公認十分安全的一筆筆銀行存款，近期卻在多地頻頻出現(xiàn)“失蹤”：今年5月，中國銀行杭州慶春支行數(shù)百名儲戶的3億元資金丟失。去年初，浙江杭州42位銀行儲戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”。
近日，河北石家莊再次曝出巨額存款失蹤案。
工行為儲戶辦理的銀行卡和U盾。
系統(tǒng)缺陷
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“存款丟失與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說，有的犯罪嫌疑人通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取存款。
內(nèi)外勾結(jié)
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據(jù)杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。據(jù)杭州西湖區(qū)警方介紹，“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手。銀行內(nèi)部人員被買通后，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。
忽悠存款
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據(jù)某國有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。
“存錢回來才發(fā)現(xiàn)，拿到的不是存款單而是保險單。”安徽蕪湖市民宋先生介紹，今年1月6日上午，從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的5萬元存入郵儲銀行南陵支行某營業(yè)部，出具的“存單”卻是中國人壽保險投保單，還標注為“銀行、郵政代理專用”。
15日至18日，河北幾十名工商銀行儲戶稱，他們在中國工商銀行石家莊建華支行、建南支行（下稱建華支行、建南支行）的存款莫名“失蹤”，初步統(tǒng)計，涉及金額達數(shù)千萬元人民幣。
中國工商銀行石家莊分行工作人員表示，目前涉事的工商銀行員工暫時回避。對涉及多少儲戶與金額，工商銀行稱還未統(tǒng)計。目前警方已對部分儲戶存款丟失一事進行立案偵查。
300萬定期存款只剩幾十元
石家莊儲戶余兵介紹，他是外地人，在石家莊做生意。由于常去建華支行辦理業(yè)務(wù)，認識了在那里工作的孫某。
余兵稱，2014年4月，孫某聲稱工行總行有計劃進行高息攬存，存款一年利息8%，100萬元起存。當時他手頭有筆錢，就答應(yīng)了孫某將錢存入工行。據(jù)余兵介紹，2014年4月18日上午來到建華支行后，孫某帶領(lǐng)他找到銀行大堂經(jīng)理魏文生（音），隨后余兵辦理了一個300萬元的定期存折。
據(jù)余兵回憶稱，辦理完定期存折后，營業(yè)員詢問魏文生如何辦理業(yè)務(wù)，魏文生讓營業(yè)員為余兵辦了一張銀行卡，并開通了網(wǎng)銀。魏文生將這些東西用中國工商銀行專用信封封好，在信封上寫上2014.4.18—2015.4.18，并告訴他，在一年時間內(nèi)不能打開信封。
2015年4月28日，這筆存款到期后，余兵發(fā)現(xiàn)賬戶存款僅剩幾十元，被人用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的方式轉(zhuǎn)走，而信封里的U盾也被銀行告知是假的。
余兵和銀行進行交涉，銀行卻稱他們沒有責(zé)任，魏文生也否認參與此事。在這種情況下，他報了警。18日下午，石家莊市公安局證實，關(guān)于余兵在工商銀行300萬存款“失蹤”一事，該局已立案，目前正在調(diào)查中。
女儲戶千萬存款僅剩124元
18日上午，拿著厚厚的一沓銀行對賬單，石家莊市民王麗沙啞著嗓音告訴記者，從2014年5月至2015年1月，短短8個月間，她在工行建南支行陸續(xù)存入了1080萬元人民幣，而在今年5月7日，她突然得知自己的千萬存款只剩下了124元。
“那是我經(jīng)商20多年的全部心血啊。”王麗在石家莊經(jīng)商，因業(yè)務(wù)需要，在公司附近的一家工行營業(yè)網(wǎng)點開了戶，將自己的金融業(yè)務(wù)和存款全部交由這家營業(yè)網(wǎng)點辦理。
“從2014年初開始，這家工行營業(yè)網(wǎng)點的一名負責(zé)人梁某就開始向我推薦，說是工銀有一項高息攬儲業(yè)務(wù)，一年的定期存款可以拿到10%的年息。我根本沒有意向存款，但梁某多次勸說，還給我的公司介紹客戶。”王麗說，經(jīng)不起梁某的軟磨硬泡，考慮到對方是工行正式員工的身份，她最終同意辦理這項業(yè)務(wù)。
據(jù)王麗回憶，第一次存款時，梁某把她帶到了建南支行，在門口和建南支行的一名員工范某進行了簡單交接。王麗在范某的指引下，辦理了定存業(yè)務(wù)，辦理了U盾并設(shè)置了密碼。此后，U盾便一直在家中保管，而她也從未用過網(wǎng)銀。
此后的8個月里，王麗陸續(xù)向該銀行卡內(nèi)存入了1080萬元，今年5月7日，她從網(wǎng)上看到了有關(guān)存款“失蹤”的報道，隨后來到工商銀行查詢，才發(fā)現(xiàn)自己的千萬存款僅剩124元。
王麗告訴記者，發(fā)現(xiàn)存款“失蹤”后，她才知道，自己手持的U盾的號碼與存單上的U盾號碼不一致。
多名儲戶發(fā)現(xiàn)存款“失蹤”
和王麗的遭遇幾乎一樣，從2014年3月開始，市民田某、韓某、蔣某也都是在得到年息10%的高息承諾后，才來到建南支行存款，為他們辦理存款業(yè)務(wù)的均是建南支行客戶經(jīng)理范某。
據(jù)這些儲戶介紹，田某存款606.5萬元，韓某、蔣某分別存款100萬元。韓某稱，發(fā)現(xiàn)存款“失蹤”后，他同樣被告知，手中的U盾是假的。
蔣某和韓某表示，他們從未向外人透露過相關(guān)密碼，“我的U盾從銀行拿回家后，都沒有開過封，怎么會成了假的？”
18日下午，中國工商銀行石家莊分行辦公室主任孫石峰告訴記者，高息攬儲是違規(guī)行為，受到人民銀行及銀監(jiān)會的監(jiān)管，中國工商銀行石家莊分行下屬支行從未有過高息攬儲的行為。事情發(fā)生后，分行下屬各支行已經(jīng)就此事報警，銀行內(nèi)部也對范某做過調(diào)查，并讓其暫時回避。
為何索賠難？確定責(zé)任主體很困難
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中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定中明確表示，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。”
面對存款冒領(lǐng)、丟失等質(zhì)疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。“確定是銀行、儲戶還是員工個人的責(zé)任十分困難。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說。
有些銀行聲稱冒領(lǐng)人提供了儲戶姓名、開戶時間、賬號及住址等信息，因此責(zé)任在于儲戶泄露了個人信息。“但銀行方面同樣可能造成儲戶信息泄露，直接導(dǎo)致存款丟失。”北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平說。
然而在實際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費者自己取證，否則對“丟錢”不負責(zé)。
浙江省金融法學(xué)會常務(wù)理事、贊程律師事務(wù)所律師程學(xué)林建議，儲戶維權(quán)時可按照不同情形，選擇使用合同糾紛、金融消費權(quán)益損害糾紛等不同民事案由進行起訴，并可以根據(jù)過錯程度、賠償能力，增加其他有責(zé)任單位和個人作為共同被告。
銀行擔啥責(zé)？至少屬于監(jiān)管不力
針對石家莊工商銀行多名儲戶存款“消失”一事，河北三和時代律師事務(wù)所律師齊勝表示，如果這些儲戶所述無誤，工商銀行應(yīng)當承擔相應(yīng)責(zé)任。
齊勝稱，第一、儲戶在工商銀行辦理定期存款業(yè)務(wù)后，儲戶與工商銀行之間形成了一種儲蓄合同的法律關(guān)系。工商銀行作為儲戶存款的保管機構(gòu)，對存款的安全有法定的監(jiān)管義務(wù)。第二、根據(jù)儲戶陳述，工商銀行大堂經(jīng)理或銀行其他工作人員，指導(dǎo)儲戶辦理網(wǎng)銀，封存U盾、銀行卡等物品，甚至充當金融“掮客”。作為銀行的工作人員，他們的行為是代表銀行的職務(wù)行為。銀行工作人員可能會存在盜竊、詐騙的行為，銀行不能因為工作人員個人的行為推脫其應(yīng)承擔的民事責(zé)任。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認為，儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔部分責(zé)任。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，在沒有書面證據(jù)和錄音的情況下，銷售人員往往不承認存在誤導(dǎo)，因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管，健全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)。“現(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險公司等第三方展開‘合作’，并享受提成，銀行方面至少應(yīng)當為監(jiān)管不力承擔責(zé)任。”據(jù)新華社、中新社
多起案件中銀行未擔責(zé)
2008年，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走。經(jīng)過6年訴訟后，2014年，二審法院認定銀行無過失。
在湖南、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中，儲戶索賠同樣經(jīng)過多年也沒有說法。