實質(zhì)為披著保險“馬甲”的理財產(chǎn)品 利率高于定存但不能提前退保
“這款保險理財產(chǎn)品,每年固定收益比銀行定存高0.5%~0.6%,銀行升息時它跟著升。但是若銀行降息,它是保本保收益的。” 近日,市民劉女士拿著上述產(chǎn)品找記者幫忙分析,“我想看看收益是否真如銀行工作人員描述的那樣。”
記者仔細研究這份產(chǎn)品的“保險條款”,發(fā)現(xiàn)其實質(zhì)是一款家財險。據(jù)介紹,不少保險公司相繼開始推出理財型家庭財產(chǎn)保險。有業(yè)內(nèi)人士表示,這實質(zhì)上是披著家財險“馬甲”的理財產(chǎn)品,其特點是投資收益與銀行利率聯(lián)動,隨銀行利率的上調(diào)而同幅上升,以財產(chǎn)保障加投資理財雙重功能吸引客戶。
提前支取將損失上千元
但是保險專家提醒消費者,由于該款產(chǎn)品屬于保險產(chǎn)品,所以必須滿期才能給付承諾收益加本金,若要提前取出,屬于提前退保,將會損失本金。“因為其保本固定利息,又比銀行利息稍高,所以該種產(chǎn)品比較適合于風(fēng)險承受能力較低的投資者。尤其注重資金周轉(zhuǎn)與保障功能的投資者最好慎重選擇。”
劉女士的保單上顯示,保障內(nèi)容是保單中列明地址內(nèi)的房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢,保險期限為三年,劉女士所繳納三年期的保費共2萬元,家財險的保額對應(yīng)為4萬元,即萬一所保障房屋發(fā)生火災(zāi)等讓房屋遭受損失,投保人可獲得最高為4萬元的保險賠償金。而條款中對保險滿期給付金明確列明,不論保險人是否支付過保險賠償金,投保人均可獲得比當期銀行三年期定存高0.5%的收益,按現(xiàn)行三年期定存利息5%計算,則其滿期給付金收益應(yīng)為每年5.5%。
在電話咨詢安邦財險的客服人員后,記者了解到,該款產(chǎn)品四種不同期限的年化收益按照現(xiàn)行銀行一年、兩年、三年、四年、五年定存利率分別為4%、4.9%、5.5%、5.85%、6.1%。每份保險購買資金至少為1萬元,保障額度為保費的2倍。投保人同樣有10日的猶豫期,猶豫期內(nèi)退保,投保人將不損失任何本金。但若保險合同未到期想提前退保,則得至少損失上千元。以3年期合同為例,若投保1萬元,投保人在第一年就想退保,則只能拿到8410元的現(xiàn)金價(1572.30,-15.70,-0.99%)值,即意味著投保人損失1590元。
普通家財險保費低
劉女士表示,當時銀行銷售人員在宣傳該款產(chǎn)品時直接拿它跟定存做比較,“這款產(chǎn)品比定存利息高,家財險就當是免費送的。”那購買一份價值為4萬元的家財險到底需要多少錢呢?
記者從平安財險網(wǎng)銷人員處了解到,一份簡單的家財險最低保額為5萬元,保費每年只需12元,保障期限為一年,到期后投保人可以再繳費續(xù)保。保險公司相關(guān)人員提醒,投保房屋險要參考房屋市值,保額過低則可能無法獲得足額賠償。
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保監(jiān)會
為財險理財產(chǎn)品立規(guī)
在2006年、2007年,借助資本市場的紅火,幾乎所有的財險公司都推出投資型財險,熱銷一時。但隨著股市走熊,以及保監(jiān)會在2008年提高投資型財險業(yè)務(wù)經(jīng)營準入門檻,投資型財險產(chǎn)品紛紛停售。
保監(jiān)會日前也下發(fā)《關(guān)于進一步加強財產(chǎn)保險公司投資型保險業(yè)務(wù)管理的通知》,為財險公司理財產(chǎn)品設(shè)規(guī)矩。通知要求“預(yù)定型產(chǎn)品的收益率不得超過同期銀行定期儲蓄存款利率1個百分點,5年以上產(chǎn)品按5年期利率計算。”同時,從防范風(fēng)險和適應(yīng)市場發(fā)展的角度出發(fā),中國保監(jiān)會可規(guī)定申報產(chǎn)品的最高收益率。非預(yù)定型產(chǎn)品不得向投保人或被保險人承諾收益或變相承擔(dān)損失。(新浪財經(jīng))