記者昨日從相關(guān)渠道獲悉,中國保監(jiān)會(huì)近日向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),稱為了貫徹落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》有關(guān)要求,豐富養(yǎng)老保障方式新途徑,決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(編者注:即以房養(yǎng)老)試點(diǎn),其中北京、上海、廣州和武漢將成為首批試點(diǎn)城市,試點(diǎn)工作至2016年3月31日截止。
兩種方式處理抵押房增值收益
據(jù)了解,“以房養(yǎng)老”也被稱為住房反向抵押貸款或倒按揭,是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去,以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金,或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式,在老人去世后,銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。
《征求意見稿》中明確表示,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同,試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
其中,參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益,通過定期評(píng)估,對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長部分,依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配;而非參與型產(chǎn)品,則指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價(jià)值增長全部歸屬于投保人。
一位不愿具名的險(xiǎn)企人士向記者透露,如果是參與型,假如以后房價(jià)上漲的話,老人可以每個(gè)月多拿到一定的增值年金,這樣的就會(huì)讓整個(gè)領(lǐng)取的年金提高;如果是非參與型,那么在房產(chǎn)增值之后,領(lǐng)取的養(yǎng)老金額不會(huì)提高,而房產(chǎn)增值的部分所帶的剩余金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能更簡單,更像一個(gè)非固定期限的貸款。該人士坦言,具體到保險(xiǎn)產(chǎn)品來說,各家保險(xiǎn)公司可根據(jù)這兩個(gè)大的框架來自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品。
猶豫期不得短于15個(gè)自然日
根據(jù)《征求意見稿》,保監(jiān)會(huì)有望在北京、上海、廣州和武漢這4個(gè)城市先行試點(diǎn)。在保險(xiǎn)公司試點(diǎn)資格方面,保監(jiān)會(huì)表示需滿足7個(gè)條件,如已開業(yè)滿5年,注冊資本不少于20億元,能對(duì)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)等。
此外,《征求意見稿》對(duì)保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點(diǎn)提出總量限制。試點(diǎn)期間,單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù),接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過:4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。以一家保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為1000億元為例,其試點(diǎn)以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過4%×200億+0.2%×800億=9.6億元。
保監(jiān)會(huì)還要求,保險(xiǎn)公司在宣傳該產(chǎn)品時(shí)候一定要如實(shí)介紹,明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評(píng)估、管理和處置情況,不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用;不得向不符合要求的客戶推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)聘請具有一級(jí)資質(zhì)房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估,費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共擔(dān)。
此外,對(duì)于該產(chǎn)品的銷售,保險(xiǎn)營銷員需要持證上崗,經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售資格。而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”,征求意見特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個(gè)自然日”,比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。
一險(xiǎn)企人士告訴記者,該業(yè)務(wù)面臨很多風(fēng)險(xiǎn),如70年產(chǎn)權(quán)問題等,他分析參與的保險(xiǎn)公司做法會(huì)比較保守。(成都商報(bào))