而一位來(lái)自長(zhǎng)春的同學(xué)告訴我們，為了提高通過(guò)率，當(dāng)?shù)氐慕菪艠I(yè)務(wù)員干脆直接在家電賣(mài)場(chǎng)里裝了一個(gè)座機(jī)，冒充是借款人的工作單位電話。其實(shí)就是他們的工作人員在幫學(xué)生們一起造假。
捷信的業(yè)務(wù)員通過(guò)造假的手段幫助這位劉同學(xué)輕松獲得貸款購(gòu)買(mǎi)了一部筆記本電腦，但是這位劉同學(xué)沒(méi)有想到，他的噩夢(mèng)也接踵而至，現(xiàn)在他每個(gè)月的還款金額大大超過(guò)了父母給的生活費(fèi)，他不得不向?qū)W校休假半年，到社會(huì)上打工來(lái)還這筆貸款。
許多通過(guò)這種方式貸款的大學(xué)生，都被每個(gè)月必須償還的高額費(fèi)用壓得喘不過(guò)氣來(lái)。那么這樣的貸款究竟是合法還是不合法？大學(xué)生們的金融消費(fèi)權(quán)益，有沒(méi)有受到侵害呢？在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，記者向中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授出示了小唐和小陳的兩份個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)表。郭田勇教授非常吃驚。他說(shuō)貸款公司是有這種放高利貸的嫌疑，打擦邊球：“我看到它這個(gè)消費(fèi)金融公司它的這種整體的一個(gè)費(fèi)率情況，說(shuō)實(shí)話，我還是挺吃驚的。我不清楚他有一個(gè)每年，每個(gè)月百分之1.6到1.7，每年有將近20%的貸款服務(wù)費(fèi)，為什么要收？是以什么名義來(lái)收。”
郭田勇告訴記者，銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》中明確指出：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶(hù)接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。他告訴記者：“比如說(shuō)我這個(gè)消費(fèi)金融公司，我是發(fā)放貸款，我收貸款的利息，然后我順便在設(shè)一個(gè)機(jī)構(gòu)，意思是說(shuō)，你在這個(gè)地方辦理一些手續(xù)，或者是說(shuō)這其實(shí)這兩個(gè)機(jī)構(gòu)都是同一家公司，但是他把法人給分開(kāi)，這樣的話人為的放一些業(yè)務(wù)，放到這來(lái)。或者他做一些邊角性的服務(wù)，然后在收一塊費(fèi)用，如果這樣做的話，我覺(jué)得打著這種政策擦邊球，按照現(xiàn)行規(guī)定來(lái)看，也是有違規(guī)甚至違法這種嫌疑的。”
郭田勇認(rèn)為，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，小客戶(hù)群體由于成本和風(fēng)險(xiǎn)往往高于大客戶(hù)，費(fèi)率上浮也是情有可原，但是像捷信這樣高達(dá)50%的費(fèi)率就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的范圍。這就是有點(diǎn)變相放高利貸了。
一些大學(xué)生擔(dān)心，他們欠捷信公司的貸款還不了，會(huì)不會(huì)上信用黑名單？國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所銀行室主任雷薇說(shuō)：“據(jù)我所知的話，要進(jìn)入民行的金融體系的話，他們應(yīng)該是以具有金融牌照的，這樣金融機(jī)構(gòu)，然后是可以進(jìn)入人民銀行征信體系的。但是如果對(duì)于民間金融這一塊，我想這肯定還是不能進(jìn)入人民銀行的征信體系，還沒(méi)有納入到人民銀行征信系統(tǒng)里面去。”當(dāng)記者問(wèn)及是不是捷信在天津的業(yè)務(wù)可能是進(jìn)入征信體系了的時(shí)候，雷薇說(shuō)是的。
北京市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法學(xué)會(huì)的理事蘆云認(rèn)為，這種情況該不該進(jìn)入征信系統(tǒng)，需要看情況而定，如果這個(gè)貸款合同本身是無(wú)效的，那么它就不應(yīng)該進(jìn)入征信系統(tǒng)。那么這樣的貸款合同究竟有效還是無(wú)效呢？蘆云也給出了相應(yīng)的答案。他說(shuō)，按照我國(guó)《合同法》的規(guī)定和消費(fèi)金融公司的管理辦法，第18條明確規(guī)定了，消費(fèi)金融公司在向個(gè)人提供消費(fèi)貸款的時(shí)候，貸款的余額是不能超過(guò)個(gè)人月收入的五倍，這是一個(gè)部門(mén)規(guī)章的強(qiáng)制性規(guī)定。除此之外，捷信公司的員工在辦理貸款手續(xù)的過(guò)程中同樣存在瑕疵，比如對(duì)于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)尚不豐富的大學(xué)生，捷信公司的一些員工不僅沒(méi)有盡到告知的義務(wù)，甚至還幫助學(xué)生偽造虛假信息來(lái)完成合同，這樣的行為確實(shí)損害了消費(fèi)者的權(quán)益。這種情況可能我們還無(wú)法斷言他是一種欺詐行為，但是可以說(shuō)他在簽訂合同的過(guò)程中，包括他的履行合同的過(guò)程中，他可能存在一種消費(fèi)誘導(dǎo)的情況。
半小時(shí)觀察：
捷信公司的這種貸款是否違反了國(guó)家的金融規(guī)定？是否涉嫌消費(fèi)欺詐？我們無(wú)法給出準(zhǔn)確的答案。這需要包括銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家工商總局等有關(guān)部門(mén)給出一個(gè)解釋。但從我們拍攝的這些現(xiàn)象來(lái)看，如果大學(xué)生因?yàn)檫@樣的貸款，每天為還款憂(yōu)心忡忡，有的甚至還走上了休學(xué)打工來(lái)籌錢(qián)還款的道路，這就不能不讓我們?yōu)榇髮W(xué)生這個(gè)年青的群體感到擔(dān)憂(yōu)了。大學(xué)生是消費(fèi)領(lǐng)域的弱勢(shì)群體，他們涉世不深，容易上當(dāng)，雖然沒(méi)有收入，但喜歡追逐時(shí)尚，是這個(gè)群體的天性。利用學(xué)生的弱點(diǎn)，來(lái)掙他們的錢(qián)，這種商業(yè)行為在商業(yè)道德上，應(yīng)該是商業(yè)社會(huì)所不齒的一種行為。前兩天，習(xí)近平總書(shū)記剛剛視察了天津的招聘會(huì)，和大學(xué)生親切交流，表達(dá)了黨中央對(duì)大學(xué)生當(dāng)下學(xué)習(xí)、就業(yè)等問(wèn)題的深切關(guān)心。相關(guān)部門(mén)如何用實(shí)際行動(dòng)，貫徹落實(shí)中央對(duì)大學(xué)生的關(guān)心關(guān)懷，為大學(xué)生們減負(fù)，為他們提供一個(gè)安全消費(fèi)、安心讀書(shū)的環(huán)境。成為我們必須要思考的問(wèn)題。 （中新網(wǎng)）