羊城晚報記者 戴曼曼
A 為什么我們要提前還貸？
問出這個問題的“羊晚招財貓”貓友要么是腦洞大開要么就壓根沒算過還貸這筆賬。簡單一句話，提前還貸就是為了省下我們未曾還掉的利息，當(dāng)然前提是你手頭足夠?qū)捲！?/p>
為什么這么說呢？按等額本息計算方法，以100萬元貸30年基準(zhǔn)利率6.55%為例算一筆賬，30年間總共需要還給銀行約228.7萬元，而這其中支付的利息就達(dá)到了128.7萬元，比本金100萬元還多！如此直觀的數(shù)字就可以說明為什么有些人要提前還貸了吧！
如果有提前還貸打算的讀者們，不妨采用等額本金的還款方式，這是因?yàn)榈阮~本息的還款方式中，每月的還款額相同，前期付掉的利息多過于本金，而一直需要還款過半才能扭轉(zhuǎn)過來。需要注意的是，提前還貸時，已經(jīng)付給銀行的利息是不能退還的，因此有打算提前還貸而且前期資金又允許的情況下，可以選擇等額本金的還款方式。
不過銀行理財師還是提醒大家，即使是等額本金的還款方式，在還款期限的前三分之一的時間段內(nèi)，還款最為劃算；一旦還款期限超過了三分之一，也不太適合提前還貸了，因?yàn)榇藭r償還的大部分都為本金。
B 提前還貸需要做好哪些準(zhǔn)備？
一旦手握充裕的資金，提前還貸以節(jié)省利息不失為一種好的選擇。但是在選擇提前還貸前，需要做好哪些準(zhǔn)備工作呢？
首先，請翻出你的貸款合同，仔細(xì)尋找一條叫做“提前還款”的相關(guān)規(guī)定，通常貸款合同還會有一個專門的附件來約定相關(guān)事宜。
那合同能夠告訴你什么呢？一般而言，銀行都會約定提前還款必須向抵押權(quán)人支付補(bǔ)償金（抵押權(quán)人就是指銀行）。這是為什么呢？“開玩笑！當(dāng)然要補(bǔ)償銀行啦。”一位銀行房貸客戶經(jīng)理聽到記者的提問，立即痛數(shù)自己與開發(fā)商和借款者溝通的種種，只差聲淚俱下。
不管是客戶經(jīng)理還是后臺審貸人員的勞動付出，加上一堆文件打印費(fèi)、快遞費(fèi)啥的，一句話概括，銀行為了你的這筆房貸業(yè)務(wù)付出了成本，但是提前還貸分分鐘讓銀行的預(yù)期盈利降低哇！所以“補(bǔ)償金”這一條在大多數(shù)的銀行合同里都會有規(guī)定。
不過，這并不意味著提前還貸都需要給銀行付違約金。以恒生銀行為例，其“合同附件5”中就規(guī)定，“在貸款放出兩年后提前還款的，無任何補(bǔ)償金”。而記者了解到，目前四大行在內(nèi)的多家銀行也有相應(yīng)的規(guī)定，期限多在一年，即一年之后提前還貸是不需要付給銀行任何違約金或者補(bǔ)償金的。
所以有提前還款計劃的，一定要好好看合同。
其次，了解完自己是否需要繳納補(bǔ)償金后，需要留意以下一個重要信息，那就是銀行也對提前還款的金額有最低規(guī)定。以某銀行為例，每次提前償還金額不得少于人民幣25000元。
再次，有還款計劃的，要盡早聯(lián)系你的貸款客戶經(jīng)理，了解詳細(xì)情況，甚至讓對方給出相應(yīng)的提前還貸計算公式。當(dāng)然，這不是主要的，最主要的是通過你的客戶經(jīng)理向銀行提出提前還貸的申請，一般而言，需要至少提前一個月提出書面的申請，還需要詳細(xì)提供提前還貸的日期以及金額等。需要注意的是，提前還貸的申請通知一經(jīng)發(fā)出，不可撤銷！這在多數(shù)的貸款合同中會有相應(yīng)的規(guī)定。據(jù)記者了解，現(xiàn)實(shí)中有這樣的例子，有人想提前還貸向銀行提出了申請，結(jié)果中途反悔但銀行要求其提前還貸。
TIPS
提前還貸的三種方式你來選
如果真的打算提前還貸，還需要明白以下的基本知識，即提前還貸大概分為三種：第一種為全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清，適合手上余錢多且沒有其他投資渠道的房貸借款者。第二種可以選擇部分提前還款，但剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短，適合未來有可能每月收入減少或者家庭將來需要開支逐漸變大的人群，比如有小孩目前讀小學(xué)，未來十年后考慮出國留學(xué)等。此種方法節(jié)省的利息也較多。第三種，部分提前還款，使得每月還款額減少，但保持還款期限不變。適合于短期內(nèi)減輕月供負(fù)擔(dān)，但是長期來看收入較為穩(wěn)定的家庭，也可以滿足家庭其他財務(wù)規(guī)劃需求，但是節(jié)省利息的強(qiáng)度不如第二種。
當(dāng)然，據(jù)記者了解，也可以選擇剩余貸款總額保持不變，但是還款期縮短的方式，這樣會增加月供負(fù)擔(dān)，但是也能夠起到減少利息的作用。理財師建議，提前還款還是要根據(jù)個人的家庭收入和支出來做規(guī)劃，最主要的考慮是能夠盡量減少本金，以獲得支出利息減少的效果。