2 岳父母保障不足 為老人存應(yīng)急金
基本情況：
羅先生，今年29歲，在南寧市某單位上班，年薪8萬元，妻子28歲，某事業(yè)單位工作人員，年薪5萬元，有一個一歲的小男孩。夫妻倆均有社保，兒子有每年繳費5000元、共繳20年的分紅型保險。家里有兩套房子，一共價值160萬元左右，其中一套有28萬元貸款，按揭20年，每月還款2000元左右。有小車一輛，活期及現(xiàn)金1萬元左右，固定存款4萬元；股票虧得厲害，只剩下3萬元了。
家庭每月基本開支約4500元，外出旅游等其他消費1萬元左右。小孩的生活費開支由羅先生的父母支付。
理財目標：
1.三年之內(nèi)想換車，價位在20萬元左右；
2.想在今后的十幾年時間里為兒子存60萬元左右的投資教育基金，以備他出國留學(xué)或者創(chuàng)業(yè)使用。
3.岳父母家在農(nóng)村，分別是53歲和52歲，除了新農(nóng)合之外，沒其他保障，想為他們存一筆醫(yī)療急用金，以備不時之需。
宋學(xué)洲理財建議：
根據(jù)客戶的基本情況，我們了解到羅先生家庭年收入13萬元，年支出是9.3萬元，年結(jié)余3.7萬元，加上羅先生家庭存款及股票市值的8萬元，三年后羅先生累計存款為19.1萬元，基本可實現(xiàn)三年之內(nèi)換車的目標。
假設(shè)羅先生為小孩在23歲時準備60萬元的出國留學(xué)教育金，按照目前的情況，羅先生可在剩余的22年的時間里儲備這筆留學(xué)教育金，我們建議用基金定投的方式來準備，基金定投是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的基金中，類似于銀行的零存整取方式。基金定投可以平均成本、分散風(fēng)險，比較適合進行長期投資。根據(jù)羅先生的需求，每月大概投入1500元左右即可基本實現(xiàn)目標。
由于羅先生岳父母年齡偏大，目前可購買的保險品種比較少，因此我們建議羅先生為其岳父母購買意外傷害險，以此作為部分應(yīng)急醫(yī)療備用金。此外，考慮羅先生岳父母年齡漸長，對醫(yī)療備用金有剛性需求，我們建議羅先生減少或降低股票的投資比例，將資金配置到債券基金或保本基金等低風(fēng)險的產(chǎn)品上，一方面可實現(xiàn)資金的穩(wěn)步增值，另一方面還兼顧一定的流動性需求，隨著投資期限的增加，加上羅先生每年結(jié)余的專項存款，該筆資金可作為其岳父母未來應(yīng)急的醫(yī)療備用金使用。
3 上有老下有小 工薪階層忙理財
基本情況：
張先生和覃女士夫妻兩人都是工薪階層，張先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的獎金，兩人年收入共14萬元。目前家庭有存款15萬元。另有20萬元資金投入到了股市，現(xiàn)在虧損約50%。家庭目前有住房一套，價值60萬元，房貸支出每月約2000元；有一個4歲的寶寶，在上幼兒園。家庭日常生活開支每月需3500元，夫妻兩人均有社保和醫(yī)保。
理財目標：
1.目前居住的是二居室，想在兩三年內(nèi)達成換房目標。
2.給小孩存一些教育基金，以便他將來上大學(xué)的時候不用發(fā)愁。
3.雙方父母均有退休金，目前不用他們操心，在達成換房計劃以后，他們想買一輛車，15萬元左右的。
徐梅蘭理財建議：
張先生一家年收入14萬元，每月生活開支和房貸支出共5500元，一年支出6.6萬元，每年可以節(jié)余7.4萬元，張先生一家想要在兩三年內(nèi)換一個大一點的房子，以南寧現(xiàn)在的狀況來看，如果他們想換一個130平方米左右的房子，房價是8000元每平方米的話，這套房總價是104萬元。因為張先生是二套房，需要支付6成首付即62.4萬元。
張先生目前的銀行存款是15萬元，他們每年還可以節(jié)余7.4萬元，兩年之后可節(jié)余15萬元，加上原有存款一共是30萬元，距離二套房首付還差32萬元。
張先生必須先賣掉現(xiàn)有的住房，才有可能實現(xiàn)換房的目標，而且能否實現(xiàn)還得看現(xiàn)在的住房首付款加上已經(jīng)付的按揭款本金是否夠30萬元。