理財案例:
王先生今年43歲,是一家紡織廠的老板;王太太35歲,在家擔(dān)任全職太太,夫妻倆育有一對兒女,兒子6歲,女兒14歲。目前王先生的企業(yè)價值2800萬元,擁有住宅三處:300平方米的聯(lián)排別墅,花費300萬多元;早年購買了一套150平方米的商品房自住,目前價值150萬元;另外還有一套70平方米的商品房用于出租,月租金2500元。
短期目標(biāo):
1.紡織業(yè)利潤率低,準(zhǔn)備進入資金收益高行業(yè);
2.目前股市、樓市盈利難,希望找到一個良好的投資渠道;3.降低財務(wù)風(fēng)險,建立穩(wěn)健的收益模式。
中長期目標(biāo):
1.建立合理的養(yǎng)老規(guī)劃;
2.準(zhǔn)備教育金。
招商銀行佛山分行AFP投資顧問 董偉強
理財分析:風(fēng)險保障不足
目前王先生家庭總資產(chǎn)按成本計共3285萬元左右,其中主要為企業(yè)資產(chǎn)。但紡織行業(yè)的利潤率持續(xù)走低,要考慮產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。
總體來看,王先生家庭的財務(wù)狀況和收支情況較為樂觀,今后還可考慮適當(dāng)增加負(fù)債,形成資產(chǎn)擴張性,可考慮選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ撸瓿衫碡斈繕?biāo)。
另外,王先生家庭風(fēng)險保障不足,王先生作為頂梁柱,且年齡較大,一旦發(fā)生意外,家庭會受到較大沖擊。而且,王先生企業(yè)總資產(chǎn)比重過大,占比達85%,有一定的流動性風(fēng)險和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險;股票及股票基金投資缺乏,會有通貨膨脹風(fēng)險。
投資建議:分散投資對抗通脹
雖然目前股市波動風(fēng)險加大,但從長遠看,股市方面的資產(chǎn)配置是對抗通貨膨脹的有效工具。建議王先生借道招商銀行的私人銀行服務(wù),通過購買一些陽光私募基金,選擇優(yōu)秀的基金管理人,進行分配投資。
穩(wěn)健理財儲備教育金
王先生家庭有兩個小孩,計劃培養(yǎng)到研究生畢業(yè)。假設(shè)當(dāng)?shù)貙W(xué)費近幾年的平均成長率為3%,預(yù)測教育金的投資回報率為5%。以大學(xué)費用2萬元/年、研究生費用3萬元/年計算,兩個兒女教育金需求合計51萬元,建議提前預(yù)留一定資金,投資穩(wěn)健型的銀行理財產(chǎn)品。
增加壽險、醫(yī)療保險
除了社保外,王太太已購買了兩全保險、意外傷害及意外傷害醫(yī)療保險,無須再顧慮保障問題。但王先生只在公司參加了社會醫(yī)療統(tǒng)籌保險,無任何商業(yè)保險補充,應(yīng)重點考慮他的保障。按照遺屬需要法計算保險需求,王先生應(yīng)購買1000萬元的壽險,以保證家庭的生活質(zhì)量。
另外,考慮到要保證退休后的生活水平,目前王先生需將應(yīng)酬支出轉(zhuǎn)為醫(yī)療投入。以通貨膨脹率為3%計算,王先生60歲退休時月生活支出為57000元,假設(shè)退休后實質(zhì)投資報酬率為3%、社會養(yǎng)老金月領(lǐng)取為1000元,生存至85歲,折算到60歲時須準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為1200萬元。
中長期選擇成長型基金
除了留出20萬元左右的家庭日常備用金作為活期或通知存款外,將20%的資金配置在資本市場上。另外還需預(yù)留10%的現(xiàn)金,為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和子女教育留出備用金。中長期投資方面,建議王先生將每年的可投資資產(chǎn)按照一定比例分配到人民幣理財產(chǎn)品、債券型、配置型和成長型開放式基金。按照平均預(yù)期投資報酬率6%計算,10年后可累積資金22100萬元,足夠支付兒女教育金和夫妻養(yǎng)老費用。
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