問題。
為此，廣州市住房公積金管理中心給出一錘定音的答復(fù)——職工申請貸款時(shí)，該筆貸款的月還款額占家庭收入的比例不得超過50%。月還款額只計(jì)算公積金貸款的月還款。(即繳存基數(shù)/工資覆蓋公積金貸款月供額的兩倍即可。)此外，對于共同產(chǎn)權(quán)人或配偶若在廣州市住房公積金管理中心繳存公積金的，其繳存基數(shù)/工資可計(jì)入家庭總收入。在貸款系統(tǒng)申請錄入界面增加產(chǎn)權(quán)人/配偶資料錄入窗口，需要增加產(chǎn)權(quán)人/配偶收入的，可在此錄入需要增加人員的證件號(hào)碼，由系統(tǒng)自動(dòng)讀取其繳存基數(shù)/工資。共同產(chǎn)權(quán)人和配偶不作為借款人的，不計(jì)算其公積金貸款次數(shù)。但如果配偶或產(chǎn)權(quán)人繳存的是異地公積金，除非異地繳存的職工若作為借款人，其繳存基數(shù)可以計(jì)入收入，若不作借款人，只作為配偶或產(chǎn)權(quán)人，其繳存基數(shù)不計(jì)入家庭收入。
在公積金貸款新規(guī)之下，對于公積金貼息貸款和公積金組合貸款，將有兩套月供計(jì)算方式，公積金繳存基數(shù)顯示的收入必須要至少等于公積金貸款月供部分的兩倍；商貸部分仍需要開具個(gè)人收入證明，個(gè)人月收入必須至少等于商貸月供額的兩倍。雖然公積金繳存基數(shù)只對公積金月供有意義，它反過來對公積金可貸金額也有約束作用。
比如說，一個(gè)人繳存時(shí)間長，但繳存基數(shù)低，公積金賬戶累積可觀余額，根據(jù)公積金可貸公式，這名貸款購房者公積金可貸金額本來可以到60萬元，但是由于繳存基數(shù)低，不足以覆蓋60萬元公積金貸款每月還款的月供，這變相意味著公積金貸款者不能足額貸款。
公積金新規(guī)影響：
轉(zhuǎn)投商貸或增多
房衛(wèi)士按揭負(fù)責(zé)人鄭大源認(rèn)為，在公積金貸款新規(guī)出臺(tái)前，有的單位繳存非常不正常，甚至很多客戶為了貸款而臨時(shí)繳存，放款后就不再繳存了。新政抬高貸款門檻，自然使鉆空子的難度加大。此外，對于征信信用不符合公積金貸款要求的購房者，被迫轉(zhuǎn)投住房商業(yè)貸款，因?yàn)樽》可虡I(yè)貸款對貸款逾期和信用卡逾期沒有那么嚴(yán)格的要求，逾期次數(shù)多一些也可通過。他之前正在處理一個(gè)客戶公積金貸款申請，這名人士的單位和公積金繳存情況都非常好，但由于一個(gè)月公積金入賬的時(shí)間問題，差點(diǎn)喪失公積金貸款資格，后來根據(jù)補(bǔ)充通知的精神，這名客戶順利獲得了公積金貸款資格。