原標(biāo)題：發(fā)揮氣象災(zāi)害保險“托底減壓”作用
近來，暴雨、洪澇、干旱和暴雪等極端天氣事件在全球多地頻發(fā)，造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。極端天氣對經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定發(fā)展造成巨大影響，同時通過某些途徑傳導(dǎo)至金融市場，成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融安全的重要不穩(wěn)定因素。應(yīng)對極端天氣帶來的影響，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實現(xiàn)金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)。在民生改善與保障中，不斷挖掘保險業(yè)普惠、托底的獨特價值和優(yōu)勢。
極端天氣具有高度不確定性和很強破壞性，可能給金融體系帶來巨大影響。一方面，極端天氣會帶來信用風(fēng)險，可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營中斷，房屋、車輛等實物資產(chǎn)受損且價值下降。當(dāng)極端天氣發(fā)生時，容易引發(fā)貸款違約風(fēng)險，最終導(dǎo)致銀行資產(chǎn)負(fù)債表惡化以及資產(chǎn)價值損失。由于規(guī)模小、產(chǎn)品單一以及融資主要來自于銀行信貸等原因，中小企業(yè)相較大企業(yè)更容易產(chǎn)生違約風(fēng)險。另一方面，極端天氣還會帶來市場風(fēng)險。極端天氣所發(fā)生區(qū)域的企業(yè)需要投入的各項成本會增加，單位投入產(chǎn)出比將會下降。極端天氣引發(fā)的企業(yè)經(jīng)營狀況惡化以及對企業(yè)預(yù)期的改變，會引發(fā)企業(yè)股價波動，進(jìn)而引發(fā)市場風(fēng)險?？傊?，極端天氣可能通過影響實體經(jīng)濟(jì)活動間接影響金融體系，也會通過風(fēng)險傳染或者改變預(yù)期對金融體系產(chǎn)生直接影響。
為應(yīng)對極端天氣風(fēng)險帶來的影響，從短期看，需要發(fā)揮保險“托底減壓”作用。保險業(yè)在分?jǐn)倿?zāi)害損失方面具有不可替代的功能，我國需要積極發(fā)展完善氣象災(zāi)害保險保障體系，充分發(fā)揮其風(fēng)險管理、經(jīng)濟(jì)損失分?jǐn)偟淖饔谩?/p>
首先，大力發(fā)展完善氣象災(zāi)害保險體系。雖然我國保險賠付比例已從2008年汶川地震的0.2%上升到目前的10%左右，但距離國際水平仍有較大差距。因此，應(yīng)提升氣象災(zāi)害保險的覆蓋范圍；加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多種個性化保險產(chǎn)品供給；加快推動氣象災(zāi)害保險立法和政策支持，設(shè)計政府支持的多層次氣象災(zāi)害風(fēng)險分擔(dān)機制。
其次，健全再保險體系。極端天氣風(fēng)險一旦發(fā)生，往往引發(fā)巨大的損失，而保險市場的賠付能力有限，財政力量難以滿足賠付需求。因此，我國應(yīng)借鑒國際有益經(jīng)驗，全力加快開展再保險業(yè)務(wù)，建立多樣化的風(fēng)險分散路徑減輕政府財政負(fù)擔(dān)，分散自然災(zāi)害帶來的損失。
最后，提升居民保險素養(yǎng)。從需求端看，我國目前保險深度和保險密度僅為3.88%和3330元，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家市場水平，僅為全球水平的一半左右。這與我國大國經(jīng)濟(jì)地位不相符，也不符合建設(shè)金融強國的目標(biāo)。因此，一方面，保險應(yīng)堅持以人民為中心、以保障為核心，做到應(yīng)賠盡賠，提高居民對保險的接受程度；另一方面，政府和保險業(yè)應(yīng)利用各自優(yōu)勢，加強保險和金融知識教育，提升居民保險素養(yǎng)。
從長期來看，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，引導(dǎo)保險資金投向薄弱環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域。始終堅持以人民為中心的價值取向，充分發(fā)揮保險資金改善民生和防災(zāi)減損的風(fēng)險保障功能，是應(yīng)對極端天氣的長遠(yuǎn)之計。
增強保險產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性與普惠性。持續(xù)豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，拓展農(nóng)村金融資金來源，構(gòu)建全方位、立體化的金融支持鄉(xiāng)村振興體系，為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供金融“活水”。切實增強農(nóng)業(yè)保險的保障功能，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供穩(wěn)定的預(yù)期，為農(nóng)業(yè)強國和糧食安全提供支持。
構(gòu)建綠色保險服務(wù)體系，增強保險在經(jīng)濟(jì)社會中的服務(wù)和保障作用。2023年，我國綠色保險業(yè)務(wù)保費收入達(dá)到2298億元，占行業(yè)總保費的4.5%。保險作為金融服務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會全面綠色轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著獨特優(yōu)勢。未來，應(yīng)增強保險為綠色能源、綠色技術(shù)、應(yīng)對氣候變化等領(lǐng)域提供專業(yè)風(fēng)險保障的能力。
全面加強金融監(jiān)管，強化綠色保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。綠色保險可持續(xù)發(fā)展的核心，是確保保險業(yè)務(wù)有合理風(fēng)險回報水平。應(yīng)當(dāng)遵循市場規(guī)律，完善激勵約束機制，既要有約束，更要有激勵。應(yīng)加強金融機構(gòu)監(jiān)管力度，進(jìn)一步推進(jìn)保險資金運用規(guī)范化；加大對中小企業(yè)和鄉(xiāng)村振興等薄弱環(huán)節(jié)的服務(wù)力度，支持保險資金投資綠色金融領(lǐng)域。必須進(jìn)一步發(fā)揮監(jiān)管的剛性約束與震懾作用，引導(dǎo)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
（作者均系湖南大學(xué)金融發(fā)展與信用管理研究中心特約研究員）