《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多家保險(xiǎn)公司了解到，目前銷量較大的豪華品牌，諸如奧迪、寶馬、奔馳、路虎、英菲尼迪等投?；静怀蓡栴}，依據(jù)大數(shù)法則，費(fèi)率厘定有基礎(chǔ)。但超豪華品牌如瑪莎拉蒂、勞斯萊斯、賓利、蘭博基尼、阿斯頓馬丁等品牌由于銷量小，配件幾乎都需要單獨(dú)申請(qǐng)進(jìn)口，不少配件還是純手工打造，費(fèi)用昂貴，雖然保費(fèi)往往是普通車的十幾倍甚至數(shù)十倍，但一旦出險(xiǎn)，賠款倍數(shù)卻遠(yuǎn)高于保費(fèi)。
除了配件之外，昂貴的工時(shí)費(fèi)和車損鑒定的經(jīng)驗(yàn)缺乏都是保險(xiǎn)公司面臨的難題，因此一般保險(xiǎn)公司在受理時(shí)都會(huì)非常慎重地考慮。
此外，針對(duì)豪華車品牌不同的車型，被保險(xiǎn)公司受理的可能性也不同。以保時(shí)捷為例，太平洋保險(xiǎn)的銷售人員告訴記者，SUV車型卡宴一般不會(huì)被拒保，而跑車如911被拒保的可能性就極大。
“相對(duì)來說，卡宴的保有量大，維修成本相對(duì)911來說也更低。跑車底盤低，速度快，出險(xiǎn)的可能性也更大。”該人士稱。
但對(duì)于豪華車主來說，也有其解決之道。“相對(duì)私人消費(fèi)者，經(jīng)銷商與保險(xiǎn)公司之間的合作更為穩(wěn)定，同時(shí)，經(jīng)銷商投保的車型數(shù)量大，相對(duì)來說，保險(xiǎn)公司在受理時(shí)門檻也會(huì)相對(duì)放低。”
保費(fèi)機(jī)制待完善
針對(duì)消費(fèi)者投保車險(xiǎn)時(shí) “高不成、低不就”的現(xiàn)象，一位保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人士表示，目前行業(yè)并未根據(jù)各種車型的出險(xiǎn)幾率制定保費(fèi)浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，因此給了保險(xiǎn)公司自行調(diào)整的空間，“這完全符合市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制”。
“目前，車險(xiǎn)保費(fèi)浮動(dòng)與賠付次數(shù)掛鉤，是遵循行業(yè)中的‘大數(shù)法則’。”該人士向記者解釋稱，一般而言，保險(xiǎn)公司每年都會(huì)根據(jù)公司前一年的車型理賠情況，制定下一年保費(fèi)政策。因此，一些幾乎沒有理賠記錄的稀有車型，難以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估；而另一些出險(xiǎn)率較高的車型，也因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)成本上升成為保險(xiǎn)公司承保雷區(qū)。
自主低端車型出險(xiǎn)率高，必然會(huì)增加保險(xiǎn)公司賠付成本，因此，各大保險(xiǎn)公司都會(huì)針對(duì)自己承保車型的理賠情況，對(duì)不同品牌的不同車型進(jìn)行差異化“投保”限制。
這并非全無好處。倘若保險(xiǎn)公司嚴(yán)控自主品牌的現(xiàn)象集中出現(xiàn)，也可在一定程度上以保費(fèi)上漲倒逼自主品牌企業(yè)關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量。
上述保險(xiǎn)人士表示，對(duì)賠付額度高的超豪華品牌進(jìn)行限制，更是符合市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)律。“畢竟動(dòng)輒上萬元甚至十幾萬元的賠付額度，對(duì)保險(xiǎn)公司來說也是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的事情。”
從目前看，車險(xiǎn)一直占據(jù)保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)70%左右的比重，一些公司甚至達(dá)到90%。有分析人士統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)車損險(xiǎn)的平均保額約為12萬元左右，以中低檔車為主。而超豪華車價(jià)格一般為平均數(shù)的十倍甚至幾十倍以上，豪華車在總體投保車型中的比例將直接影響財(cái)險(xiǎn)公司的盈利。
在國(guó)外市場(chǎng)，根據(jù)車型定價(jià)保費(fèi)早已通行多年，而目前國(guó)內(nèi)因缺乏相關(guān)參照數(shù)據(jù)，還未能制定出統(tǒng)一的車型定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。上述保險(xiǎn)業(yè)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“根據(jù)車型定價(jià)保費(fèi)必將成為未來的發(fā)展趨勢(shì)”。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）