本報(bào)記者 李冰
日前，廣東省小額貸款公司協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱：協(xié)會(huì)）發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司與助貸機(jī)構(gòu)開展貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》指出，各小貸公司應(yīng)提高警惕加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，警惕違法違規(guī)“助貸機(jī)構(gòu)”的套路，并強(qiáng)調(diào)切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。
應(yīng)合理控制助貸機(jī)構(gòu)數(shù)量
總體來(lái)看，協(xié)會(huì)分別從制定助貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；加強(qiáng)貸前資料審核；明示息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)主體信息；加強(qiáng)貸后管理防范暴力催收；嚴(yán)格審慎制定與助貸機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議條款；加強(qiáng)對(duì)助貸機(jī)構(gòu)金融營(yíng)銷宣傳行為的監(jiān)督；重視商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，維護(hù)行業(yè)形象等7方面予以提示。
針對(duì)助貸行業(yè)亂象，協(xié)會(huì)指出，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)合理控制助貸機(jī)構(gòu)數(shù)量。審查合作機(jī)構(gòu)的外部聲譽(yù)、涉訴情況、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)情況等，甄選業(yè)務(wù)場(chǎng)景良好、內(nèi)部管理健全、符合小額貸款公司服務(wù)客群與產(chǎn)品定位的機(jī)構(gòu)開展合作。
同時(shí)提示，小額貸款公司警惕助貸機(jī)構(gòu)為了多賺取傭金，與借款人串通提供虛假貸款資料，采取偽造、編造虛假征信材料、工作證明、收入流水、編造虛假的貸款用途等手段，騙取貸款的行為。
在明示息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)主體信息方面，提示小貸機(jī)構(gòu)防范助貸機(jī)構(gòu)取巧立收費(fèi)名目或?qū)⒔杩钊说膶?shí)際借款額度、借款利率上浮的方法賺取差額服務(wù)費(fèi)。并在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)揭示、費(fèi)用收取、信息保密、投訴和應(yīng)急處理等方面，明晰權(quán)責(zé)邊界。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，“上述協(xié)會(huì)的提示內(nèi)容，對(duì)于全國(guó)其他地區(qū)小貸機(jī)構(gòu)同樣具有借鑒意義。一方面體現(xiàn)出協(xié)會(huì)對(duì)貸款業(yè)務(wù)展業(yè)現(xiàn)狀的高度關(guān)注；另一方面折射了當(dāng)前小貸機(jī)構(gòu)合作模式中的缺陷，需要高度警惕存在的合作問題。”
“從上述提示中，強(qiáng)調(diào)小貸機(jī)構(gòu)應(yīng)合理控制助貸機(jī)構(gòu)數(shù)量及與助貸機(jī)構(gòu)明晰權(quán)責(zé)邊界等方面需要小貸機(jī)構(gòu)多關(guān)注。”在博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博看來(lái)，近年來(lái)小貸行業(yè)經(jīng)歷了各地方持續(xù)出清后，總體來(lái)說，目前能夠生存下來(lái)的小貸機(jī)構(gòu)在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)防控、合規(guī)審查等諸多方面均有較大地提升。但當(dāng)前市場(chǎng)中，確有不少小貸機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)合作暴露風(fēng)險(xiǎn)及侵犯消費(fèi)者權(quán)益的問題，需引起小貸機(jī)構(gòu)足夠重視，地方協(xié)會(huì)提示風(fēng)險(xiǎn)可謂正當(dāng)時(shí)，對(duì)小貸機(jī)構(gòu)警惕相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)具有指導(dǎo)意義。
保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
此外，在貸后管理方面，協(xié)會(huì)強(qiáng)調(diào)，小額貸款公司在不良資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)，應(yīng)在合同中約定債權(quán)購(gòu)買方對(duì)于債權(quán)的處理方式禁止出現(xiàn)非法暴力催收或者是“軟暴力“的行為。
冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者總結(jié)，“地方協(xié)會(huì)及時(shí)對(duì)行業(yè)亂象風(fēng)險(xiǎn)提示，有利于促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，降低相關(guān)機(jī)構(gòu)因違法違規(guī)展業(yè)被處罰的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，也是加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的表現(xiàn)。”
從行業(yè)來(lái)看，近年來(lái)北京、福建、天津、湖南、上海等多地出臺(tái)小貸機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)督管理辦法，引導(dǎo)小貸公司合規(guī)有序發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面被重點(diǎn)提及。比如，2024年5月份，《重慶市小額貸款公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》發(fā)布，旨在規(guī)范小貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，明確消費(fèi)爭(zhēng)議處理流程，有效化解矛盾糾紛，建立以消保為中心的小貸行業(yè)監(jiān)管與發(fā)展機(jī)制。
“從近年來(lái)監(jiān)管對(duì)小貸行業(yè)關(guān)注的方向來(lái)看，有兩方面被重點(diǎn)提及。第一是整治亂象助力行業(yè)健康高質(zhì)量發(fā)展；第二是保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。”王蓬博總結(jié)道。
蘇筱芮表示，“目前多地出臺(tái)的小貸機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法，實(shí)際上與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作息息相關(guān)。建議小貸機(jī)構(gòu)對(duì)于金融消費(fèi)者反映問題較多的助貸機(jī)構(gòu)，及時(shí)將其清理出合作名單，推動(dòng)糾紛源頭治理，將消保理念貫穿機(jī)構(gòu)的公司治理、貸后管理、爭(zhēng)議解決等全流程。并在此基礎(chǔ)上筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)安全防線，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)揮更大作用。”