為加快推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。
《通知》將中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體更名為中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，并明確提出，擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任，增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害；提升基本保險(xiǎn)金額，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額翻倍；提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，充分滿足各地區(qū)差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。
發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障人民財(cái)產(chǎn)安全
我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。2023年，自然災(zāi)害導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)3454億元。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為防范化解災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化機(jī)制，對(duì)保障人民財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定具有重要意義。
據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，近年來(lái)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局會(huì)同財(cái)政部建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度框架，構(gòu)建中央財(cái)政兜底的五層風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，成立中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)落地實(shí)施，巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系初步建立。
截至2023年底，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體累計(jì)為全國(guó)2134萬(wàn)戶次家庭提供了7918億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)業(yè)在2023年秋季河北等多省罕見(jiàn)洪澇災(zāi)害中賠付126億元，成為應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害的新生力量。
“經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)取得了階段性進(jìn)展，但與中央要求和群眾期盼相比，還存在一定差距。”上述負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)賠付占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例有了明顯提升，但與國(guó)際上30%至40%還有較大差距，巨災(zāi)保險(xiǎn)保障水平還有待提升。巨災(zāi)保險(xiǎn)主要集中在四川、云南、青海等地震高發(fā)地區(qū)，在全國(guó)范圍內(nèi)的覆蓋面較低，尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)，投保率還處于較低水平。此外，我國(guó)雖然已經(jīng)建立了自己的地震、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)模型，但與全球先進(jìn)水平還有較大差距，尤其是巨災(zāi)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較為薄弱，亟需研發(fā)出更加符合中國(guó)實(shí)際、顆粒度更細(xì)的巨災(zāi)模型，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任提升基本保險(xiǎn)金額
談及《通知》出臺(tái)背景，上述負(fù)責(zé)人表示，“十四五”規(guī)劃明確將“發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)”作為今后一段時(shí)期的重點(diǎn)工作。中央金融工作會(huì)議對(duì)建立健全國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系作出了重要部署。
“現(xiàn)行的巨災(zāi)保險(xiǎn)以地震為單一災(zāi)因，隨著氣候變化、人類活動(dòng)的深刻影響，各類自然災(zāi)害呈現(xiàn)復(fù)雜態(tài)勢(shì)，我國(guó)自然災(zāi)害以洪澇、臺(tái)風(fēng)、地震和地質(zhì)災(zāi)害為主，現(xiàn)行的單一災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)難以滿足巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理新形勢(shì)的需要�！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人表示，從地方巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況看，寧波、廣東、湖北等東南沿海和長(zhǎng)江流域的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的保障災(zāi)因逐步向臺(tái)風(fēng)、洪水、強(qiáng)降雨等自然災(zāi)害擴(kuò)展，在災(zāi)害應(yīng)對(duì)處置方面發(fā)揮了積極作用，運(yùn)行機(jī)制基本成型，為全國(guó)推廣提供了較為成熟的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。
為此，《通知》擴(kuò)展巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任在現(xiàn)有的破壞性地震的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害。
《通知》提升基本保險(xiǎn)金額，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額翻倍，由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬(wàn)元、農(nóng)村居民住宅每戶2萬(wàn)元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬(wàn)元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬(wàn)元。每戶可參考房屋市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，最高不超過(guò)每戶100萬(wàn)元，100萬(wàn)元以上部分可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。
《通知》支持商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展，對(duì)于現(xiàn)有保障內(nèi)容之外的保險(xiǎn)責(zé)任和保障對(duì)象，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體經(jīng)成員大會(huì)同意，可以提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，充分滿足各地區(qū)差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。
推動(dòng)形成中國(guó)特色巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系
2024年2月29日，全國(guó)首個(gè)全災(zāi)種、廣覆蓋、長(zhǎng)周期綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)在河北落地。
據(jù)介紹，該綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)所有自然災(zāi)害全覆蓋，為災(zāi)害損失提供共計(jì)20億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，也實(shí)現(xiàn)全省2635萬(wàn)戶7400多萬(wàn)群眾保障全覆蓋，體現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)普惠性；簽訂5年期保險(xiǎn)合同，長(zhǎng)周期儲(chǔ)備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力；創(chuàng)新建立高賠付回調(diào)保費(fèi)的回溯機(jī)制，在保證財(cái)政資金使用效能的同時(shí)，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)可持續(xù)、可復(fù)制；運(yùn)用“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)+科技”新商業(yè)模式，通過(guò)提供防災(zāi)防損服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理前置，減少災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失。
“下一步，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局將結(jié)合各地實(shí)際情況，爭(zhēng)取各方支持，積極向全國(guó)推廣綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)地方政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼，著力提升巨災(zāi)保險(xiǎn)普惠性和覆蓋面�！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人表示，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局還將總結(jié)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)形成“保基礎(chǔ)保民生、高普惠廣覆蓋”的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系。
具體來(lái)看，推動(dòng)構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)多層次保障體系。基礎(chǔ)層，由政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)為城鄉(xiāng)居民住宅提供基本的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，并鼓勵(lì)地方給予保費(fèi)補(bǔ)貼；擴(kuò)展層，由地方政府根據(jù)災(zāi)害防治需求開展地方綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)地方政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼；補(bǔ)充層，對(duì)于保障個(gè)人財(cái)物和利益的險(xiǎn)種，商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，消費(fèi)者根據(jù)需求自主投保。
“國(guó)家金融監(jiān)督管理總局指導(dǎo)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求，開發(fā)推出疊加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等在內(nèi)的產(chǎn)品組合，更好滿足巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障需求。同時(shí)，加強(qiáng)與應(yīng)急、氣象等部門的溝通協(xié)調(diào)，分析歷史災(zāi)情數(shù)據(jù)，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，開發(fā)適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)等行業(yè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，持續(xù)提升行業(yè)專業(yè)服務(wù)能力。此外，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司聯(lián)合各地政府和職能部門開展防災(zāi)減損宣傳和風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，著力提升全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。