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          零售貸款冰火兩重天:小微貸熱 房貸冰寒

          零售貸款冰火兩重天:小微貸熱 房貸冰寒

          2013-12-10 11:16:00

          來(lái)源:證券日?qǐng)?bào)

              十年河?xùn)|十年河西。這句話也許可以用以形容小微貸和房貸業(yè)務(wù)。幾年前商業(yè)銀行瘋搶房貸客戶的局面一去不復(fù)返,而為眾銀行所不屑的小微貸如今成了新的搶手貨。

              小微貸競(jìng)爭(zhēng)激烈

              在商業(yè)銀行看到小微貸款蘊(yùn)含的機(jī)遇后,這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也開(kāi)始激烈。

              除了民生、招行等已經(jīng)深耕多年的銀行以外,更有多家股份制銀行加入這一競(jìng)爭(zhēng)行列。

              截至今年三季度末,民生銀行小微企業(yè)貸款余額4049.12億元,已經(jīng)突破4000億元大關(guān),比上年末增加879.61億元,增幅為27.75%;小微企業(yè)貸款在個(gè)人貸款和墊款中占比為68.94%,比上年末提高0.16個(gè)百分點(diǎn);小微客戶總數(shù)達(dá)到169.53萬(wàn)戶,比上年末增長(zhǎng)70.85%。

              民生銀行的成功經(jīng)驗(yàn)讓眾多銀行看到,只要風(fēng)險(xiǎn)控制做的好,小微企業(yè)貸款會(huì)帶來(lái)相當(dāng)可觀的回報(bào)。

              招行前三季度小微企業(yè)貸款余額為2963.42億元,較年初增長(zhǎng)67.29%,小微企業(yè)貸款占零售貸款比重達(dá)到38.5%,前9個(gè)月小微貸款基本上也達(dá)到月增加超過(guò)百萬(wàn)元。據(jù)了解,招行整體小微貸款筆均140萬(wàn)元-150萬(wàn)元,其中小微信用貸款單筆都在100萬(wàn)元以下,抵押貸款可至200萬(wàn)元-300萬(wàn)元。

              除了這兩家銀行,中信銀行小型微型企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額也在9月末超過(guò)3000億元,達(dá)到3541.8億元,較年初增長(zhǎng)31.28%,高于全行各項(xiàng)貸款平均增速18.05個(gè)百分點(diǎn)。

              此外,浦發(fā)銀行、華夏銀行、光大銀行、北京銀行都在小微貸領(lǐng)域開(kāi)足馬力,開(kāi)疆拓土。

              令局面更為復(fù)雜的是,小微貸的商機(jī)吸引了外來(lái)者。

              原本隸屬阿里巴巴集團(tuán)的小微金融相關(guān)人士稱,目前小微金融服務(wù)集團(tuán)正在走相關(guān)程序,一旦程序走完后,就正式掛牌成立。百度、騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)大亨,蘇寧、京東等電商都已經(jīng)籌建或正在籌建小貸公司,一些上市公司也紛紛注資進(jìn)軍小貸領(lǐng)域,鱸鄉(xiāng)小貸、集成金融等小貸公司還成功實(shí)現(xiàn)上市。

              “這部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或是電商目前集中在基于各自平臺(tái)的客戶,雖然不至于對(duì)銀行構(gòu)成威脅,但是確實(shí)分流了銀行的客戶。長(zhǎng)此以往,如果銀行不及時(shí)采取行動(dòng),影響就很難估量”,一位股份銀行的人士告訴記者。

              房貸業(yè)務(wù)“食之無(wú)味”?

              “如果想申請(qǐng)房貸,還是建議你去大行申請(qǐng)。因?yàn)槲覀児煞葜沏y行的資金成本很高,還是以利潤(rùn)比較高的貸款業(yè)務(wù)為主”,一位股份制銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)部人員告訴記者。

              由于利潤(rùn)相對(duì)較低,此前曾有多家銀行,包括中資行和外資行一度停止房貸?!爱?dāng)然不會(huì)直接告訴客戶不做房貸業(yè)務(wù),只是會(huì)選擇上調(diào)利率或者是在審批上更為嚴(yán)格,一些客戶自然就選擇離開(kāi)了”,這位業(yè)務(wù)人員告訴記者。

              一位外資行的個(gè)貸業(yè)務(wù)人員告訴記者,“目前我們銀行還會(huì)對(duì)房貸有10%-15%的優(yōu)惠,其實(shí)銀行基本沒(méi)有多大的利潤(rùn)空間?!?/p>

              年末多家銀行房貸政策收緊的背后,除了額度相對(duì)較緊還有另一層含義。

              “中國(guó)的房貸利率跟其他的貸款不同,房貸是無(wú)法定價(jià)的,因此在價(jià)格不能變的情況下,面對(duì)不斷變化的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),銀行就會(huì)對(duì)量加以調(diào)節(jié)”,興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委稱,“所以目前銀行對(duì)房貸的政策,基本上是基于對(duì)未來(lái)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的判斷。”

              也有專家提出了不同的觀點(diǎn)?!坝捎趥€(gè)人貸款尤其是房貸業(yè)務(wù),目前的資產(chǎn)質(zhì)量比對(duì)公貸款要好得多,所以部分商業(yè)銀行更愿意去做這一部分貸款”,光大銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家盛洪清此前在接受記者采訪時(shí)曾指出。

              但是無(wú)論如何,房貸業(yè)務(wù)總是在流動(dòng)性偏緊的時(shí)候率先萎縮已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)。

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