早在上世紀(jì)末,微軟創(chuàng)始人比爾·蓋茨就曾預(yù)言,傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍。近日在上海舉辦的外灘國(guó)際金融峰會(huì)上,互聯(lián)網(wǎng)金融的議題更是引發(fā)了與會(huì)人士熱議。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的廣泛應(yīng)用,將加快催化傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)更新升級(jí)。進(jìn)一步預(yù)測(cè),21世紀(jì)將是互聯(lián)網(wǎng)金融的天下。因此,盡早規(guī)劃,推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,研究相適應(yīng)的金融監(jiān)管體制,已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)金融從業(yè)人士面臨的重大戰(zhàn)略性課題。
金融服務(wù)的核心技術(shù)在于數(shù)據(jù)處理。雖然金融機(jī)構(gòu)是引導(dǎo)社會(huì)資金配置的中介,但其日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主要圍繞客戶數(shù)據(jù)處理而展開。以信貸業(yè)務(wù)為例,放貸前提是基于借款人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的綜合分析。其中的數(shù)據(jù),除了借款人的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),還包括借款人銀行存款數(shù)據(jù)、歷史還款等信用記錄數(shù)據(jù)。就商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),其所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),幾乎完全依賴于相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)之間的計(jì)量。證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)也不例外,數(shù)據(jù)信息的收集、分析與處理,也構(gòu)成了日常工作的主要內(nèi)容。由此可見,數(shù)據(jù)收集與處理,才是金融業(yè)真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
互聯(lián)網(wǎng)金融將是數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)完美結(jié)合點(diǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)最大的一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于極大地降低了數(shù)據(jù)收集處理的成本,同時(shí)減少了金融業(yè)發(fā)展所必需的物理與人工成本。據(jù)阿里巴巴負(fù)責(zé)人介紹,其網(wǎng)站每天產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量可能是股份制銀行出現(xiàn)以來(lái)所有數(shù)據(jù)的總和。不僅如此,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,使得交易的便捷性得到了極大地提高,促成了網(wǎng)絡(luò)金融的蓬勃發(fā)展。1995年10月,世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行———美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行Security First N etwork Bank成立,標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的真正誕生。此后,網(wǎng)絡(luò)金融在很多國(guó)家和地區(qū)開始興起,包括網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付和網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)徹底顛覆傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和生存模式。從技術(shù)上分析,傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)完全可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。借鑒國(guó)外P2P公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),2007年到2011年上半年期間,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資整體規(guī)模由2000萬(wàn)元升至60億元。以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模驚人,據(jù)估計(jì),2012年支付寶日交易金額超過(guò)45億元,而支付寶的交易流程通常為7天左右,由此產(chǎn)生的沉淀資金高達(dá)300億左右,完全可以媲美中等規(guī)模城市商業(yè)銀行的沉淀資金量。由此可見,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融合已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流。
因此,盡早規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的顛覆性影響,以及對(duì)貨幣政策調(diào)控、金融穩(wěn)定的影響機(jī)制和路徑,最最關(guān)鍵是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和相適應(yīng)的金融監(jiān)管體制。正如交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明在外灘國(guó)際金融峰會(huì)上一針見血指出:金融市場(chǎng)永遠(yuǎn)存在利潤(rùn)當(dāng)期性和風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配,建立自我約束和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是經(jīng)營(yíng)金融的重要環(huán)節(jié)。