作為獨(dú)生子女政策的受益者,“兒童保險(xiǎn)”如今備受推崇,是銷售額增長(zhǎng)幅度最大的一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,甚至成為很多父母送給孩子的生日禮物。
兒童保險(xiǎn)到底該不該買?買什么?怎么買?
到底要不要買兒童保險(xiǎn)?
今年年初,郭培花1萬(wàn)元給3歲半的女兒買了一份高端醫(yī)療保險(xiǎn),可以在北京很多三甲醫(yī)院的特需門(mén)診及私立醫(yī)院看病,而且無(wú)須事后“報(bào)銷”,所有費(fèi)用在看病時(shí)直接從保費(fèi)中扣除。對(duì)此她感觸良多。
郭培是某公關(guān)公司部門(mén)總監(jiān),月薪3萬(wàn),高工資的代價(jià)是忙碌的工作,3歲半的女兒平時(shí)只能“扔”在父母家,每周末團(tuán)聚一次。對(duì)此,她也很無(wú)奈:“現(xiàn)在的付出,也是為了孩子有個(gè)好的未來(lái)。”但自從去年女兒上幼兒園后,大病小病不斷。三天兩頭地往醫(yī)院跑,加上高強(qiáng)度的工作,郭培覺(jué)得自己已經(jīng)快撐不住了,第一次在職場(chǎng)上有了危機(jī)感。“北京的兒童醫(yī)院,要想掛專家號(hào),早上三四點(diǎn)就得去排隊(duì),白天看病至少三四個(gè)小時(shí),加上晚上孩子不舒服哭鬧,這一天根本沒(méi)有休息時(shí)間,哪還有精力好好工作。雖然老板不好意思責(zé)備,但暗示是看得出來(lái)的。”
“其實(shí),孩子所有的支出,最后都會(huì)演變成父母財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)。”雖然郭培現(xiàn)在有足夠的經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)孩子的醫(yī)藥費(fèi),但這一切都是建立在其擁有工作的基礎(chǔ)上。“這份保險(xiǎn)看似支出頗多,但它為我節(jié)省的時(shí)間和精力的價(jià)值已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)付出。”
三大紀(jì)律必須遵守
紀(jì)律1:要先定保額再選保費(fèi)
很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),在意付出了多少保費(fèi),或是能不能拿回本金、能不能保值增值等,其實(shí)保額比保費(fèi)更重要。保額是你必須擁有的保障額度,買保險(xiǎn)就是為了有足額的保障以應(yīng)付意外發(fā)生。保費(fèi)支出太少會(huì)造成保額不夠、保障無(wú)力;保費(fèi)支出太多,則會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。一般來(lái)說(shuō),保費(fèi)應(yīng)為家庭總收入的10%~20%,保額應(yīng)為年收入的5~10倍為宜。在承受范圍內(nèi),保額越高越好。
紀(jì)律2:按順序購(gòu)買
根據(jù)孩子自身的特點(diǎn),購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)遵循以下順序:學(xué)平險(xiǎn)(在校生由學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買);意外傷害險(xiǎn);醫(yī)療險(xiǎn);重大疾病險(xiǎn);教育金給付險(xiǎn)種。
兒童好奇心強(qiáng)、活潑好動(dòng),自我保護(hù)意識(shí)比較差,因此發(fā)生意外事故的概率較高。經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭,應(yīng)首選兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的,可以外加兒童重大疾病保險(xiǎn)。這兩個(gè)是最基本也是最經(jīng)濟(jì)的險(xiǎn)種,遇到因無(wú)人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害,如跌倒、磕碰傷,或是較嚴(yán)重的如車禍等,就可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這種保險(xiǎn)花錢不多但是保障不錯(cuò)。重大疾病高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比較沉重,往往是一個(gè)家庭巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。以前保險(xiǎn)公司基本沒(méi)有為幼兒投保該項(xiàng)險(xiǎn)種的,但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬,購(gòu)買后可以防萬(wàn)一。
經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的,可以在上述險(xiǎn)種之外,再加上教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn),“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”,解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。而且它的收益比定期存款稍高,還不用交利息稅。
紀(jì)律3:教育金的保費(fèi)豁免條款要重視
少兒教育金保險(xiǎn)多是分紅型,收益率遠(yuǎn)低于萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。但家長(zhǎng)給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)該多考慮保險(xiǎn)本質(zhì)的問(wèn)題,而不應(yīng)過(guò)多關(guān)注收益的問(wèn)題。市場(chǎng)上多數(shù)少兒教育金保險(xiǎn),都帶有保費(fèi)豁免條款。在繳費(fèi)期間,如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾,失去繳納保費(fèi)的能力,無(wú)須繳納剩余保費(fèi),而保單繼續(xù)生效。孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到基本的保障。這是少兒教育金保險(xiǎn)一個(gè)特有的條款,也是應(yīng)該引起家長(zhǎng)足夠重視的條款。
四項(xiàng)注意要牢記
注意事項(xiàng)1:選保險(xiǎn)不能只囿于兒童保險(xiǎn)
兒童保險(xiǎn)固然是專門(mén)為孩子開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的,但這并不意味著家長(zhǎng)只能為孩子選擇兒童保險(xiǎn)?,F(xiàn)在市面上一些對(duì)投保人年齡限制比較寬松的萬(wàn)能險(xiǎn),非常適合拿來(lái)為孩子做一個(gè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)規(guī)劃。萬(wàn)能險(xiǎn)都提供有最低保證利率,復(fù)利計(jì)息,收益比較穩(wěn)定;繳費(fèi)方式比較靈活,家長(zhǎng)可以根據(jù)自己的收入變化實(shí)時(shí)調(diào)整;可以根據(jù)家庭支出情況,隨時(shí)領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值,用作孩子的教育費(fèi)用;保障功能也比較強(qiáng)大,提供有身故或者全殘保障,可以應(yīng)付孩子的不時(shí)之需。一份萬(wàn)能險(xiǎn)基本可以涵蓋少兒意外險(xiǎn)和教育險(xiǎn)的功能,而且保障期限比較長(zhǎng),領(lǐng)取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險(xiǎn),家長(zhǎng)完全可以把它轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老錢。