委托貸款30萬被騙誰之過

　　由于工作繁忙或者嫌手續(xù)麻煩，有的貸款人就會(huì)委托別人代為辦理貸款手續(xù)，然而有時(shí)候，不“托”則已，一“托”就會(huì)給自己“托”出大麻煩，不但一分錢貸款都沒拿到，反而欠了銀行一屁股債。

　　文 本刊記者/邢 力

　　“我怎么這么倒霉，明明銀行沒有盡到審核責(zé)任，最后都還是要我買單，這叫什么事嘛！”盡管狀告銀行輸了官司，陳锳(化名)心里還是充滿了怨氣。當(dāng)然，除了責(zé)怪銀行，她更埋怨自己當(dāng)時(shí)怎么就那么輕信了余佩誠(化名)，“早知道會(huì)是這個(gè)結(jié)果，就不委托他去貸款了”。

　　委托朋友辦理房貸

　　事情還得從3年前說起，2007年7月，當(dāng)時(shí)陳锳正準(zhǔn)備貸款買房，由于不想讓中介賺手續(xù)費(fèi)，自己又不熟悉辦理房貸的相關(guān)手續(xù)，于是想到了自己以前在工作上認(rèn)識(shí)的一個(gè)在某銀行信貸部門工作的朋友余佩誠，希望他能代為辦理房貸的相關(guān)手續(xù)，在電話里，陳锳也明確表示，事成之后也會(huì)對(duì)余佩誠“意思意思”的。

　　余佩誠接到電話后，當(dāng)即表示自己對(duì)房貸業(yè)務(wù)辦理流程熟門熟路，二話不說就答應(yīng)了下來，而且隨后極為殷勤地主動(dòng)聯(lián)系陳锳，并催促她盡快委托她辦理房貸手續(xù)，否則“再拖下去房價(jià)又要漲了”。于是在2007年7月24日，雙方簽訂了《房貸授信合同》和《房產(chǎn)抵押合同》，貸款30萬元。應(yīng)余佩誠的要求，陳锳將自己的身份證也一同交給了他。

　　在兩個(gè)合同簽訂后，陳锳本以為可以坐等貸款到賬，誰料一個(gè)月后，余佩誠告訴他說由于這筆貸款須經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批，可能需要花點(diǎn)時(shí)間，等貸款批下來后就會(huì)第一時(shí)間通知她的。陳锳心想房貸流程可能是比較慢，于是也沒有多想，就繼續(xù)忙自己的事情去了。

　　然而又過了一個(gè)月，一天下班后回家打開信箱，陳锳驚奇地發(fā)現(xiàn)信箱里躺著一張抵押貸款還款對(duì)賬單。打開一看，原來30萬貸款已經(jīng)打到自己的賬上了。可余佩誠不是說手續(xù)還沒辦好嗎？不是說等手續(xù)辦好了會(huì)第一時(shí)間通知的嗎？怎么她什么也沒說，銀行的對(duì)賬單就寄過來了呢？

　　委托人私取貸款玩失蹤

　　陳锳迅速給余佩誠打了電話詢問此事，余佩誠先是推說手續(xù)剛辦完，自己還沒來得及告訴她，當(dāng)陳锳進(jìn)一步質(zhì)問，貸款已經(jīng)到帳，她本人卻沒有去銀行領(lǐng)取存折，那30萬元的存折是否是被她私自領(lǐng)取時(shí)，余佩誠也表示承認(rèn)，并答應(yīng)會(huì)盡快給她的。

　　由于之前陳锳已經(jīng)看中了一套二手房，和上家都已談妥，就等這筆30萬元貸款到賬完成最終交易，于是陳锳幾乎每天都給余佩誠打電話。一開始幾天，余佩誠總是推說工作忙，過幾天再說。在陳锳反復(fù)聲明其中的利害關(guān)系并明確表示如若再不歸還存折就將訴諸法律手段后，余佩誠就突然神秘消失了——打他電話永遠(yuǎn)是關(guān)機(jī)狀態(tài)，按照當(dāng)年他給自己的名片上留下的銀行工作地址找上門才知道，原來就在陳锳找余佩誠委托貸款前不久，余佩誠就因違反銀行工作人員紀(jì)律而被解聘了。然而由于兩人之前并非知根知底的莫逆之交，而只是工作上結(jié)識(shí)的普通朋友，陳锳對(duì)此完全不知。

　　到了2007年11月，陳锳一查自己名下的該存款賬戶，驚訝地發(fā)現(xiàn)里面只剩下了457.42元，顯然是余佩誠將自己的貸款都提走了，這才慌忙想到辦理掛失止付申請(qǐng)，然而此時(shí)一切都已經(jīng)晚了。

　　盡管此后幾個(gè)月里，陳锳一直通過各種以前的朋友關(guān)系尋找余佩誠的相關(guān)線索，但都無法再與余佩誠取得聯(lián)系，而據(jù)其中一位朋友說，余佩誠前段時(shí)間沉迷賭球，早就欠了一屁股債，老婆也和他離婚了，自己的房子好像也已經(jīng)賣了，一直都在四處租房子。陳锳這才意識(shí)到，自己這筆貸款怕是難以再追回來了。

　　銀行是否審核不嚴(yán)？

　　然而30萬元畢竟不是小數(shù)字，無奈之下，陳锳便把銀行告上了法庭。因?yàn)樗J(rèn)為余佩誠之所以能夠順利提走自己的30萬元貸款，是因?yàn)殂y行嚴(yán)重違反有關(guān)開戶規(guī)定，經(jīng)辦人在本人未到場(chǎng)的情況下，擅自為自己開具了銀行賬戶并私設(shè)密碼。更嚴(yán)重的是，在未經(jīng)授權(quán)的情況下，擅自將本人的銀行賬戶交給他人，并將密碼告知，這屬于嚴(yán)重違規(guī)操作，并直接造成至今未能拿到下發(fā)的貸款的嚴(yán)重后果。為此，陳锳訴至法院，請(qǐng)求判令銀行賠償貸款本金30萬元及利息，并賠償律師代理費(fèi)8000元和司法鑒定費(fèi)6500元。

　　然而在庭審中，銀行方面對(duì)于訴請(qǐng)不予認(rèn)可，銀行認(rèn)為自己在簽訂和履行抵押貸款合同的過程中不存在過錯(cuò)。因?yàn)殂y行工作人員是在審核了貸款人陳锳的有效身份證件的情況下，才與委托人余佩誠辦理了存折、告知了密碼和提供了相應(yīng)的現(xiàn)金。因此已盡到審核義務(wù)。且陳锳在得知自己的巨款被“冒領(lǐng)”后將近3個(gè)月才向開戶行掛失，也不愿意向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，還曾積極還款并申請(qǐng)分期還款等，其種種行為證明認(rèn)可銀行發(fā)放的貸款本金已進(jìn)入其名下賬戶的事實(shí)。至于陳锳存折內(nèi)的款項(xiàng)是否系他人在違背意愿的情況下擅自取走等無法認(rèn)定，而且陳锳將自己的身份證交由他人長期使用，自身存在過錯(cuò)，故要求銀行承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的訴請(qǐng)于法無據(jù)。

　　對(duì)此，陳锳表示，將身份證交給余佩誠是由于自己并不了解委托貸款的相關(guān)事項(xiàng)，而在貸款“冒領(lǐng)”后三個(gè)月才申請(qǐng)掛失是希望通過私下協(xié)商手段將問題解決，而愿意還款則是面對(duì)既成事實(shí)，擔(dān)心給自己的信用檔案留下污點(diǎn)的無奈之舉，而并非認(rèn)可銀行發(fā)放的貸款本金已進(jìn)入其名下賬戶。另外為了證明銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存取款憑條上的“陳锳”不是本人所簽，陳锳還對(duì)2007年8月2日的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款憑條和8月3日的取款憑證上“陳锳”的簽字進(jìn)行鑒定，鑒定意見為檢材上需檢的四處簽名均不是陳锳所寫。

　　訴請(qǐng)無據(jù)銀行無責(zé)

　　法院審理后認(rèn)為，雖然銀行工作人員在為其開辦銀行賬戶過程中代陳锳填寫了存款憑條上相關(guān)資料，但該行為并不為有關(guān)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理規(guī)則所禁止，最終賬戶開辦成功的關(guān)鍵在于審核了身份證原件。如果陳锳妥善保管身份證，銀行在申請(qǐng)人不出示身份證原件的情況下，是不可能為其開立個(gè)人存款賬戶的。重要的是，取款人是憑借陳锳的身份證及銀行賬戶密碼才領(lǐng)取了30萬元貸款，故銀行已對(duì)取款人履行了應(yīng)盡的審核義務(wù)。而在貸款發(fā)放后，每月將銀行還款對(duì)賬單郵寄至陳锳處，但陳锳在收到對(duì)賬單后長達(dá)3個(gè)多月的時(shí)間內(nèi)未與銀行交涉，而是只與案外人余佩誠聯(lián)系，且案外人余佩誠又是掌握身份證的人。陳锳的上述行為都顯示其對(duì)自己的30萬元抵押貸款及銀行貸款的發(fā)放、領(lǐng)取等是明知且確認(rèn)的。在此情況下，主張銀行承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，于法無據(jù)，不予支持。

　　法官點(diǎn)評(píng)：管好你的身份證

　　上海市閔行區(qū)人民法院法官 楊克元

　　這起案件對(duì)原告陳锳來說無疑是一個(gè)“杯具”。因?yàn)樵谵k理貸款手續(xù)期間，陳锳一直將自己的身份證交給余佩誠代為保管這一行為本身就是不對(duì)的。雖然表面上看，這樣做省心省事，卻為余佩誠私自代陳锳開立個(gè)人存款賬戶和領(lǐng)取賬戶資金大開方便之門。盡管從情感上說，陳锳看起來很“冤”，但從法理上說，銀行的確盡到了審核義務(wù)，并沒有違反相關(guān)規(guī)定。

　　事實(shí)上，在我國，身份證在個(gè)人日常經(jīng)濟(jì)生活中起到了極其重要不可替代的證明作用。辦理各項(xiàng)手續(xù)業(yè)務(wù)都需要出示身份證原件，身份證不隨意外借是最基本的民事法律常識(shí)。在社會(huì)生活中需要遵循這一原則，在個(gè)人理財(cái)生活中，這一原則同樣是顛覆不破的金律。

　　理財(cái)金手指：不要輕易委托

　　如今隨著金融理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)化和復(fù)雜化，許多人會(huì)把金融理財(cái)服務(wù)通過委托的形式外包出去，比如委托炒股、委托理財(cái)、委托購房、委托貸款等。但委托并不代表你可以做甩手掌柜不聞不問。委托人本身也需要具備一些基本的金融法律常識(shí)。在簽訂委托協(xié)議時(shí)必須要仔細(xì)看清委托協(xié)議的各項(xiàng)條款，對(duì)委托手續(xù)費(fèi)、傭金、委托權(quán)限、委托期限以及受托機(jī)構(gòu)本身的資質(zhì)信譽(yù)和受托人本身的人品口碑都必須要做到心中有數(shù)。