案例：月薪2700有房族勤記賬擺脫月光

　　基本情況：

　　夏夏，27歲，已婚，有房，無房貸，從事醫(yī)療工作，月薪2700元左右，每月基本支出1500元。2006年開始繳納社保，2009年購買終身壽險、大病險、意外傷害險等每年繳費2800元，繳納30年。2010年，購買人壽保險的“完美一生”壽險每年繳納500元，共繳納5年。

　　手中持有一些基金，目前已賠20%，尚無其他投資。

　　理財目標：

　　平時花錢比較大手大腳，稍不注意就成了月光族。希望理財師能夠幫忙做個合理規(guī)劃，以便積累資金，增長財富。

　　理財分析：

　　夏夏已經(jīng)組建了幸福的家庭，處于青年家庭時期，該時期財務(wù)需求較旺盛，風(fēng)險承受能力較強，夏夏主要應(yīng)將投資規(guī)劃重視起來，獲取良好收益，以達到積累資金，增長財富的理財目標。根據(jù)夏夏的財務(wù)狀況及投資經(jīng)驗，理財師在此建議：投資規(guī)劃中主要使用的金融工具以股票、基金為主。

　　下面根據(jù)夏夏的家庭狀況做出現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃和風(fēng)險保障規(guī)劃。

　　理財規(guī)劃

　　現(xiàn)金規(guī)劃：3- 6個月生活支出作為儲備金

　　現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日�，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動。現(xiàn)金規(guī)劃中，我們經(jīng)常使用的金融工具是活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等。一般是以3-6個月的生活支出作為儲備金，多余的部分可用于投資。夏夏月收入為2700元，月開支為1500元，那么家庭現(xiàn)金儲備可控制在4500—9000元，其余資金可用于投資。

　　投資規(guī)劃：應(yīng)以進攻為主基調(diào)

　　根據(jù)夏夏提供的投資及財務(wù)信息，理財師分析判斷夏夏家庭的投資偏好較為保守，但青年家庭的投資規(guī)劃應(yīng)以進攻為主基調(diào)。理財師在此建議夏夏在經(jīng)過投資風(fēng)險測試后，進行傾向于投資標的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金，也可適當參與股票投資。

　　針對夏夏提出的月光族問題，理財師在此建議夏夏在消費前列出消費清單，并在日常生活中養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，經(jīng)過觀察和分析，便可分辨出日常消費是否合理，便于做好節(jié)流工作。夏夏同時也可進修一些理財?shù)恼n程和實踐，以便提高自身的理財能力。

　　風(fēng)險保障規(guī)劃：首選保障型險種

　　夏夏家庭處在從組建期向成長期過渡。首先應(yīng)考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構(gòu)建人生保障，再搭配意外險、醫(yī)療險及防癌險即可。保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。夏夏的風(fēng)險保障意識非常好，能夠為家庭財務(wù)撐起一把保護傘，只有這樣，家庭理財才能夠做到運籌帷幄、攻守兼?zhèn)洹?/p>

　　作者就職于齊魯證券上海理財中心財富俱樂部，系第四屆全國十佳理財師、國家理財規(guī)劃師(ChFP)。