原標(biāo)題：發(fā)揮氣象災(zāi)害保險(xiǎn)“托底減壓”作用
近來(lái)，暴雨、洪澇、干旱和暴雪等極端天氣事件在全球多地頻發(fā)，造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。極端天氣對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展造成巨大影響，同時(shí)通過(guò)某些途徑傳導(dǎo)至金融市場(chǎng)，成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融安全的重要不穩(wěn)定因素。應(yīng)對(duì)極端天氣帶來(lái)的影響，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)。在民生改善與保障中，不斷挖掘保險(xiǎn)業(yè)普惠、托底的獨(dú)特價(jià)值和優(yōu)勢(shì)。
極端天氣具有高度不確定性和很強(qiáng)破壞性，可能給金融體系帶來(lái)巨大影響。一方面，極端天氣會(huì)帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷，房屋、車(chē)輛等實(shí)物資產(chǎn)受損且價(jià)值下降。當(dāng)極端天氣發(fā)生時(shí)，容易引發(fā)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致銀行資產(chǎn)負(fù)債表惡化以及資產(chǎn)價(jià)值損失。由于規(guī)模小、產(chǎn)品單一以及融資主要來(lái)自于銀行信貸等原因，中小企業(yè)相較大企業(yè)更容易產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，極端天氣還會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。極端天氣所發(fā)生區(qū)域的企業(yè)需要投入的各項(xiàng)成本會(huì)增加，單位投入產(chǎn)出比將會(huì)下降。極端天氣引發(fā)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化以及對(duì)企業(yè)預(yù)期的改變，會(huì)引發(fā)企業(yè)股價(jià)波動(dòng)，進(jìn)而引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)�？傊瑯O端天氣可能通過(guò)影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)間接影響金融體系，也會(huì)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)傳染或者改變預(yù)期對(duì)金融體系產(chǎn)生直接影響。
為應(yīng)對(duì)極端天氣風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響，從短期看，需要發(fā)揮保險(xiǎn)“托底減壓”作用。保險(xiǎn)業(yè)在分?jǐn)倿?zāi)害損失方面具有不可替代的功能，我國(guó)需要積極發(fā)展完善氣象災(zāi)害保險(xiǎn)保障體系，充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)損失分?jǐn)偟淖饔谩?/p>
首先，大力發(fā)展完善氣象災(zāi)害保險(xiǎn)體系。雖然我國(guó)保險(xiǎn)賠付比例已從2008年汶川地震的0.2%上升到目前的10%左右，但距離國(guó)際水平仍有較大差距。因此，應(yīng)提升氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的覆蓋范圍；加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多種個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給；加快推動(dòng)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)立法和政策支持，設(shè)計(jì)政府支持的多層次氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
其次，健全再保險(xiǎn)體系。極端天氣風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，往往引發(fā)巨大的損失，而保險(xiǎn)市場(chǎng)的賠付能力有限，財(cái)政力量難以滿(mǎn)足賠付需求。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際有益經(jīng)驗(yàn)，全力加快開(kāi)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立多樣化的風(fēng)險(xiǎn)分散路徑減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，分散自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。
最后，提升居民保險(xiǎn)素養(yǎng)。從需求端看，我國(guó)目前保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度僅為3.88%和3330元，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)水平，僅為全球水平的一半左右。這與我國(guó)大國(guó)經(jīng)濟(jì)地位不相符，也不符合建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)。因此，一方面，保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持以人民為中心、以保障為核心，做到應(yīng)賠盡賠，提高居民對(duì)保險(xiǎn)的接受程度；另一方面，政府和保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)利用各自?xún)?yōu)勢(shì)，加強(qiáng)保險(xiǎn)和金融知識(shí)教育，提升居民保險(xiǎn)素養(yǎng)。
從長(zhǎng)期來(lái)看，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投向薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域。始終堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金改善民生和防災(zāi)減損的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，是應(yīng)對(duì)極端天氣的長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。
增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性與普惠性。持續(xù)豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓展農(nóng)村金融資金來(lái)源，構(gòu)建全方位、立體化的金融支持鄉(xiāng)村振興體系，為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供金融“活水”。切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供穩(wěn)定的預(yù)期，為農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)和糧食安全提供支持。
構(gòu)建綠色保險(xiǎn)服務(wù)體系，增強(qiáng)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的服務(wù)和保障作用。2023年，我國(guó)綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到2298億元，占行業(yè)總保費(fèi)的4.5%。保險(xiǎn)作為金融服務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面綠色轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。未來(lái)，應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)為綠色能源、綠色技術(shù)、應(yīng)對(duì)氣候變化等領(lǐng)域提供專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的能力。
全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，強(qiáng)化綠色保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。綠色保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的核心，是確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有合理風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)水平。應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)規(guī)律，完善激勵(lì)約束機(jī)制，既要有約束，更要有激勵(lì)。應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度，進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)范化；加大對(duì)中小企業(yè)和鄉(xiāng)村振興等薄弱環(huán)節(jié)的服務(wù)力度，支持保險(xiǎn)資金投資綠色金融領(lǐng)域。必須進(jìn)一步發(fā)揮監(jiān)管的剛性約束與震懾作用，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
�。ㄗ髡呔岛洗髮W(xué)金融發(fā)展與信用管理研究中心特約研究員）