對于很多年輕家庭來說,由于家庭的積累時(shí)期短,所以底子都不厚,除去自用房產(chǎn)等資產(chǎn)以后,家庭資產(chǎn)實(shí)際所剩不多,而房屋貸款基本上就是年輕家庭的主要負(fù)債,以此來計(jì)算資產(chǎn)/負(fù)債的比率往往會很低。所以,對于年輕家庭來說,家庭初期的理財(cái)建議還是保守一點(diǎn),以夯實(shí)家庭基礎(chǔ)為主。而保險(xiǎn)在其中起到的作用就是填補(bǔ)家庭負(fù)債與資產(chǎn)之間的缺口,轉(zhuǎn)嫁各類可能會影響家庭正常生活的風(fēng)險(xiǎn),為整個(gè)家庭的穩(wěn)定提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
以本案例來說,目前家庭的資產(chǎn)除去自用房產(chǎn)以外,實(shí)際只有10余萬元,而房屋貸款卻有80萬元,于是就產(chǎn)生了70萬元的負(fù)債缺口。這筆負(fù)債的缺口需要夫妻倆通過未來辛勤的工作來逐步償還。所以,就目前階段來說,加上未來子女的養(yǎng)育費(fèi)用,夫妻倆應(yīng)該至少合計(jì)擁有100萬元左右的人壽保額,時(shí)間長度至少和房屋貸款等長,保額的分配依據(jù)是夫妻倆的收入比例。保額可以通過購買定期壽險(xiǎn)、子女教育金或養(yǎng)老金等方式加總來實(shí)現(xiàn)。
以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例,建議高先生在專業(yè)人士的指導(dǎo)下,先檢視一下目前已有的養(yǎng)老資源,如社會養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金,估計(jì)一下未來穩(wěn)定的養(yǎng)老收入已有多少,和自己的目標(biāo)作一個(gè)比較。根據(jù)理財(cái)師測算,養(yǎng)老準(zhǔn)備金至少要182萬元,每年7萬多元,而社保養(yǎng)老金每年只有4.5萬元,這當(dāng)中3萬元的缺口就需要通過企業(yè)年金或者商業(yè)保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充。
倒推出來,如果60歲后每年要能領(lǐng)到3萬元補(bǔ)充養(yǎng)老金,現(xiàn)在每月需要儲蓄的金額。遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)是每月用于購買此類保險(xiǎn)的收入可以免稅,延遲到退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再繳。根據(jù)目前已知的信息,可免稅的金額上限為每人每月1000元,換句話說,1000元以上的保費(fèi)是不能享受免稅的。每個(gè)人都希望在退休的時(shí)候拿到的養(yǎng)老金越多越好。所以,在有能力的時(shí)候,多加一份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),就是為未來多加了一份穩(wěn)定的養(yǎng)老收入。( 解放網(wǎng)-新聞晨報(bào))