原標題：打通小微融資堵點卡點
近日，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在2024金融街論壇年會上表示，要有效滿足企業(yè)融資需求，助推小微企業(yè)紓困發(fā)展，一視同仁加大對民營企業(yè)小微企業(yè)支持力度。目前，小微企業(yè)融資還存在哪些問題？接下來，如何打通融資堵點和卡點，引導(dǎo)金融活水持續(xù)潤澤小微企業(yè)？
推動信貸資金直達
今年以來，信貸供給規(guī)模穩(wěn)步增長。數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月末，人民幣貸款余額252.02萬億元，同比增長8.5%。從結(jié)構(gòu)上看，相關(guān)重點領(lǐng)域的支持力度持續(xù)加大。普惠型小微企業(yè)貸款同比增長16.1%，民營企業(yè)貸款同比增長9%。從價格上看，利率穩(wěn)中有降，今年1月至8月，新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率同比下降0.4個百分點。
貸款投放力度加大，也意味著小微企業(yè)金融需求回升。中央金融工作會議提出，把更多金融資源用于促進科技創(chuàng)新、先進制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)。然而，我國仍有不少中小微企業(yè)是“信用白戶”，缺少具有連續(xù)性、穩(wěn)定性的高質(zhì)量信用信息，嚴重制約金融機構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。近年來，金融機構(gòu)聚焦小微企業(yè)融資卡點，強化融資支持，多舉措拓寬融資渠道。
在廣西防城港市，當?shù)劂y行機構(gòu)聯(lián)合稅務(wù)部門依托數(shù)字化方式，挖掘小微企業(yè)的融資信用，打通信貸投放堵點。從事食品加工生產(chǎn)的東興市中越泰國際食品有限公司前期需要投入大量資金采購榴蓮、芋頭等原料，等制成成品銷售后才有款項進賬，買進和賣出的時間差讓企業(yè)面臨現(xiàn)金流壓力�！暗靡嬗谄髽I(yè)信用數(shù)據(jù)和經(jīng)營情況，廣西東興農(nóng)村商業(yè)銀行為我們及時授信100萬元的貸款，為企業(yè)擴大生產(chǎn)‘貸’來新活力�！痹摴靖笨偨�(jīng)理吳慶勛表示。
專家認為，從銀行授信角度看，目前還有不少小微企業(yè)未納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，小微貸款中傳統(tǒng)抵押貸款占比較高，亟需獲得更多有用可靠的非信貸數(shù)據(jù)，優(yōu)化融資信息服務(wù)。銀行應(yīng)持續(xù)加強與外部信息信用共享，主動連接市場監(jiān)管、征信、電力、電信等外部數(shù)據(jù)源，著力打破數(shù)據(jù)孤島，推動健全跨行業(yè)、跨領(lǐng)域、跨區(qū)域的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，為企業(yè)精準畫像，降低信貸投放風(fēng)險。
為進一步疏通小微企業(yè)融資堵點，國家金融監(jiān)督管理總局、國家發(fā)展改革委近期部署支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制有關(guān)工作。國家金融監(jiān)督管理總局副局長叢林表示，從誰來做、怎么做、達成什么目標3個維度來看，將進一步捋順融資機制，搭建銀企精準對接橋梁，推動信貸資金快速直達小微企業(yè)。
具體來看，一是“誰來做”。在區(qū)縣層面，要成立工作專班，組織開展企業(yè)走訪、需求摸排和融資推薦。在銀行層面，將設(shè)立工作專班，調(diào)動行內(nèi)資源，發(fā)揮基層機構(gòu)敢貸、愿貸積極性，主動及時地對接小微企業(yè)的融資需求。
二是“怎么做”。比如，區(qū)縣工作專班要“兩手牽”，一手牽企業(yè)，一手牽銀行。通過深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村，全面摸排融資需求，形成“兩張清單”，把符合條件的小微企業(yè)推薦給銀行機構(gòu)，銀行機構(gòu)及時、精準對接，實現(xiàn)信貸資金直達基層。
三是“達成什么目標”。叢林表示，希望達成3個目標：首先是直達基層。低成本信貸資金要直達基層，打通惠企利民的“最后一公里”。其次是快速便捷。對于符合條件的企業(yè)，銀行要開辟綠色通道，加快辦理速度。最后是利率適宜。通過節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié)，減少放貸成本和附加費用，總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，今年以來，我國經(jīng)濟整體保持平穩(wěn)復(fù)蘇態(tài)勢，但從經(jīng)濟數(shù)據(jù)看，我國有效需求不足，微觀主體不夠活躍，行業(yè)復(fù)蘇不平衡，企業(yè)信心有待提振。支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制充分考慮了當前經(jīng)濟面臨的實際困難與長遠發(fā)展。通過建立破解小微企業(yè)融資難題長效機制，可以有效促進小微企業(yè)健康發(fā)展。
優(yōu)化科技金融服務(wù)
金融服務(wù)科技型小微企業(yè)，是推動新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要內(nèi)容。中央金融工作會議提出做好科技金融等“五篇大文章”，這為商業(yè)銀行服務(wù)科技型小微企業(yè)指明了方向�？萍冀鹑谏婕敖鹑谀Ｊ�、金融產(chǎn)品等多方面，商業(yè)銀行當前圍繞科技型中小企業(yè)融資需求，在金融產(chǎn)品等方面加快進行新探索。
近年來，臺州銀行從科技型小微企業(yè)特性及融資需求出發(fā)，創(chuàng)新推出普惠式供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，旨在通過金融力量服務(wù)小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的每一個環(huán)節(jié)。以可再生資源綜合利用領(lǐng)域的科技型小微企業(yè)的供應(yīng)鏈為例，該行通過有效整合企業(yè)上下游供應(yīng)鏈，實現(xiàn)信貸資源高效投放。截至6月末，該行科技型中小微企業(yè)貸款余額103.82億元，支持3141家國家高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小微企業(yè)實現(xiàn)設(shè)備更新、規(guī)模擴建。
總體看來，銀行業(yè)支持科技型企業(yè)發(fā)展取得了初步成就。2024年二季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2024年二季度末，獲得貸款支持的科技型中小企業(yè)26.17萬家，獲貸率46.8%，比去年同期高0.1個百分點。獲得貸款支持的高新技術(shù)企業(yè)25.76萬家，獲貸率為55.6%，比去年同期高1.1個百分點。
然而，科技型小微企業(yè)普遍具有輕資產(chǎn)、投資周期長、成功不確定性高等特點，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸發(fā)放往往“重盈收、重擔(dān)保、重抵押”，從科技型小微企業(yè)融資路徑看，目前金融供給和企業(yè)需求之間仍然存在錯位。
為此，商業(yè)銀行還應(yīng)加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，更好滿足科技型小微企業(yè)融資需求。中國銀行研究院中國金融團隊主管李佩珈表示，銀行除了重視傳統(tǒng)的財務(wù)指標外，還應(yīng)考慮科技含量、知識產(chǎn)權(quán)、供應(yīng)鏈等因素，創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等產(chǎn)品。在科技金融專屬產(chǎn)品方面，根據(jù)科創(chuàng)企業(yè)融資特征，從多個方面開拓融資渠道。比如，科技型企業(yè)專屬評價體系方面，針對科技型企業(yè)技術(shù)密集、專業(yè)性強等特點，銀行探索構(gòu)建科技型企業(yè)專屬評價體系，以破解科技型企業(yè)缺抵押、缺擔(dān)保的融資痛點。
此外，還要圍繞科技型企業(yè)不同生命周期，做好產(chǎn)品迭代，提高產(chǎn)品適配性。李佩珈表示，針對不同企業(yè)資金需求的特點，要精準畫像，開發(fā)定制化金融產(chǎn)品。例如，大力拓展科技債券和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，其募集資金專項用于符合國家戰(zhàn)略、支持關(guān)鍵核心領(lǐng)域科技創(chuàng)新的項目。
做好續(xù)貸服務(wù)工作
小微企業(yè)是穩(wěn)定經(jīng)濟、擴大就業(yè)的重要力量，在吸納就業(yè)、增加收入等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。長期以來，我國高度重視對小微企業(yè)的金融服務(wù)。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁鵬飛表示，近年來，我國從貨幣政策、金融監(jiān)管政策等方面出臺措施支持小微企業(yè)融資。貨幣政策在保持流動性總量合理充裕的同時，通過結(jié)構(gòu)性降準、出臺結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具等引導(dǎo)，加大對小微企業(yè)的融資支持。金融監(jiān)管方面，通過明確監(jiān)管要求，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加首戶貸、發(fā)展信用貸、開展無還本續(xù)貸等提高小微企業(yè)融資可得性。
經(jīng)歷過疫情影響的小微企業(yè)逐漸迎來復(fù)蘇，從小微企業(yè)融資路徑看，無論是產(chǎn)品研發(fā)投入，還是應(yīng)對市場競爭的挑戰(zhàn)，都離不開資金安全墊緩釋風(fēng)險。然而，在小微企業(yè)受制于融資渠道單一和缺乏有效抵押物的背景下，銀行提供的一次信貸服務(wù)難以解長期融資之渴。因此，無還本續(xù)貸的作用尤為重要。
國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責(zé)人表示，為提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性，緩解其融資壓力，金融監(jiān)管總局對有關(guān)續(xù)貸政策作出優(yōu)化調(diào)整。比如，貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的所有小微企業(yè)，均可向銀行業(yè)金融機構(gòu)申請續(xù)貸支持。銀行業(yè)金融機構(gòu)要按照市場化、法治化原則，自主審批辦理續(xù)貸，通過新發(fā)放貸款結(jié)清原貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
從防范金融風(fēng)險角度看，銀行還應(yīng)做好續(xù)貸風(fēng)險管理。中國銀行研究院研究員杜陽表示，商業(yè)銀行應(yīng)積極針對小微企業(yè)和中型企業(yè)的特點，加強貸后風(fēng)險管理，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況或者短貸長用、改變貸款用途。要建立無還本續(xù)貸客戶清單，加大貸后監(jiān)控力度和頻率，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。此外，還要定期分析貸款風(fēng)險、貸款質(zhì)量、保證人的代償能力及時進行跟蹤分析，做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警。