時下,越來越多的人通過向銀行貸款,來實現(xiàn)“花明天的錢,圓今天的夢”,譬如買房或者買車。由此,還貸成為許多人每月固定支出的主要部分。銀行理財專家指出,看似簡單的銀行貸款也有學(xué)問,合理操作,可使貸款成本降至最低。
其一,作為一種金融產(chǎn)品,銀行貸款有不同種類。選擇適合自己的貸款,對于節(jié)約開支(利息、手續(xù)費(fèi)、評估費(fèi)等)有重要意義。比如,申請公積金貸款比申請一般的銀行貸款節(jié)省大筆利息支出。目前,公積金貸款的利率比一般商業(yè)性銀行貸款利率低3個百分點(diǎn)。
其二,要注意同一貸款品種,在不同銀行有不同的利率。如汽車貸款,有的銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率,有的則將利率上浮10%-20%。一般說,國有商業(yè)銀行的貸款利率低于當(dāng)?shù)匦庞蒙?,也可能低于區(qū)域性的商業(yè)銀行。同時,貸款是否要支付手續(xù)費(fèi)、抵押物是否要評估,都可能導(dǎo)致成本增加。因此,不能僅憑貸款利率來認(rèn)定銀行信貸產(chǎn)品的價格高低,而要綜合各種貨幣支出因素、貸款期限、貸款金額來選擇銀行。
其三,歸還貸款有多種方式,常見的包括月均等額還款和月均等本金還款,兩種方式的貨幣成本支出差異甚大。前者的貨幣成本較大,但前期還款壓力?。缓笳叩呢泿懦杀据^小,但前期還款壓力大。
此外,多數(shù)銀行允許借款人在借款期內(nèi)一次“大額還款”,若有閑錢但又不足以全額還清貸款,不妨先還一定數(shù)目,以減少貸款總額,從而減少利息支出。