中國(guó)養(yǎng)老體系“金字塔”企業(yè)年金“塔身”太瘦
如果把養(yǎng)老體系比作一座金字塔,那么塔底是基礎(chǔ)養(yǎng)老金,塔身是企業(yè)年金,塔尖是個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。
當(dāng)前,我國(guó)養(yǎng)老金缺口巨大,究其根源是我國(guó)養(yǎng)老體系的“金字塔”尚不牢固,塔底薄、塔身瘦、塔尖小。如何加固養(yǎng)老體系“金字塔”,關(guān)系著每一個(gè)百姓的切身利益。
塔基?。弘y滿足養(yǎng)老需求
中國(guó)社科院提供的數(shù)據(jù)顯示,全國(guó)近一半省區(qū)養(yǎng)老金收不抵支,全國(guó)養(yǎng)老金個(gè)人賬面虧空高達(dá)2萬億元,這意味著每個(gè)人都為老齡人口背上了1500元的債務(wù)。
與此同時(shí),通脹高企,基礎(chǔ)養(yǎng)老金收益率偏低,難以跑贏C PI。截至2011年,基礎(chǔ)養(yǎng)老金年化平均收益率僅為1.8%。
全國(guó)社?;鹄硎聲?huì)規(guī)劃研究部副主任熊軍介紹,如果把養(yǎng)老金體系比作一座金字塔,那么金字塔的底部是公共養(yǎng)老基金。“雖然連續(xù)多年提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平,至今已達(dá)到每月1700元,但通脹壓力下,這只能滿足最基本的養(yǎng)老需求。”
專家表示,不必談“缺”色變,養(yǎng)老金缺口一定程度上是社會(huì)轉(zhuǎn)軌的成本,正視問題才能推進(jìn)養(yǎng)老制度的發(fā)展。全國(guó)社?;鹄硎聲?huì)理事長(zhǎng)戴相龍表示,“我們有缺口但也有辦法能平衡,中國(guó)人的社保事業(yè)不會(huì)降低水平。”
近兩年國(guó)家正在積極完善養(yǎng)老體系建設(shè),城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)已構(gòu)成當(dāng)前社會(huì)的基本養(yǎng)老制度,基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋,且保障水平逐年提高。
“但低保障、廣覆蓋決定了其無法滿足更高層次養(yǎng)老需求。”熊軍認(rèn)為,當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老體系的突出問題是養(yǎng)老體系單一,應(yīng)構(gòu)建多層次養(yǎng)老體系。
塔身瘦:企業(yè)年金覆蓋面窄
目前,作為養(yǎng)老保障的“塔身”,企業(yè)年金不僅能改善我國(guó)養(yǎng)老儲(chǔ)備基金不足的問題,還可實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老向投資型養(yǎng)老轉(zhuǎn)變。但是,在我國(guó)這一補(bǔ)充養(yǎng)老保障面臨起步晚、覆蓋面較窄的問題。
人社部數(shù)據(jù)顯示,截至2011年底,建立企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)僅4.5萬家,參加人數(shù)達(dá)到1577萬人,累積基金3579億元。
“現(xiàn)階段,中國(guó)企業(yè)年金無論替代率、覆蓋率還是規(guī)模等均遠(yuǎn)低于國(guó)際水平。”中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理盧萬春介紹,2011年 我 國(guó) 企 業(yè) 年 金 資 產(chǎn) 占G D P比 重 僅 為0.76%,而全球該占比約為38%。
“近年來,百姓對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依賴度逐年下降,擴(kuò)大企業(yè)年金覆蓋面顯得尤為迫切。”熊軍說,財(cái)政部日前出臺(tái)政策,鼓勵(lì)符合條件的金融企業(yè)建立企業(yè)年金制度,探索拓寬補(bǔ)充養(yǎng)老保障之路。
“目前只有部分大型國(guó)企有條件建立年金制度,而受困于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的中小企業(yè)較難建立。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇表示,“但中小企業(yè)職工工資收入水平低、社保繳費(fèi)低,恰恰是更需養(yǎng)老保障的群體。”
遼寧太陽(yáng)谷葡萄莊園有限公司董事長(zhǎng)吳霆暉告訴記者,“企業(yè)目前包括社保費(fèi)在內(nèi)的各類稅費(fèi)已占營(yíng)業(yè)額40%左右,微利狀態(tài)下我們難以建立企業(yè)年金。”
專家指出,解決養(yǎng)老金積累不足的問題,也可通過拓寬養(yǎng)老金投資領(lǐng)域解決。據(jù)了解,人社部正在研究出臺(tái)新的投資政策,進(jìn)一步放開企業(yè)年金的投資領(lǐng)域,將對(duì)年金投資收益率提高起到積極作用。
塔尖?。吼B(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)不完善
作為“塔尖”的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn),具有理財(cái)和保障雙重功能。由于養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不成熟,目前可供選擇的產(chǎn)品較少,保障水平有限。