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          給以房養(yǎng)老10條建議 給“老有所依“更多選擇

          給以房養(yǎng)老10條建議 給“老有所依“更多選擇

          2013-10-28 14:58:05

            建議5

            開征遺產(chǎn)稅有助于推動(dòng)以房養(yǎng)老

            近兩年,部分銀行已開展“住房反向抵押”的業(yè)務(wù),但規(guī)定必須是抵押人至少有兩套住房,且所抵押的房產(chǎn)最多抵押期限不超過10年。

            孟曉蘇指出,反向抵押貸款是從歐洲和美國(guó)學(xué)的。美國(guó)在1980年代出現(xiàn)了一批住房富人、貨幣窮人,因此從上世紀(jì)90年代中期,就出現(xiàn)了很多美國(guó)老人用大房換小房,到如今更多選擇反向抵押貸款來養(yǎng)老。美國(guó)這種方式盛行的前提,就是有高額的遺產(chǎn)稅。

            孟曉蘇認(rèn)為,開征遺產(chǎn)稅可以推動(dòng)以房養(yǎng)老的發(fā)展。如果一套房屋在老人生前已分期被套現(xiàn)、或是產(chǎn)權(quán)已經(jīng)過戶給保險(xiǎn)公司,住房反向按揭養(yǎng)老保險(xiǎn)就屬于依法避稅。同時(shí),老人在生前就把自住房產(chǎn)提前逐步變現(xiàn),不僅能提高自己生活水平,還能隨時(shí)補(bǔ)貼到子女身上。孟曉蘇還提出,鑒于中國(guó)房?jī)r(jià)上漲的趨勢(shì),建議遺產(chǎn)稅的起征點(diǎn)設(shè)為1000萬元起。

            養(yǎng)老的四種解決方案

            案例

            上海七旬老人楊招娣在丈夫死后被子女離棄。她除有低保,還有套小居房改房。老人該如何養(yǎng)老?若租房養(yǎng)老,月租1500元加低保夠住養(yǎng)老院;若反向抵押可每月獲得1.5萬元生活費(fèi)并終生住房,如果再將房子出租則可再得1500元,但房子不能傳子女。老人該如何選擇?

            方案一:靠低保每月1500元自住養(yǎng)老,房子留著死后傳給子女。

            方案二:把房租出去,低保加1500元租金夠住民政養(yǎng)老院,生活水平不高但有保障,房子死后可傳子女。

            方案三:賣房養(yǎng)老。房產(chǎn)連年升值,目前老人的房改房約值200萬元。賣房錢存銀行拿利息,搬入高端養(yǎng)老院。但房產(chǎn)升值今后跟她無關(guān)。

            置換房產(chǎn):

            以老人原有物業(yè)進(jìn)行置換,進(jìn)入養(yǎng)老公寓。如果一次性交付“租金”,便可長(zhǎng)期居住直至離世。也可以選擇每月繳付租金。如果需要終止租約,租戶還可以按租住年期,取回部分租住費(fèi)。

            方案四:進(jìn)行反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。將房產(chǎn)抵押養(yǎng)老,可每月獲得1.5萬元,可終生拿錢并可繼續(xù)居家,若出租房還能多得一份租金。且能繼續(xù)分享房產(chǎn)升值。如果未來其房產(chǎn)增值到400萬元,則每月可得3萬元。

            參保后老人過早離世不就吃虧大了嗎?其實(shí)這種產(chǎn)品規(guī)定:老人隨時(shí)有房產(chǎn)贖回權(quán);去世后其近親屬也有優(yōu)先購(gòu)買權(quán);房屋拍賣價(jià)格高出部分可付給家屬或按老人遺愿處置。

            建議6

            鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)

            “除了以房養(yǎng)老外,政府應(yīng)鼓勵(lì)所有形式、所有層次的養(yǎng)老服務(wù),包括社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、養(yǎng)老院養(yǎng)老等,對(duì)中低收入群體的支持力度要更大一些。”陳秉正表示,在養(yǎng)老支持政策上,需要政府在多方面給予支持。例如,在土地方面,政府應(yīng)該專門規(guī)劃一些地方用來做養(yǎng)老設(shè)施;在人才領(lǐng)域,也應(yīng)該設(shè)置一些從業(yè)資格認(rèn)證、行業(yè)協(xié)會(huì)等措施;而在市場(chǎng)方面,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老服務(wù)型不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目。

            北京某壽險(xiǎn)公司高層管理人員告訴記者,“以房養(yǎng)老”雖然看起來其核心是一個(gè)金融業(yè)務(wù),但實(shí)際上最困難的還是服務(wù)。目前市場(chǎng)上大多數(shù)老人最需要的并不是錢,需要的是專業(yè)的服務(wù)人員,在這一點(diǎn)上,目前金融機(jī)構(gòu)能夠提供的專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)人員非常匱乏,如果這一短板能夠補(bǔ)上,“以房養(yǎng)老”的吸引力將大大提高。

            建議7

            將資產(chǎn)證券化配套放開

            “以房養(yǎng)老”對(duì)于銀行而言是個(gè)長(zhǎng)期業(yè)務(wù),短則十年,長(zhǎng)可達(dá)二三十年。王勝春認(rèn)為,隨著未來以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)量的增大,銀行流動(dòng)性或面臨考驗(yàn)。因此在推進(jìn)“以房養(yǎng)老”的同時(shí),應(yīng)配套地將資產(chǎn)證券化逐漸開放,讓更多的銀行及金融機(jī)構(gòu)能夠有資產(chǎn)證券化的資格,從而盤活流動(dòng)性。

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