實際上,在稍早之前的3月13日,方正證券已經(jīng)正式在淘寶網(wǎng)天貓商城開設(shè)旗艦店,其銷售產(chǎn)品包括資訊、軟件、理財咨詢產(chǎn)品、會員服務(wù)以及旺點數(shù)據(jù)寶。其中,資訊產(chǎn)品占據(jù)主導(dǎo)地位,既有公司對市場的觀點分析,也有公司投顧的個股模擬組合等。購買方式與普通淘寶購物無異,可通過支付寶直接完成。
另一方面,網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付的蓬勃發(fā)展,也正在不斷地對銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)進行侵蝕,尤其是在小微金融領(lǐng)域,同樣服務(wù)于中小企業(yè)的中小銀行受沖擊最為嚴(yán)重。2012年12月,民生銀行、包商銀行等牽頭成立了“亞洲金融聯(lián)盟”,其中一項重要目標(biāo)就是建立電子商務(wù)平臺,發(fā)展多元化小微貸款業(yè)務(wù)。而這個舉動,則被業(yè)內(nèi)解讀成為對抗互聯(lián)網(wǎng)巨頭們網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
大多數(shù)銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)支付市場正在對傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅。數(shù)據(jù)顯示,2012年互聯(lián)網(wǎng)交易的總金額為38412億元,同比增長70 .46%,占全年社會消費品零售總額20 .72萬億元的18.54%。
不過,監(jiān)管層的態(tài)度則是支持更高效率的金融支付工具,以及引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展,從而倒逼金融行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。截至2013年1月8日,央行對第三方支付企業(yè)累計發(fā)放了223張支付牌照。
變革
互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)金融業(yè)格局
交銀施羅德基金副總經(jīng)理謝衛(wèi)認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。一是便捷、高效、低成本改變了銀行依托于網(wǎng)點建設(shè)的發(fā)展模式,降低了銀行的經(jīng)營成本,提升了金融效率。二是有效地支持了實體經(jīng)濟,特別是小微企業(yè)的發(fā)展。
當(dāng)前,利率市場化進程加快與金融脫媒現(xiàn)象加劇已是兩大必然趨勢,而金融脫媒的深化將對銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成不小的沖擊,并且將侵蝕相當(dāng)一部分利潤。
農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家向松祚表示,“未來如果允許第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)和電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展金融,那么,必在一定程度上打破銀行業(yè)等金融機構(gòu)支付體系的壟斷格局,傳統(tǒng)的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)將遭遇巨大挑戰(zhàn),因此,銀行的企業(yè)文化、經(jīng)營理念、治理結(jié)構(gòu)、激勵機制都必須進行變革。”
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松分析稱,“目前,有不少第三方支付企業(yè)直接面向中小企業(yè)和個人用戶提供服務(wù),在金融服務(wù)的創(chuàng)新和用戶服務(wù)體驗方面比銀行有優(yōu)勢,這給銀行電子化支付帶來了一定的壓力。我們看到已經(jīng)有銀行業(yè)等金融機構(gòu)開始重視電商、金融平臺的建設(shè),并且,銀行與支付企業(yè)之間有合作也有競爭。可以說,互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)到來。雖然現(xiàn)在第三方支付所占有的市場比例較低,但這顯然已經(jīng)對金融行業(yè)電子化服務(wù)提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。”
“實際上,包括第三方支付在內(nèi)的一些新興金融業(yè)態(tài),對整個金融業(yè)的發(fā)展推動作用是非常大的。適應(yīng)未來電子化、信息化的潮流對商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展十分重要,銀行業(yè)可以加強與非金融支付服務(wù)機構(gòu)的合作,加快移動支付版圖的建設(shè),提高在支付產(chǎn)業(yè)價值鏈中的地位,大量增加中間業(yè)務(wù)收入。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。
此外,“金融行業(yè)最為重要的是用一個很高效率的手段來分析辨識客戶,從而進行管理風(fēng)險,這是金融業(yè)最核心的競爭力。如果通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù),那么一些客戶的交易行為就會形成大量的交易數(shù)據(jù),如果基于這些數(shù)據(jù)進行分析處理,銀行就能夠有更多的渠道去做貸前調(diào)查以及監(jiān)控企業(yè)資金流向,從而控制風(fēng)險。此外,還能夠根據(jù)這些數(shù)據(jù)推廣更多的金融產(chǎn)品,因此,互聯(lián)網(wǎng)金融能給現(xiàn)代金融業(yè)注入更多活力。”郭田勇進一步分析稱。