差異化、個(gè)性化、創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品服務(wù)將成主流
“互聯(lián)網(wǎng)+”拉近銀行與用戶的距離
非接觸支付交易、無卡辦理業(yè)務(wù)、線上授信審批……隨著技術(shù)進(jìn)步和用戶遠(yuǎn)程操作習(xí)慣的養(yǎng)成，金融服務(wù)領(lǐng)域的數(shù)字化特征愈加顯著。近日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，明確提出以金融科技促進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。專家表示，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅意味著金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化，還要建立數(shù)字思維，更有效地引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)變革，助力新經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
重視發(fā)展“場(chǎng)景金融”
“以前只有我們上銀行辦業(yè)務(wù)，很少有銀行職員上門服務(wù)。如今，在社區(qū)遠(yuǎn)程操作也有專人指導(dǎo)，開戶之類的業(yè)務(wù)很快就能辦妥。”北京市朝陽區(qū)金臺(tái)里社區(qū)的李女士坦言，銀行工作人員到居委會(huì)幫助辦理公積金聯(lián)名卡開戶業(yè)務(wù)，讓她“感覺良好”，便利體驗(yàn)折射出金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在經(jīng)營(yíng)模式上的變革方向。
專家指出，以前金融機(jī)構(gòu)采取“等客上門”模式，但在客戶越來越習(xí)慣在線操作、遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)的當(dāng)下，金融機(jī)構(gòu)必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念，深入挖掘客戶需求，不斷擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容。場(chǎng)景化服務(wù)是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的重要業(yè)務(wù)形態(tài)。
近年來，各大金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)加速布局場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，力求通過科技賦能拉近與用戶的距離。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，銀聯(lián)云閃付“一分錢”坐地鐵、中國(guó)銀行下午茶滿減優(yōu)惠等活動(dòng)，受到人們的歡迎。在產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，“金融+科技+場(chǎng)景”的數(shù)字化建設(shè)成為主流，金融行業(yè)在智慧醫(yī)療、智慧教育、智慧出行等領(lǐng)域打造出多種新型生態(tài)圈。交通銀行副行長(zhǎng)錢斌認(rèn)為，金融業(yè)要應(yīng)需而變，由單一服務(wù)向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，由金融服務(wù)向“金融+”行業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型。
重視“場(chǎng)景金融”的發(fā)展，以場(chǎng)景應(yīng)用為基礎(chǔ)，利用金融科技拓展金融業(yè)邊界，有利于金融主體在“破圈”中創(chuàng)新。業(yè)內(nèi)人士分析稱，差異化、個(gè)性化、創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)將成為主流，對(duì)小微企業(yè)來說，這意味著能夠獲得更加適配的金融服務(wù)解決方案。
發(fā)揮數(shù)據(jù)要素潛能
提起數(shù)字化，數(shù)據(jù)和技術(shù)是兩個(gè)核心驅(qū)動(dòng)力。對(duì)于金融行業(yè)而言，在技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上突出數(shù)據(jù)的治理與應(yīng)用，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)有之義。專家認(rèn)為，數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下一種新的生產(chǎn)要素，蘊(yùn)藏著市場(chǎng)需求和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的“密碼”。因此，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，是金融業(yè)把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇的關(guān)鍵一步。
業(yè)內(nèi)人士指出，金融行業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中扮演中樞角色，電信、電商、醫(yī)療、出行、教育等行業(yè)的數(shù)據(jù)能夠方便地獲取，如果能將這筆“隱形財(cái)富”加以整合和應(yīng)用，把對(duì)數(shù)據(jù)的認(rèn)知從“資源工具”升級(jí)為“生產(chǎn)要素”，充分釋放數(shù)據(jù)價(jià)值，就能更好地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，讓這種“活水”流通到國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型為金融業(yè)帶來技術(shù)基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)形態(tài)上的種種革新，同時(shí)也產(chǎn)生多重安全挑戰(zhàn)。例如數(shù)據(jù)要素的市場(chǎng)化流通目前還存在制度規(guī)則不夠完善、應(yīng)用主體缺乏自律等問題。錢斌認(rèn)為，金融主體在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中要筑牢制度的“防火墻”，在精準(zhǔn)營(yíng)銷、自動(dòng)化推薦、信息推送和數(shù)據(jù)合作中，合理合法地運(yùn)用數(shù)據(jù)。
強(qiáng)化科技監(jiān)管能力
金融科技的融合發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)之間的界限愈加模糊，個(gè)人信息保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)金融活動(dòng)規(guī)制、金融科技倫理審查等監(jiān)管工作必須常抓不懈。
目前，平衡金融科技創(chuàng)新與防范結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)成為一項(xiàng)重要課題，而“監(jiān)管沙盒”則是金融監(jiān)管部門在積極探索中取得的有益成果。所謂“監(jiān)管沙盒”，就是通過設(shè)立限制性條件和制定風(fēng)控措施，為金融主體搭建一個(gè)受監(jiān)督的安全測(cè)試區(qū)，允許其在真實(shí)的市場(chǎng)環(huán)境中，以真實(shí)用戶為對(duì)象測(cè)試創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式。這一概念起源于英國(guó)，近年來在中國(guó)以金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的形式付諸實(shí)踐。
2019年底，央行將北京確立為金融科技創(chuàng)新監(jiān)管首個(gè)試點(diǎn)城市；2021年3月，證監(jiān)會(huì)在北京率先啟動(dòng)資本市場(chǎng)金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)工作；前不久，資本金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)(北京)專項(xiàng)工作組啟動(dòng)16個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，其中包括中國(guó)結(jié)算“e網(wǎng)通”、證券行業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新試點(diǎn)、基于人工智能的單賬戶配資異常交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等。
專家認(rèn)為，資本市場(chǎng)金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)充分體現(xiàn)出中國(guó)版“監(jiān)管沙盒”的優(yōu)勢(shì)與特色。一系列應(yīng)用于監(jiān)管科技及合規(guī)科技的試點(diǎn)項(xiàng)目，能夠更好地為監(jiān)管金融行業(yè)提供支撐。