"提前退休?"面對繁重的工作,不少高薪族似乎總在嘴邊上掛著一句話"再過幾年,我就不干了";與他們相反的是,也有一部分人不得不提前退休。他們所要面臨的最重要的問題就是養(yǎng)老問題,這遠比大家想象的要復雜。究竟要有多少錢才能提前退休?只要您有足夠的能力,對將來有理性的規(guī)劃,都可以從既定的工作軌跡中抽離,做個快樂而充實的"退休者"。
理財顧問:交通銀行大連分行沃德財富中心 黃俊(AFP)
個案資料
基本狀況:于小姐,35歲,在一家廣告公司工作,丈夫秦先生,在一家外企從事銷售工作,小女上小學5年級。
財務狀況:1、秦先生月入9000元,年底有紅包2萬元左右。于小姐月收入6000元,三口人月支出8000元;
2、夫妻二人公司均有醫(yī)保和社保。同時,二人有現(xiàn)金及活期存款50萬,國債20萬,股票型基金10萬。此外,二人自住房屋價值60萬元,另有一處房屋位于西崗區(qū),價值30萬元,用于出租,月收入800元。一臺福特汽車價值10萬元。
3、二人無任何商業(yè)保險。
理財目標:秦先生夫妻均決定在45歲時辭職回家,在農(nóng)村另置備一套房產(chǎn),過田園生活。同時,二人希望每年拿出2萬元用于旅游,不想改變現(xiàn)在的生活質量。
假設條件:于小姐與秦先生同為35歲,于小姐與秦先生終老年齡80歲
目標分析:
一、養(yǎng)老規(guī)劃:于小姐夫婦今年35歲,距離退休還有10年時間進行財富的積累,按照現(xiàn)在夫妻收入情況,10年后將積累資金103.6萬元。退休后總需求由養(yǎng)老金需求、旅游基金需求兩大部分組成,分別是:
養(yǎng)老金需求。按照假設條件夫妻雙方退休后余命為35年;退休后每年生活費支出假設為現(xiàn)在的50%(考慮到農(nóng)村消費水平下降),預計養(yǎng)老金總需求170萬元(年支出×50%×35年)。
旅游基金需求。假設夫妻雙方每年旅游到70歲,旅游基金總需求50萬元(2萬元×25年)。
二、子女教育規(guī)劃:于小姐的女兒現(xiàn)在是小學5年級,7年后上大學。于小姐家庭條件較好,建議于小姐可以將女兒送到國外留學,預計需要學費100萬元。
三、保險規(guī)劃:根據(jù)于小姐夫婦45歲退休,80歲終老來計算,夫妻雙方保險缺口360萬元。
理財建議:
建議于小姐對自己的流動性資產(chǎn)和投資資產(chǎn)進行如下配置:首先降低流動性資產(chǎn)比例,進行中高收益投資;其次,建議出售30萬元的投資型房產(chǎn),進行中高收益投資或在適當時機購買心儀的田園房產(chǎn),以供養(yǎng)老之需;最后,養(yǎng)老金投資組合應多選用期限較長的投資產(chǎn)品,如:債券型基金,萬能型保險等復利計息的投資產(chǎn)品,在適當時機購入高風險的優(yōu)質股票和偏股型開放式基金,進行組合,投資組合收益率控制在7%左右即可覆蓋220萬元的養(yǎng)老金缺口,實現(xiàn)完美的晚年生活。
資產(chǎn)配置方案
風險類型 預期收益率 比重 推薦產(chǎn)品
低風險產(chǎn)品 4% 5% 貨幣市場基金、銀行存款
中等風險產(chǎn)品 6% 65% 萬能型保險、債券型基金、混合型基金
高風險產(chǎn)品 10% 30% 優(yōu)質股票、股票型基金
資產(chǎn)組合收益率 7% 100% -
保險規(guī)劃。于小姐家庭保險缺口360萬元(根據(jù)生命價值法計算),其中于小姐缺口130萬元占比36%、秦先生缺口230萬元占比64%。
保險產(chǎn)品組合
序號 險種 于小姐年保費(元) 保額(萬元) 秦先生年保費(元)保額(萬元)
1 重大疾病醫(yī)療保險 921.6 7.2 1638.4 12.8
2 附加醫(yī)療險 576 7.2 1024 12.8
3 人身意外險(死亡+全殘) 1080 108 1920 192