生活理財(cái)起初最常見的方式就是強(qiáng)迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個(gè)存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時(shí)查閱理財(cái)?shù)某尚�，記錄是讓你養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。當(dāng)你每日的儲(chǔ)蓄隨著時(shí)間的累積，達(dá)到一定數(shù)量后再轉(zhuǎn)存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養(yǎng)成自身存錢理財(cái)?shù)牧?xí)慣。不管你做什么事情，是否養(yǎng)成了良好的習(xí)慣，都會(huì)決定你的成敗。理財(cái)投資也是同樣道理，在你養(yǎng)成了很好的投資習(xí)慣后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在市場中穩(wěn)定盈利原來是這么容易。
STEP 1:下定決心開始“自己”理財(cái)
一般人的觀念中都認(rèn)為“理財(cái)”等同于“不花錢”，進(jìn)而聯(lián)想到理財(cái)會(huì)降低消費(fèi)所得到的樂趣與生活質(zhì)量。對于喜愛享受消費(fèi)快感的年輕人來說，心理上難免會(huì)抗拒“理財(cái)”這個(gè)觀念，“理財(cái)”此事，老一點(diǎn)再說吧。
這是事實(shí)嗎？答案當(dāng)然是否定的。年輕人不喜歡理財(cái)或是不知道理財(cái)，最主要的原因就是漠視“人”與“錢”的差別。普天下的人都知道一個(gè)道理“錢能生錢”，西諺叫做“Money makes money”，意即“錢”追“錢”總比“人”追“錢”來得快捷有效。
那么如何用錢去追錢呢？首先，當(dāng)然要擁有“第一桶金”一筆驍勇善戰(zhàn)的母錢，然后用這筆母錢產(chǎn)生錢子錢孫。但是這“第一桶金”應(yīng)該怎么來呢？生活中我們常被“清倉大減價(jià)”、 “免年費(fèi)信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢的欲望，一次又一次的錯(cuò)過儲(chǔ)蓄“第一桶金”最好的時(shí)機(jī)。所以只有先下定決心“自己”理財(cái)，才算是邁開成功理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>
STEP 2:排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債
若你已經(jīng)下定決心自己理財(cái)，接下來要做的就是將你自身的財(cái)務(wù)獨(dú)立起來。這里所說的“財(cái)務(wù)獨(dú)立”是指“排除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債、學(xué)習(xí)理財(cái)投資”。
惡性負(fù)債是指人力不可控制的負(fù)債，例如生病、意外傷害、車禍等，這些事件引起的負(fù)債都屬于惡性。這種情況下，如果買了保險(xiǎn)就可以降低因意外所遭致的損失，從而排除惡性負(fù)債。所以財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步就是買一份適合自己的保險(xiǎn)，將意外帶來的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，讓你無后顧之憂。
良性負(fù)債就是你可以自己控制的負(fù)債，如生活費(fèi)、娛樂費(fèi)、子女教育費(fèi)、房屋貸款等。也就是說，你可以決定自己每月的生活費(fèi)用，可以決定跟父母住或是搬出去住，結(jié)婚后要不要買房子、生孩子等。
STEP 3:學(xué)習(xí)理財(cái)投資
之前提過的“財(cái)務(wù)獨(dú)立”是指“除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債及學(xué)習(xí)理財(cái)投資”。其實(shí)財(cái)務(wù)獨(dú)立只是一個(gè)觀念的建立，在你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立之前還有許多準(zhǔn)備工作，其中學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是最重要的工作。
從事理性的投資
何為理性的投資？簡單的說就是“投資者了解所欲投資目標(biāo)的內(nèi)涵與其合理報(bào)酬后所進(jìn)行的投資行為”。為什么獨(dú)立理財(cái)要強(qiáng)調(diào)理性投資的重要性呢？因?yàn)橥顿Y不當(dāng)會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重負(fù)債的情況！理性、正確的投資不但可以將“收入”大于“支出”的差距擴(kuò)大，使你的財(cái)務(wù)真正獨(dú)立，并且能協(xié)助你達(dá)成人生的目標(biāo)。
理財(cái)要交給專家？
把理財(cái)交給專家的觀念是正確的，因?yàn)閷＜铱梢匀耐度肜碡?cái)?shù)墓ぷ髦�，而且擁有較多的資源和工具，可以有效提高你的投資收益，這些都是專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢。但我們自己為什么要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)呢？因?yàn)樵谀惆彦X交給專家理財(cái)之前，是不是對這個(gè)“理財(cái)專家”充滿信心，而且確定這個(gè)“理財(cái)專家”會(huì)以你最大的利益為最終理財(cái)?shù)哪康�，最后還確定會(huì)把你所投資的錢在你指定的時(shí)候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是必要的。
STEP 4:設(shè)定個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃
設(shè)定理財(cái)目標(biāo)
理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，計(jì)算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報(bào)率是多少的投資工具和預(yù)計(jì)多少時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。因此，建議你第一個(gè)目標(biāo)最好不要定的太高，所要達(dá)到的時(shí)間在2-3年左右為宜。
理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成
個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)設(shè)定之后，如何才能在最短時(shí)間內(nèi)達(dá)成這個(gè)目標(biāo)呢？在不考慮其他復(fù)雜的因素下，一般理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成與下列幾個(gè)變數(shù)有關(guān)：
個(gè)人所投入的金額所投入的金額，可分為一次投入或多次投入
投資工具的回報(bào)率投資工具可分為定存、基金、股票、期貨、債券及黃金等。投資回報(bào)率愈高，相對風(fēng)險(xiǎn)也愈高。
投入的時(shí)間金錢是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間愈長，所獲得的報(bào)酬也愈大。
因此，最基本的設(shè)定方式為先確定個(gè)人所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的回報(bào)率要超過通貨膨脹，最后隨著時(shí)間的累積，就可達(dá)到所設(shè)定的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
STEP 5:養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣
一千元不嫌多，一塊錢不嫌少
生活理財(cái)起初最常見的方式就是強(qiáng)迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個(gè)存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時(shí)查閱理財(cái)?shù)某尚В涗浭亲屇沭B(yǎng)成記賬的習(xí)慣。當(dāng)你每日的儲(chǔ)蓄隨著時(shí)間的累積，達(dá)到一定數(shù)量后再轉(zhuǎn)存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養(yǎng)成自身存錢理財(cái)?shù)牧?xí)慣。
培養(yǎng)記賬的習(xí)慣
生活理財(cái)?shù)牡诙�，是培養(yǎng)記賬的習(xí)慣。記賬的好處在于你可以知道每日所花費(fèi)的錢都用在什么地方，在財(cái)務(wù)有需要節(jié)流時(shí)，也知道從何處下手。加上現(xiàn)在許多電腦軟件如Microsoft Money等，能幫你分析日常記賬的資料，所以記賬在現(xiàn)代生活中已不像以往那樣是件吃力而沒有意義的事。
STEP 6:投資從基金開始
為什么說投資從買基金開始呢？那不是要交給基金公司的專家理財(cái)了嗎？其實(shí)我們對于投資理財(cái)?shù)牧鋈匀粓?jiān)定“自己投資理財(cái)”，只是許多投資工具是有投資門檻的，所以我們不得不“暫時(shí)”犧牲部分投資成本，先借用基金公司專家的投資能力，來累積日后自己理財(cái)投資的成本。
舉例來說：股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績優(yōu)、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財(cái)有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時(shí)變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價(jià)下跌的高風(fēng)險(xiǎn)。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子”的情況，因基金本身是會(huì)做一定程度的分散投資，用以回避風(fēng)險(xiǎn)。
STEP 7:定期檢視成果
只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財(cái)投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財(cái)過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。
事前控制：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬訂達(dá)成目標(biāo)的步驟。
以下的問題可以幫助你：
衡量目標(biāo)設(shè)定是否合理？
有配合你個(gè)人人生的階段目標(biāo)嗎？
達(dá)成目標(biāo)的方法可行嗎？
你能操作進(jìn)行的步驟嗎？
事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。
你可以從自己的記賬記錄中得知道你個(gè)人日常生活金錢運(yùn)作的狀況，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)有異常的狀況時(shí)，可以隨時(shí)知道并做出應(yīng)變。
事后控制：計(jì)劃完成時(shí)所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。
STEP 8:股市的投資要有階段性的目標(biāo)
如果你在股市投資上是個(gè)新手的話，建議你先將目標(biāo)放在恒生指數(shù)成分的藍(lán)籌股做半年至一年期的投資。由于藍(lán)籌股股本大，股價(jià)不容易被炒作、流通量較高、公司財(cái)務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報(bào)率穩(wěn)定，所以適合股市新手作為將來進(jìn)階練功之用。
中長線取現(xiàn)金股息較可取
投資藍(lán)籌股所獲得的報(bào)酬來源有二：一是公司所配發(fā)的現(xiàn)金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說，現(xiàn)金股息是最主要的報(bào)酬目標(biāo)，若要設(shè)定此報(bào)酬目標(biāo)則可依據(jù)往年平均的投資回報(bào)率。因此，你所關(guān)心的是公司目前營運(yùn)狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價(jià)今天漲跌多少。
STEP 9:與理財(cái)?shù)挠懻搱F(tuán)體
隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財(cái)網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財(cái)務(wù)報(bào)表及研究報(bào)告等。其實(shí)，對散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達(dá)或了解別人對某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認(rèn)為可信度較高的論點(diǎn)。在聊天室里，三、五個(gè)志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個(gè)人的理財(cái)心得等。
STEP 10:策略隨年改變
個(gè)人理財(cái)并不是一個(gè)固定不變的公式，隨著年歲增長，理財(cái)目標(biāo)和策略也有所不同。經(jīng)濟(jì)學(xué)家Franco Modigliani 所提出的生命周期假設(shè)，對確定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)和策略有著指導(dǎo)性的作用。
Franco指出，人生在少年及老年期，由于沒有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲(chǔ)蓄相應(yīng)增加，所以其投資策略也須做出相應(yīng)調(diào)整。（新華網(wǎng))