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          互聯(lián)網(wǎng)金融:風險與監(jiān)管是難題

          互聯(lián)網(wǎng)金融:風險與監(jiān)管是難題

          2013-10-10 11:19:29

            有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融會產(chǎn)生“鯰魚效應”,起到激活傳統(tǒng)金融業(yè)的作用。但在陳曦看來,相對今天互聯(lián)網(wǎng)金融微不足道的份額來說,未來的互聯(lián)網(wǎng)金融一定是顛覆式的創(chuàng)新。同時他也強調(diào),任何顛覆式的創(chuàng)新不會取代傳統(tǒng)機構(gòu),就像互聯(lián)網(wǎng)媒體對傳統(tǒng)媒體的顛覆,但互聯(lián)網(wǎng)媒體不可能取代電視、紙媒,只是會占據(jù)傳統(tǒng)媒體的份額。他認為:“互聯(lián)網(wǎng)金融也是這樣,可能很多年后,互聯(lián)網(wǎng)金融也只是占據(jù)顯著份額,傳統(tǒng)金融機構(gòu)依然會存在,金融的復雜性也決定了傳統(tǒng)機構(gòu)不會被取代。只是很多能夠通過互聯(lián)網(wǎng)給各方提供便利的情況,消費者、企業(yè)就通過互聯(lián)網(wǎng)解決,這可以定義為顛覆性的。”

            今年3月,中國平安董事長馬明哲在年報致辭中著重強調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)將給金融業(yè)態(tài)帶來的沖擊。招商銀行董事長馬蔚華也曾撰文稱,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使金融業(yè)由傳統(tǒng)步入IT時代,給傳統(tǒng)銀行帶來挑戰(zhàn),轉(zhuǎn)型被提上日程。

            “互聯(lián)網(wǎng)金融肯定會對傳統(tǒng)銀行業(yè)務形成沖擊,但這種沖擊更多的還是理念上的,從業(yè)務量上來說,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)在體量上相比還是太小了。”張萌認為,傳統(tǒng)金融機構(gòu)肯定不會坐以待斃。在這種情況下,他們也會加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用和結(jié)合,傳統(tǒng)金融機構(gòu)也早就開始做電商,比如有的成立網(wǎng)絡銀行部,都是在加速與移動互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的結(jié)合。

            在曹磊看來,互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務形成沖擊,突出表現(xiàn)在存款理財化、融資多元化、支付電子化、需求多元化等方面。特別是P2P網(wǎng)絡借貸服務業(yè)在中國迅猛發(fā)展,此類民間性“類金融”業(yè)態(tài)作為正規(guī)金融的有益補充,近期首度得到央行的認可。在保證借貸安全的前提下,P2P網(wǎng)絡借貸服務將幫助閑散資金者投資理財,從而使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等資金需求群體受益。

            傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在主動謀求進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,曹磊認為,近些年實體經(jīng)濟不景氣,也會影響金融業(yè)的發(fā)展,面對渠道、業(yè)務的瓶頸,傳統(tǒng)金融機構(gòu)也迫切需要借助新技術(shù)、新平臺、新終端來拓寬渠道,而且銀行應用的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也是最前沿,數(shù)據(jù)保密技術(shù)最好。

            在曹磊看來,傳統(tǒng)金融機構(gòu)做電商更有優(yōu)勢,既可以直接帶來錢,又可以通過這種方式凝聚用戶,通過分期付款等方式,為客戶提供一攬子金融解決方案。他表示:“互聯(lián)網(wǎng)金融肯定取代不了傳統(tǒng)金融機構(gòu),就像網(wǎng)絡零售也取代不了實體零售業(yè),只能是優(yōu)化、補充傳統(tǒng)的金融行業(yè),加速他們的轉(zhuǎn)型升級。”

            監(jiān)管是個大問題

            雖然使用余額寶賺到了錢,但李婧還是有點惴惴不安,“互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟不像實體銀行,一旦出現(xiàn)問題,首先遭殃的會不會就是我們這些用戶?那樣的話,我感覺會投訴無門。”

            互聯(lián)網(wǎng)金融的存在形式多種多樣,每種形式的風險各不相同,在張萌看來,不能籠統(tǒng)地說互聯(lián)網(wǎng)金融存在風險。比如有的風險是可控的,支付寶有一套賠償機制,如果發(fā)生這種問題,支付寶先賠付,然后再打官司,這其實比銀行做得都好。

            曹磊認為,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺突破了金融原有的空間和時間,尤其是P2P網(wǎng)絡借貸平臺一定要做好信息對稱和風險監(jiān)控,才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。P2P平臺具有一定的風險性,為了有效降低風險,需要對貸前、貸中、貸后嚴格審查,其中貸前、貸中顯得尤為重要。P2P網(wǎng)絡借貸平臺目前較大比例業(yè)務是沒有任何擔?;蛐庞觅J款性質(zhì),這種平臺的風險相對比較高,違約率也比較大。商務部數(shù)據(jù)顯示,我國企業(yè)每年因信用缺失導致的直接和間接經(jīng)濟損失高達6000億元。雖然國家級信用信息平臺已經(jīng)在醞釀建立,但具體信息尚不對公眾公開。征信成本過高是影響民間借貸可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素。

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