“我想咨詢一下，現(xiàn)在購車選用哪種按揭方式比較劃算？”“現(xiàn)在很多商家推出的零利率購車，到底劃不劃算？”“買個17萬的車，選用信用卡按揭是不是便宜些？”國慶將至，《投資與理財》雜志編輯部接到很多讀者電話，咨詢購車應(yīng)該如何選擇按揭方
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工商銀行3.77-0.01-0.26%中國銀行2.68-0.02-0.74%建設(shè)銀行3.96-0.03-0.75%招商銀行10.16-0.09-0.88%寧波銀行9.32-0.28-2.92%式。
記者咨詢專家之后，得知貸款購車主要有三種途徑：銀行貸款、汽車金融和信用卡分期付款，每一種途徑都有自己的特點。據(jù)介紹，信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)是指銀行信用卡客戶，向銀行申請并經(jīng)核準(zhǔn)，支付相應(yīng)手續(xù)費后，在指定的車行購車，以后在約定期限內(nèi)逐月還款。銀行車貸與房產(chǎn)按揭貸款一樣，即客戶在買車時支付首付款的同時，可直接向銀行申請貸款。汽車金融公司貸款則是客戶在購買指定汽車時，由該品牌汽車金融公司直接向客戶發(fā)放的貸款。
銀行貸款：不限車型， 要抵押
《投資與理財》記者走訪北京多家銀行之后發(fā)現(xiàn)，作為消費者最熟知的一種貸款方式，銀行貸款的優(yōu)點和不足之處顯得十分明顯。
首先，銀行貸款購車的利率，通常在銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%~30%。消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型，都可以申請銀行貸款，不過首付需車款的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車價10%左右的保證金及相關(guān)手續(xù)費。
其次，銀行的審核非常嚴(yán)格。一般需要提供不動產(chǎn)（如房產(chǎn)）作為抵押，以及包括購車人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學(xué)歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等文件在內(nèi)的材料。部分銀行會針對高端客戶或者高端車型網(wǎng)開一面，可以用汽車本身作為抵押，但相比其他車貸方式，審批的時間周期會拖得較長。最大問題就是銀行車貸這一塊也沒有充足額度，盡管辦理和放款15天足夠，但通過審批和等待放款流程下來，可能需要1-2個月甚至更長。
點評：在銀根收緊的情況下，銀行貸款的條件比較苛刻，也是所有貸款中最難的一個操作方式。
信用卡分期購車：無利息， 額度有限
記者了解到，目前不少銀行都推出了信用卡分期購車業(yè)務(wù)，比如中國建設(shè)銀行的龍卡分期購車、中國銀行的“車貸通”、招商銀行的“車購易”以及中國工商銀行的牡丹卡分期購車等業(yè)務(wù)。除此之外，部分地方城市商業(yè)銀行也有此類業(yè)務(wù)，比如漢口銀行、寧波銀行等。
記者隨后調(diào)查、咨詢了京城多家4S店發(fā)現(xiàn)，信用卡購車審批快速，只需提供身份證明以及收入證明等基本資料即可，而且是沒有利息的。但是會收取一定的手續(xù)費，具體數(shù)目根據(jù)車款數(shù)額和期限的不同而不同。大體來說，持卡人可申請的信用額度為2萬-20萬元。分期主要有12個月、24個月兩種，其中分12期還款的手續(xù)費率在3%~5%之間，分24期的話，在4%~7%之間。值得注意的是，信用卡分期付款手續(xù)費是在業(yè)務(wù)辦理時一次性收取，今后客戶若想提前還款，收取的手續(xù)費不能退還。
不過，通過信用卡購車，銀行會指定車型，額度也有限定。此外，還要求購買包括車損、第三者責(zé)任險、盜搶險，不計免賠率在內(nèi)的必備保險，而且信用卡的免息期一般只有50天，時間比較短。
點評：信用卡貸款在目前的汽車市場里比較常見，用信用卡貸款的消費者也比較多。選擇用這個方式來貸款，貸款銀行就幫消費者辦理一張信用卡，只要消費者每個月往這張卡里存入車款來還貸就可以了，確實比較方便。一些資金不足的消費者若有購車計劃，不如考慮此種方式。
汽車金融：審批快，利率高
至于汽車金融，不需貸款購車者提供任何擔(dān)保，只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個人信用良好即可，通常審批過程較短，最快可當(dāng)天提車。